央行出手：12月1日你的銀行賬户重大變化

每個人都有多個銀行賬户，本來不論金額大小，它們的風險級別都是一樣的。但從下個月開始，一切都不一樣了！人民銀行日前規定：自12月1日起，個人在銀行開立賬户，每人在同一家銀行，只能開立一個Ⅰ類户，如果已經有Ⅰ類户的，再開户時只能是Ⅱ、Ⅲ類賬户。具體怎麼回事？

簡單的説，Ⅰ類賬户是全功能賬户，常見的借記卡、存摺均屬於Ⅰ類賬户；Ⅱ、Ⅲ類賬户則是虛擬的電子賬户，是在已有Ⅰ類賬户基礎上增設的兩類功能逐級遞減，資金風險也逐級遞減的賬户。主要區別如下表：

Ⅱ類賬户是“老公的賬户”，只能轉給“老婆的賬户”，雖然不能對外轉賬，但是理財和替老婆清空購物車還是可以的！

Ⅲ類賬户是“孩子的賬户”，只能用於小小小額的消費，餘額不超過1千元。

為什麼要進行賬户分類？

我國一人數折、一折一户現象十分普遍，有些銀行也以髮卡數量作為經營業績的考核指標。同時，個人繳納和支付醫療保險、社會保險、養老金、公積金等公用事業費用，往往開立多個銀行賬户，導致個人有大量閒置不用的賬户。

截至2016年6月末，我國個人銀行結算賬户77.86億户，人均5.69户。個人開户數量過多，既造成個人對賬户及其資產的管理不善、對賬户重視不夠，也為買賣賬户、冒名開户和虛構代理關係開户埋下了隱患，還造成銀行管理資源浪費，長期不動的賬户更成為了銀行內部風險點。

如何使用Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類賬户？

將Ⅰ類賬户作為“金庫”

Ⅰ類賬户功能齊全，資金流入流出無限額。可以作為工資賬户或個人財富主賬户，主要用於大額消費、大額資金流轉、儲蓄存款及投資理財。Ⅰ類賬户不必隨身攜帶，也減小了卡片遺失帶來的風險。

將Ⅱ類賬户作為“錢包”

Ⅱ類賬户投資理財功能齊全，可以靈活地由Ⅰ類賬户向其轉入資金，無累計轉入限額，既滿足日常使用，又避免大額資金損失。

將Ⅲ類賬户作為“零錢包”

Ⅲ類賬户主要用於小額高頻交易，賬户餘額不得超過1000元人民幣，適合用於綁定支付賬户，及日常小額高頻交易（如二維碼支付、手機NFC支付等）。可以隨用隨充，便捷安全。

如何開立Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類賬户？

Ⅰ類賬户需由銀行工作人員面核後方可開立。

Ⅱ、Ⅲ類賬户目前還未統一規定，有銀行表示，具體的後台系統還在升級，12月1日之後可以設立，也有銀行表示，目前正在進行總行方面的培訓，後續會公佈具體方案。

銀行業內人士表示：“其實並不是每個人都要開三類賬户。主要是給大家提供更多選擇，通過限定功能和額度降低風險。”

五大影響

影響一：在銀行開有多張借記卡、存摺的，新政施行後怎麼辦？

銀行會對存款人賬户進行摸排清理，並要求作出説明，核實其開户的合理性。對於無法核實的，銀行會引導存款人撤銷或歸併賬户，保留一個Ⅰ類户，如果非必要的話，其他賬户可降低賬户類別，設為Ⅱ類户或Ⅲ類户。

影響二：之前用同家銀行的兩張借記卡綁定微信、支付寶等支付平台，新政施行後會有什麼影響？

支付機構會聯繫存款人確認需保留的賬户，其餘賬户降低類別管理或予以撤併。如果存款人未能在規定時間確認，支付機構應當保留其使用頻率較高和金額較大的賬户，後續可根據存款人的申請進行變更。

影響三：每個存款人在單家銀行，且在全國範圍只能擁有一個I 類賬户，那同行異地存取款、轉賬等手續費有什麼影響？

此次施行一人一户，央行也順勢取消了同行異地存取款、轉賬的手續費，且規定在年底之前，所有銀行必須執行到位。這對於經常出差的人無疑是一個好消息，只用一張借記卡就能夠“跑遍全國”。但目前只針對同行，跨行依舊要收取一定費用。

影響四：都説I類賬户綁定支付平台不安全，新政施行後如何調整不同類型賬户綁定平台？

據某銀行工作人員介紹，如果是使用Ⅰ類賬户綁定了支付寶、微信，用於日常消費，為了保障賬户資金安全，可以將Ⅰ類賬户下調為Ⅱ類或Ⅲ類賬户，只需存款人經過基本的身份確認就可以。但Ⅱ類或Ⅲ類賬户要升級成為Ⅰ類賬户，對客户身份核實的要求更高一些，會要求客户去網點現場核驗身份。

影響五：一人一户後，對現有銀行卡有什麼影響？

此次施行一人一户，主要針對新增賬户實施，現有賬户仍可正常使用。但對於半年內無交易記錄的賬户，銀行會對其暫停非櫃面業務。

妥善處理閒置銀行卡

銀行卡的磁條上存儲我們的個人私密信息，若處理不當，會造成隱私泄露。多數銀行卡在開卡後會產生年費，若長期不用，會累積超額年費，雖然儲蓄卡欠費並不影響個人信用，但由於“殭屍卡”而欠下銀行一筆費用，是否得不償失？最好自己主動到銀行網點進行註銷，如涉及信用卡，也可自行撥打信用卡中心的電話進行註銷。