雙標信用卡將成絕唱 對用户影響有限

雙標信用卡正在從人們的生活中逐漸淡出。繼部分銀行已經將雙幣種信用卡“一分為二”成兩張單幣種信用卡後，最新消息稱，央行召集各大卡組織和銀行開會，要求雙標卡退出市場，不能再發新品。雖然這一消息還沒有正式公佈，但在業內人士看來，雙標信用卡本來就是一種過渡品，取消雙標卡對用户影響不會很大。

雙標卡將成絕唱

日前有消息稱，央行在近期召開了關於外幣單標卡及雙標卡的發行管理會議。會議強調，境外卡組織在取得國內清算業務資格前，僅能為跨境交易提供外幣銀行卡清算服務。

會議提出，在我國境內流通了近14年的雙標銀行卡，被確定將不能再發新產品，正在使用的雙標卡還可以正常使用，到期後需要以外幣單標卡所替代。這也意味着，雙標卡將退出中國信用卡的歷史舞台。

北京商報記者11月28日向多家銀行求證，均得到“尚未收到有關通知”的回覆。不過，多位銀行人士表示，早已將雙標卡拆分成兩張單標卡。一位股份制銀行人士介紹，該行在發行新卡時，由客户在一張雙標卡或兩張單標卡中做選擇，這一政策已經實施很長時間；還有一位趙女士透露，她所持有的信用卡在到期後，銀行直接給她寄去兩張單標卡。

雙標卡是指一張信用卡上印有兩個髮卡機構的標誌，比較常見的是銀聯＋VISA 、銀聯＋萬事達或銀聯＋MasterCard，持卡人在刷卡時，可以選擇卡片上的兩家髮卡機構任意一家的支付通道。雙標卡是在我國銀行卡市場尚未放開時權宜之計的產物，2002年12月，境外卡組織開始和銀聯合作，大量發行雙標卡。

這種合作是一種雙贏。一方面，“銀聯尚未走向世界”，2002年銀聯成立的時候，還沒有建立海外網絡，所以銀聯發行的卡在國外不能使用。中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇介紹，以前銀聯在國際上渠道比較少，所以有時出去刷卡得走其他境外卡組織通道，實現借船出海的方式。

另一方面，“境外卡組織尚未進入中國”。此前，境外卡組織不能在境內做人民幣清算，如果想要開拓市場“籠絡”境內持卡人，就必須藉助銀聯的清算通道。

我愛卡主編董崢表示，雙標卡是特殊時期的特殊產物，因為按照慣例應當是“誰髮卡誰清算”，所以除了中國，全球都沒有雙標卡。

暗戰不斷

但隨着時間的推移也出現了一些問題。伴隨着銀聯在海外擴張加速，持卡人在境外消費時也可以刷銀聯通道，因此雙標卡其實已經演變成了一張銀聯單標卡。

據銀聯發佈的交易數據顯示，截至2015年末，銀聯卡境外受理網絡已延伸到150多個國家和地區，全球可用銀聯卡的商户達到3390萬户，ATM超過200萬台，境外40多個國家和地區共發行銀聯卡接近5200萬張。郭田勇認為，現在銀聯國際渠道比較多，銀聯卡在很多國家和地區都可以刷，再掛着境外卡組織的意義不大，而且一張卡片上只印着一家卡組織，這也有助於提升卡組織的品牌形象。

在銀聯出海加速的同時，我國清算市場也向境外卡組織敞開大門。國務院在2014年10月29日宣佈放開人民幣轉接清算市場，凡符合條件的內外資企業，均可依法申請在我國境內設立銀行卡清算機構。如此一來，境外卡組織機構便可以在我國獨立發行銀行卡。

“此次的會議也是重申了‘誰發行的卡誰清算’這個原則，讓雙標卡退出歷史舞台。”董崢介紹，以前常見的磁條卡可以實現雙通道，但芯片卡已經不能使用雙通道，也就是不能實行雙標。由於清算問題，今後VISA、萬事達發行的外幣單標卡，會註明僅限中國境外使用。

但銀聯的壓力也在日益加大。據業內人士介紹，在銀行卡清算市場未全面放開前，國內第三方支付的迅猛發展已經對銀聯的清算轉接業務產生了一定的影響。銀聯需要面對境外卡組織的湧入和境內支付機構的雙重挑戰。

從貨幣結算角度來看，郭田勇還指出，短期來看，人民幣匯率仍存在貶值壓力，雙標卡如果通過萬事達等境外卡組織結算，刷的是外幣，外匯就會出現相對外流。刷銀聯的話，用人民幣賬户，就不會存在外匯流失的問題。郭田勇表示，這不是主要因素，可能會有一些關係。

對用户影響有限

如果停發雙標卡，對用户會有什麼影響？不少銀行人士表示，整體影響不大，因為用户在境內刷卡，一直以來本就是通過銀聯結算，只有到海外才會用到外幣賬户。稍有不便的是，用户在持有的雙標卡到期後，需要到銀行換卡，而且之後再到海外消費，可能需要帶上兩張銀行卡。

從結算貨幣轉換的角度來看，雙標卡規範後，轉換費用也並未增加。當用户持雙標卡在境外結算時，可通過銀聯或另外一個途徑結算。而銀聯相較於VISA或者Master來説有一定的貨幣轉換費用優惠，一般在1.5%-3%，基本上都是1.5%，因為銀聯少了一重貨幣轉換。

但不少優秀的雙標卡會隨着這次停發成為歷史。一位業內人士舉例稱，比如有的境外卡組織在我國境內有滿減或贈送活動，在活動的條款中，寫明必須用某家境外卡組織渠道結賬。如果停發雙標卡，那麼國內發行的外幣單標卡便無法參加這個活動。即使發行套卡，其權益和方便程度也將遠遠不如雙標卡。

此外，銀行的成本將有所上升。據銀行人士介紹，雙標卡的置換將會給銀行造成成本的增加，一是一卡變兩卡造成的成本增加；二是出於安全考慮，現在信用卡都改為芯片卡，芯片的成本是磁條的3倍，換成兩張單標芯片卡也會加大成本；三是相關的人力成本以及換卡可能帶來的客户流失風險。

境外發卡組織同樣會有些“受傷”。董崢表示，目前來説，境外卡組織還沒有被准許進入我國清算市場，因此所受的影響會大一些。不過，等到VISA、萬事達也可以發行人民幣卡時，上述問題將迎刃而解。董崢也表示，銀聯與VISA、萬事達相比，在境外的佈局還有一定差距，因此在居民出國旅遊、消費時，除了銀聯卡，還是建議帶一張VISA或萬事達的卡比較保險。

北京商報記者 孟凡霞 程維妙

雙標卡在我國發展歷程

2002年11月 我國發行首張雙標卡

2011年3月 央行發佈金融IC卡應用工作意見，部分銀行開始將雙標信用卡一分為二

2014年1月 國務院宣佈放開人民幣轉接清算市場

2016年11月 傳央行要求雙標卡退出市場