眾安保險CEO陳勁：做對標未來的保險

觀察者言：由螞蟻金服、騰訊、中國平安等發起設立的眾安保險，已經在互聯網保險的道路上探索了三年，一直被貼着“小額、高頻、碎片化產品”標籤。但眾安保險CEO陳勁認為，這並不是互聯網保險的本質，未來的產品應該是個性化、定製化、智能化的產品，而這其中的核心競爭力是技術。

財新記者 丁鋒/文

作為行業樣本，眾安保險已經在互聯網保險的道路上探索了三年。

“關於眾安的商業模式，我們開始也有所猶豫，但走到現在越來越清楚了。”眾安保險CEO陳勁告訴財新記者，“這條越來越清晰的路徑由三部分構成：場景保險、平台保險和生態保險。從場景保險開始，沉澱平台能力，到生態保險，然後再反饋到保險產品中，但並不是只反饋到眾安的產品，而是服務於整個生態，整個保險行業甚至金融行業。”

向行業輸出金融服務，眾安並不只是説説而已。今年5月，眾安信息技術服務有限公司（下稱眾安信息）獲保監會批覆。眾安信息除了為眾安保險的中後台賬户系統提供支持，還支持着眾安保險開放平台的發展。“很多小的保險公司可以從中獲取信息技術服務，別的保險公司還可以利用這個平台開發更多的產品。”陳勁説。

一直被貼着“小額、高頻、碎片化產品”標籤的眾安，是否認為這就是未來互聯網保險的主要形態？在陳勁看來，顯然不是。“這只是現象，而不是本質。我覺得，未來的產品，應該是個性化、定製化、智能化的產品，而這其中的核心競爭力是技術。”

由螞蟻金服、騰訊、中國平安等發起設立的眾安保險是中國首家互聯網保險公司。靠股東業務起家的眾安保險，如何看待對股東的依賴？去年底聯手股東平安高調推出的“保驫車險”，在推進過程中遇到什麼障礙？互聯網技術能否降低保險產品的成本？日前，陳勁接受財新記者專訪，闡述他的看法。

財新記者：從產品的維度上，眾安保險自誕生以來一直被貼着小額、高頻、碎片化產品的標籤。你怎麼看待這個標籤？這會不會是未來互聯網保險的主要形態？

陳勁：這個標籤本身並沒有錯，眾安這三年確實做了大量小額、高頻的保險產品，而且整個組織架構與IT系統也在支撐着這樣一種業務模式。但我認為，這只是一個現象，而不是本質。我們要做的是未來的保險，要對標未來。

什麼是對標未來？如今整個社會都在轉型，從傳統的工業社會向信息社會轉變，在這個大背景下，保險產品也會從傳統的保險產品向未來的保險產品轉變。那麼未來的保險產品是不是小額、高頻、海量的？顯然不是。我覺得，未來的產品，應該是個性化、定製化、智能化的產品。

比如，場景化保險就是根據特定場景定製的。拿信用保證保險來説，首先是對可保對象進行了最基本的篩選，然後會在場景裏用評分卡對其進行修正，確定可保的信用額度。車險未來的設想也是，用OBD設備（車載診斷系統）獲得用户的駕駛行為數據等，並最終實現基於使用量和車主使用習慣的UBI“一人一車一價”車險。

財新記者：這應該對技術的要求很高。

陳勁：是的。把產品做出來是容易的，但做好很難。產品的表面形態容易被模仿，但核心競爭力難以模仿，這個核心競爭力就是技術。眾安這些年在做一些個性化、定製化、智能化產品的過程中，慢慢沉澱了自己金融科技方面的能力。

當有了這種核心能力，我們還可以向外輸出。這本質上也是一種“互聯網+”的過程，就是去+別人，讓別人也能夠具備這種能力。因為並不是所有的公司都有能力做金融服務模式，也就是BAT（百度、阿里、騰訊）能做而已，那麼小的、長尾的部分怎麼辦？它們可能用眾安的平台就好了，也不用自己做授信、風險控制等，只需要獲客，給客户提供更滿意的服務就可以。我們想輸出的就是一個綜合金融服務。從提供產品到提供綜合金融服務這個過程一旦完成，眾安就會完成從場景保險向生態保險的轉變。

財新記者：你所描繪的這樣一條路徑，眾安現在已經走到哪一步了？

陳勁：這是我們的未來，現在還沒有完全走出來。但是我們在很多地方、每一個點上，都有成功的案例。比如，場景保險有成功的案例，平台保險有成功的案例，生態保險也有成功的案例，但是可能都還不夠形成一個整體格局。關於眾安的商業模式，我們也曾有過猶豫，但走到現在其實是越來越清楚了。

這條路徑由三部分構成：場景保險、平台保險和生態保險。從場景保險開始，沉澱平台能力，到生態保險，然後再反饋到保險產品中，但並不是只反饋到眾安的產品，而是服務於整個生態，整個保險行業甚至金融行業。

財新記者：從保費收入結構來看，眾安還是非常依賴股東，尤其是阿里渠道和場景的貢獻。外界也常常評論説，眾安需要擺脱對股東的依賴。你怎麼看這個問題？

陳勁：我們起初保費收入來自於股東方面的佔比較高，今年依存度可能會降低到50%以下。從產品品種來説，股東業務佔比不到10%，剩下的90%都是從其他業務場景中開發出來的。

因為眾安最早是從退貨運費險做起來的，而且又是一家財險公司，所以阿里對眾安早期業務的支持更多，份量更重。另外，眾安跟騰訊也有很多基於微信的合作。我覺得，好的股東本來就是我們的資本，沒必要特別強調“去股東化”。

對我們來説，一方面是服務好股東，另一方面，我們認為除了股東生態，還有很多的長尾的場景，這才是我們需要真正利用沉澱下來的能力去開拓的。通俗點説，不能永遠靠爹媽養着，長大以後要自己養活自己。

財新記者：説到股東，去年11月，眾安聯手股東平安高調推出首個互聯網車險品牌“保驫車險”。現在這部分業務做得怎麼樣？

陳勁：我們設想的互聯網車險，是希望朝着未來的方向去做，但現在能不能做出來，是不是一個合適的時機，這是個問題。想用新方法去解決老問題，兼顧創新和不逾矩，就註定不是一條容易走的路。這個過程中會有試錯，會有長時間的默默無聞，不會是一蹴而就的。

另外，從車險經營範圍來講，保監會會分批開放一些城市讓我們做，但首先開放的一些城市，比如重慶、黑龍江、陝西、廣西等，在互聯網發展方面相對落後，跟我們預想的北上廣深主打人羣有一些錯位。由於這些因素，我們的互聯網車險業務進展比預期的要慢一些。

財新記者：傳統的保險產品，大家詬病比較多的問題之一是成本比較高，互聯網保險能否降低成本？

陳勁：我覺得早期也不一定見到很明顯的效果，因為打通所有的環節要費不少功夫。但真正打通各個環節以後，成本是會降下來的。

比如，我們現在做健康管理，發現掌握的數據都是邊緣的。核心數據在三個地方：醫院、社保和健康管理公司。如果這三個數據孤島的信息不連通，做出來的產品不可能實現成本優化。這裏面，健康管理公司的作用是核保，可以把欺詐、濫用等無效成本去掉。以往我們説降低成本，往往指渠道成本，但這部分無效成本的降低也很關鍵。只有將這幾個維度的成本共同降低，成本才會降下去。但是，現在這個過程才剛剛開始。

來源：財新網