信用卡遭盜刷，如何自救最有效？

這兩天，一篇信用卡被盜刷後的“自救攻略”在網絡上熱傳。一位記者的信用卡通過網上消費形式，在境外被盜刷3筆共計8000美元。卡主第一時間撥通銀行信用卡客服熱線凍結卡片，但取消交易的要求被銀行拒絕。卡主又撥打110報案，卻遭遇一番不愉快的周折。最後卡主憑藉流利的英語先後與那三家美國網站交涉，取消交易挽回了損失。

事件在網上發酵後被網友議論紛紛。為什麼我國持卡人的銀行卡被盜刷後，理賠時困難重重，而美國處理盜刷問題卻簡單得多？在當前銀行卡盜刷處理機制尚不健全的情況下，有沒有一種簡便的辦法挽回卡主損失？

盜刷後責任難認定

在我國，由於相關法律法規體系不健全，持卡人在遭遇盜刷後，如何界定儲户和銀行的責任，始終是個法律難題。例如，廣東一持卡人銀行卡被盜刷214萬餘元，其中200萬元為客户從銀行辦理的貸款。經法院審理後確認，該持卡人存款被盜刷是他人用“克隆卡”POS機刷卡消費進行的。要使用銀行卡消費和取現有兩個條件缺一不可，一是合法有效的銀行卡，二是正確有效的密碼。銀行未盡到謹慎審查和甄別銀行卡的義務，其接受非法複製的銀行卡進行交易，未盡謹慎審查義務；持卡人未能妥善保管密碼，導致卡中款項被盜承擔相應的過錯責任。因此，銀行承擔盜刷款項70%的損失，持卡人自負30%的損失。

事實上，持卡人很難證明自己長期以來始終妥善保管了密碼。在很多情況下，信用卡在家人之間是共用的，而這就違反了持卡人開卡時與銀行簽署的用卡章程。去年5月13日23時59分，王女士的銀行卡在河南省三門峽市的支行通過ATM機轉賬36700元，手續費22.50元。據王女士説，她當時持卡在北京的居住地，由於晚上手機關機，次日早晨開機後收到客服發送的短信提示時，才知道卡內存款已被支取。王女士要求銀行承擔賠償責任。銀行表示，監控錄像顯示銀行卡由他人操作，但不能説明取款人並非基於王女士的委託，也不能説明該取款人使用的並非王女士本人的銀行卡。此外，王女士承認，平時她和母親共用這張卡片，母親也知道這張卡的密碼，説明王女士未能盡到妥善保管密碼的義務。最後法院酌定判處王女士對其損失承擔20%的責任。

當前盜刷責任無法被界定，銀行在沒有被強制對風險責任進行承擔的條件下，就很容易以“保護不當”來追究持卡人自身防範過失，也因此造成銀行卡被盜刷的案例判決結果五花八門。

法律制度亟須完善

我愛卡論壇主編董崢介紹，國外的信用卡在交易時不需要輸入密碼，僅憑持卡人簽名即可進行交易。如果信用卡不設置密碼，那麼僅憑簽名消費的信用卡丟失或被盜後，儘管容易遭盜刷，但不存在密碼泄露的擔憂。在追究責任時，首先默認用户的申報是真實可信的，然後筆跡專家分辨真偽，如確認非本人簽名，責任就不在客户身上。當然，信用卡不設密碼又能確保持卡人賬户安全是有先決條件的，那就是銀行默認持卡人不惡意使用信用卡。

“盜刷事件發生後，涉事銀行會出於欺詐報案的考慮進行嚴格的識別。但是對於絕大多數用户來説，這種交易爭議的發生概率還是非常小的，而且多數都是終止交易的要求，銀行及時處理，並不會造成經濟損失。如果從這個角度，銀行更應該從用户而不是流程上，能夠給予用户一些相對明確的回覆，至少不應該是冷冰冰的機械式語言。”

董崢表示，在我國信用卡市場如火如荼地發展之際，信用卡業務的法律規範在制定上卻處於嚴重滯後的狀態。特別是在信用卡各種風險問題不斷花樣翻新的情況下，中國信用卡產業相配套的法律卻是一片空白。“我國缺乏像美國及國外大多數國家那樣安全健康的法律保護機制，導致盜刷發生後銀行與用户之間的矛盾非常激烈。”

