央行下發302號文 同一銀行將實施“一人一户”

自12月1日起，個人在銀行開立賬户，每人在同一家銀行，且在全國範圍內只能開立一個Ⅰ類户，如果已經有Ⅰ類户的，再開户時只能是Ⅱ、Ⅲ類賬户。

針對三類用户的功能，有人將其比喻為，Ⅰ類賬户適合老婆全面管理，Ⅱ類賬户適合老公用來投資理財繳費，而Ⅲ類賬户就當作小孩用的“零錢包”。

廣州日報訊 （記者林曉麗）自12月1日起，個人在銀行開立賬户，每人在同一家銀行，且在全國範圍內只能開立一個Ⅰ類户，如果已經有Ⅰ類户的，再開户時只能是Ⅱ、Ⅲ類賬户。上週五深夜，央行下發特急文件“銀髮【2016】 302號”（以下簡稱302號文），再次重申賬户管理形式，並對原通知的賬户分類管理做出更詳細的解釋和改進。

Ⅱ類Ⅲ類賬户均有限制

根據央行要求，個人銀行賬户實行分類管理，分為Ⅰ類、Ⅱ類、Ⅲ類賬户。自12月1日起，個人在銀行開立賬户，每人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類户，如果已經有Ⅰ類賬户的，再開户時只能是Ⅱ、Ⅲ類賬户。

不同類別的賬户有不同的功能和權限。有銀行人士生動地打了個比喻：“Ⅰ類賬户就像是老婆用的，什麼金融業務都能辦；Ⅱ類賬户就像是老公用的，只能投資理財繳費不能取走現金；Ⅲ類賬户就像是給小孩用的，只能做一些小額支付。”

央行相關人士表示，個人賬户分級管理的最大好處，是通過為資金設立防火牆，避免互聯網支付便捷伴生的風險，最大限度地保護持卡人的財富。

實際上，早在去年12月25日，央行就發佈《關於改進個人銀行賬户服務加強賬户管理的通知》，銀行賬户管理正式啓幕。9月30日央行下發《中國人民銀行關於加強支付結算管理防範電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》，再一次提及銀行賬户管理。

Ⅲ類户非綁定賬户資金轉出轉入限額5000元

記者對比發現，據302號文件要求，個人開立Ⅱ類、Ⅲ類銀行賬户可以綁定本人I類銀行賬户或者信用卡賬户進行身份驗證，不得綁定非銀行支付機構開立的支付賬户進行身份驗證。而原來的通知則是不允許使用信用卡賬户進行身份驗證。

另外，不同此前通知要求的Ⅱ類賬户不能用於取現，也不能綁定賬户轉賬，302號文新增規定，經銀行櫃面、自助設備加以銀行工作人員現場面對面確認身份的，Ⅱ類户還可以辦理存取現金、非綁定賬户資金轉入業務，可以配發銀行卡實體卡片。

其中，Ⅱ類户非綁定賬户轉入資金、存入現金日累計限額合計為1萬元，年累計限額合計為20萬元；消費和繳費、向非綁定賬户轉出資金、取出現金日累計限額合計為1萬元，年累計限額合計為20萬元。

對於Ⅲ類賬户，原先通知要求餘額不得超過1000元，賬户剩餘資金應原路返回同名I類户。而302號文還新增可用渠道及提高額度。302號文規定，經銀行櫃面、自助設備加以銀行工作人員現場面對面確認身份的，Ⅲ類户還可以辦理非綁定賬户資金轉入業務。

其中，非綁定賬户資金轉入日累計限額為5000元，年累計限額為10萬元；消費和繳費支付、向非綁定賬户轉出資金日累計限額合計為5000元，年累計限額合計為10萬元。

同時，302號文提出，銀行可以根據自身風險管理能力和客户需求，在規定限額下設定本銀行的具體限額。

I類賬户是“大錢櫃”， 是三個類別中最全的，可以進行存款、取款、購買投資理財產品以及轉賬、匯款、消費和繳費等。目前大部分銀行在營業網點為客户開立的具有實體介質的賬户，例如借記卡、活期一本通等，均為Ⅰ類户。

Ⅱ類賬户相當於“錢包”，用於日常稍大的開支，或者買理財、週轉投資金。

Ⅲ類賬户相當於“零錢包”， 賬户餘額不能超過1000元，用於小額支付和日常繳費。

關注1 現有賬户仍可正常使用

此次施行一人一户，主要針對新增賬户實施，現有賬户仍可正常使用。但對於半年內無交易記錄的賬户，銀行會對其暫停非櫃面業務。同時，銀行會對存款人賬户進行摸排清理，並要求作出説明，核實其開户的合理性。對於無法核實的，銀行會引導存款人撤銷或歸併賬户，保留一個Ⅰ類賬户。

建設銀行廣東省分行支付結算部門負責人建議，存款人根據自己的實際情況，將一些閒置不用或用得較少的賬户銷户，將一些主要用於網絡支付或小額高頻支付的賬户降級為Ⅱ類或Ⅲ類户。這樣既可以實現個人資金的集中管理，又可以通過Ⅱ、Ⅲ類户來防範網絡支付風險，更好地保護自身的資金安全。

據瞭解，Ⅱ類或Ⅲ類賬户要升級成為Ⅰ類賬户，對客户身份核實的要求更高一些，會要求客户去網點現場核驗身份，但Ⅰ類賬户下調為Ⅱ類或Ⅲ類賬户則相對簡單，客户經過基本的身份確認就可以調整。而個人在手機銀行和網上銀行足不出户就能在線申請開立Ⅱ、Ⅲ類賬户。

不過，非銀行支付機構為個人開立支付賬户，同一個人在同一家支付機構只能開一個Ⅲ類賬户。央行規定，支付機構應當於2016年11月30日前完成存量支付賬户清理工作，聯繫開户人確認需保留的賬户，其餘賬户降低類別管理或予以撤併；開户人未按規定時間確認的，支付機構應當保留其使用頻率較高和金額較大的賬户，後續可根據其申請進行變更。

關注2 同一銀行異地存取現、轉賬將免收手續費

那麼，問題來了，每個存款人在單家銀行，且在全國範圍只能擁有一個I 類賬户，那同行異地存取款、轉賬等手續費有調整嗎？

今年9月30日，央行發佈關於加強支付結算管理防範電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知。通知中稱，銀行對本銀行行內異地存取現、轉賬等業務，收取異地手續費的，應當自通知發佈之日起三個月內實現免費。

不過，值得注意的是，目前只針對同行，跨行依舊要收取一定費用。