樂信集團劉華年：花在FinTech上的錢都會加倍賺回來

10月26日，樂信集團首席風控官(CRO)劉華年應邀參加瑞銀創新科技行業CEO峯會，與400多位大中華的業界領袖和企業精英討論金融科技發展對中國經濟帶來的機遇和轉變。

樂信集團首席風控官劉華年(左二)

他在峯會上透露，三年前，樂信集團旗下的分期樂開創了互聯網小微消費金融模式，通過大量前沿金融科技的運用，目前，公司的智能風控系統“鷹眼引擎”已經能夠每日高效處理超過20萬筆訂單，其中只有不到5%的訂單需要輔以人工審核。這大大提高了風控效率，降低了人員等成本，因此，樂信集團今年已實現規模化盈利。

2013年，分期樂從為校園人羣提供3C數碼分期消費起步，相繼打造了運動户外、洗護美妝、教育培訓等多個消費金融場景。針對消費金融小額分散的特徵，分期樂一開始就確定了依靠技術系統進行風控的模式。

最初起步時，分期樂的風控系統依靠專家規則搭建，評估維度、效率和有效性較為簡陋。但伴隨着業務增長，分期樂依靠互聯網基因實現敏捷開發、快速迭代，配合機器學習技術，不斷豐富和完善系統評估的數據維度、策略模型，不斷提高系統風控的質量和效率。目前，分期樂風控系統每天能處理二十萬筆申請。

劉華年介紹説，目前，分期樂總部的風控人員有400多人，分為審核部、決策部、政策和貸後管理，大數據分析以及法律合規等職權分工組;其中絕大部分的人員是負責線上風控和技術創新的工作，人工審批人數不到10%。

用户的服務體驗和公司的運營效率因此都得以大幅提升。據介紹，分期樂今年預計成交超300億，如果是傳統消費金融公司要達到這一量級，至少需要上萬人，但目前樂信集團只有2800人。“所以説，花在FinTech上的錢，都會在其他地方省出來，還能加倍賺回來。”劉華年説。

值得一提的是，其實互聯網分期購物和信用消費已逐漸成為年輕人主流消費方式之一，大部分用户能夠合理規劃財務，理性消費，行業的亂象主要還是詐騙風險和信息泄露風險。針對這類情況，樂信集團“鷹眼引擎”的反欺詐系統可以通過用户行為分析做出判斷。因為存在欺詐嫌疑的這部分人羣存在共通的行為特點，比如註冊流程非常快、貨品下單時間短且同一款商品下單時間高度集中等，通過記錄分析這類數據，分期樂就能將大部分有組織欺詐行為擋在外面。

因此，分期樂自成立以來的綜合壞賬率一直低於1%。基於對分期樂資產質量的認可，2016年1月，“嘉實資本—分期樂1號資產支持專項計劃資產支持證券”在上海證券交易所完成資產交割，分期樂成為國內創業公司中最早成功發行標準ABS的公司。

“在公募市場上發行ABS，不僅可以拿到低成本的資金，更重要的使得互聯網金融企業的資產質量得到穿透驗證，讓壞帳水平透明化，”劉華年説，這將會讓有能力的公司實現正向循環，促進行業完成二八分化。