樂信集團劉華年：數字普惠金融的決勝關鍵在風控

11月25日，2016“金紫荊”香港國際金融周系列分論壇——中國數字普惠金融論壇在香港港島香格里拉酒店舉辦。作為中國數字普惠金融的開創者和踐行者，樂信集團首席風控官劉華年受邀參加並發表了在消費場景中普惠金融如何做風控的主題演講。

劉華年介紹，移動支付、大數據、雲計算、生物識別、人工智能等技術的發展應用，極大地提升了數字普惠金融服務能力，但普惠金融服務在風險控制方面也一直面臨巨大挑戰。從業界數據來看，數字普惠金融機構的損失，有50%來自欺詐。所以，如何利用大數據、人工智能等新技術智能化把控風險，是數字普惠金融致勝的關鍵

樂信集團是數字普惠金融的典型實踐者。劉華年在論壇上透露，樂信集團旗下的分期樂通過大量前沿金融科技的運用，目前，樂信集團自主研發的智能風控系統“鷹眼引擎”已經積累了超過5000萬筆訂單數據，現日均處理訂單量約20萬筆;通過快速更新迭代，這套引擎有效阻擋了大部分有組織欺詐行為，將綜合壞帳率始終控制在1%以下。

分期樂是中國互聯網小微消費金融商業模式的開創者，它從為校園人羣提供3C數碼分期消費服務開始，相繼打造了運動户外、洗護美妝、教育培訓等多個消費金融場景。針對消費金融小額分散的特徵，分期樂一開始就確定了依靠技術系統進行風控的模式。

在介紹風控經驗時，劉華年指出，樂信集團的風控邏輯起點是“場景”。原因在於，自有電商消費場景中的用户行為數據，能夠有效幫助甄別借貸風險和欺詐行為。“舉一個簡單例子，一個用户今天註冊，立馬下單，買一台iPhone7，用了1分鐘的時間，完全沒有任何商品挑選的過程;另一個用户過去一個星期來來回回挑選，最後下單了iPhone7，從概率上説，肯定後者風險低一些，因為他是真實的消費需求，且經過了非常謹慎的思考，而前者則有可能涉嫌套現。”

成立三年來，分期樂通過收集電商交易數據、外部徵信數據、社交屬性數據和用户行為數據，可以有效判斷用户是否存在欺詐風險，從而提高分期樂債權的質量。基於分期樂債權的優質性，2016年1月，“嘉實資本—分期樂1號資產支持專項計劃資產支持證券”在上海證券交易所完成資產交割，分期樂成為國內創業公司中最早成功發行標準ABS的公司。

談到樂信集團風控團隊架構時，劉華年介紹説，目前，樂信集團總部的風控人員有400多人，分為審核部、決策部、政策和貸後管理、大數據分析以及法律合規等職權分工組;其中絕大部分的人員是負責線上風控和技術創新的工作，人工審批人數不到10%。由於自主研發的鷹眼引擎讓用户體驗和運營效率都得以大幅提升，樂信集團今年預計成交超300億，如果是傳統消費金融公司要達到這一量級，至少需要上萬人，但目前樂信集團只有2800人。

作為內地優秀互聯網金融企業的代表，劉華年表示，未來將基於集團對於年輕人信用消費的數據優勢和技術優勢，為中國新生消費羣體提供多樣化金融服務，推動中國普惠金融的加速發展，也希望香港和內地能夠加強聯動，互相輸入人才和先進金融手段。

“金紫荊”香港國際金融周由香港大公文匯傳媒集團舉辦，是香港在新金融領域最高規格的峯會之一。該峯會聯合香港與內地重要管理機構、證券機構和經濟學家，與中國內地與香港的特色突出、成就巨大的企業和管理者，共同就經濟領域重大議題進行探討。從2011年至2015年，“金紫荊”系列活動已經成功地舉行了5屆。