他指出，要想從根本上徹底解決信用卡安全問題，就要學習美國的一些做法，儘快建立起制度性的銀行卡安全責任問題的承擔機制，讓善意用户的銀行卡被盜刷能夠得到安心的保障。同時也要針對出於惡意目的使用銀行卡的行為，制訂嚴厲的刑事責任。一旦持卡人被證明是惡意欺詐使用銀行卡，也應該承擔嚴厲的法律制裁，並影響其信用記錄，讓這種行為得不償失。

銀行卡安全險讓第三方為盜刷買單

那麼在當前對持卡人不利的大環境下，卡主能不能避免與銀行扯皮，讓第三方為盜刷買單？答案當然有，那就是讓保險公司為盜刷買單。

2014年，網易保險聯手中國平安率先推出個人資金賬户安全險，如果被保險人個人第三方支付賬户因被盜用造成直接經濟損失，可獲得最高達50萬元的賠付金額。同年，支付寶賬户安全險也由眾安保險推出，承保範圍包括使用支付寶提供的賬户餘額支付、餘額寶支付、快捷支付、集分寶支付、信用支付和紅包支付時造成的損失，累計總保額最高100萬。2015年，繼百度百付安、無憂Pay盜刷險等產品之後，眾安保險又宣佈與小米支付公司合作推出小米盜刷險，全面護航小米支付用户的賬户安全。隨後很快，支付寶聯合中國人保，小米聯合安心保險，又都推出了銀行卡安全險，賠付上限也分別達到50萬和100萬。

如今，建行、交行、郵儲、華夏、興業、廣發、民生等多家銀行都推出了帶有銀行卡安全險的信用卡產品。例如交通銀行信用卡對於簽訂了“用卡無憂”協議的用户，在卡片丟失或被盜刷的情況下，無論持卡人選擇僅憑簽名驗證還是密碼+簽名的方式驗證，只要在信用卡掛失前72小時內產生的因盜刷造成損失，都可以獲得每户最高10萬元/年的賠償金。對於網上交易產生的盜刷，單次賠付金額最高可達2萬元。該協議每月收費4元，簽訂該協議的持卡人還可享每筆交易即時提醒短信服務。一些銀行針對白金卡持卡人，也免費贈送類似“用卡無憂”的銀行卡安全險。

不過，董崢指出，作為持卡人，還是保護好自己的銀行卡才是根本，不能過分依賴銀行卡保險來為自己“保駕護航”。“盜刷保險服務均有不少免責條款，並且解釋權與認定均為保險方。持卡人購買銀行卡保險時，最好仔細研讀相關的賠付條款，不要看到銀行卡安全險，就認為所有的銀行卡被盜刷的損失都會被賠償。”

盜刷後的“黃金72小時”

詐騙分子來無影，去無蹤，可能就在你吃着火鍋唱着歌睡着覺的時候，就發生了卡在身邊、錢卻沒了的事情。那麼一旦不幸中招，持卡人該怎麼辦？ 互聯網金融支付安全聯盟的專家提醒持卡人，盜刷後有個報案的黃金72小時，一旦錯過黃金時段，商户、銀行和公安機關追查可疑交易的難度會大大增加。所以以上步驟要儘快完成。一旦持卡人與銀行對簿公堂，記錄盜刷時間地點金額的短信也是法院採信的重要證據。

第一步

馬上修改賬户和密碼。這是持卡人收到盜刷短信後自己可以獨立完成的事情，也是避免再次遭受盜刷的重要舉措。

第二步

第一時間聯繫髮卡行，否認你的交易並且掛失/凍結卡片。現在銀行人工客服電話大多是24小時在線，而且很多銀行的信用卡臨時掛失操作可以撥快捷鍵自助完成。掛失操作早一秒進行，就可以杜絕後面還有可能會被盜刷造成的損失。

第三步

掛失卡片的同時，持卡人向客服提出調單請求，要求銀行告訴你可疑消費發生在哪家商户。無論是國內還是國外，這種處理辦法並不是每次都能成功，但在網絡消費詐騙中，涉事網站的客服可以比銀行客服更快地做出處理結果，或者提供更多與盜刷交易相關的信息。

第四步

到附近的ATM機或POS機上刷一下，證明卡片就在你身邊，然後保存交易憑條，或將交易憑條拍照記錄。

最後，到附近的派出所報案。向辦案人員出示銀行卡原卡，取得報案回執或受案通知書等文件，也是證明“人卡未分離”的重要證據。(張品秋)