銀行新規實施：賬户分類管理，對咱有啥影響

11月30日，中國人民銀行發佈了《中國人民銀行關於落實個人銀行賬户分類管理制度的通知》，對賬户分類管理進一步完善和細化。事實上，此前發佈的《關於加強支付結算管理 防範電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》也對三類賬户管理提出了一些規定。這些新規實施後，對個人賬户管理有哪些影響？就社會公眾普遍關心的問題，記者採訪了銀行業人士。

Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類户有何區別？

根據央行有關規定，12月1日起，銀行為個人開立銀行結算賬户的，同一個人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類户，已開立Ⅰ類户，再新開户的，應當開立Ⅱ類户或Ⅲ類户。Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類户有何區別，個人該如何利用銀行賬户分類管理制度管理資金？

新規實施後，Ⅰ類户即當前個人在銀行櫃面開立、現場核驗身份的全功能賬户，使用範圍和金額不受限制。

Ⅱ類户在原有功能基礎上，新增可以限額存取現金、限額與非綁定賬户轉入轉出資金（含綁定支付賬户使用）、接受開户銀行貸款和還款等功能。其中，經銀行櫃面、自助設備加以銀行工作人員現場面對面確認開户申請人身份的Ⅱ類户，才可以辦理存取現金、非綁定賬户資金轉入業務以及配發銀行卡。Ⅱ類户與其綁定的I類户或信用卡賬户之間的轉賬、銀行貸款和還款以及利用Ⅱ類户購買銀行投資理財產品不受限額管理。

Ⅲ類户在原有可辦理限額消費和繳費功能基礎上，新增限額與非綁定賬户轉入轉出資金（含綁定支付賬户使用）功能。其中，經銀行櫃面、自助設備加以銀行工作人員現場面對面確認開户申請人身份的Ⅲ類户，才可以辦理非綁定賬户資金轉入業務。需要注意的是，Ⅲ類户任意時點的賬户餘額不得超過1000元，因賬户計息或退款資金匯入累計餘額超1000元的情況除外。

此前開立的多個賬户用不用銷户？

值得關注的是，根據最新規定，除Ⅰ類户可配發銀行卡外，Ⅱ類户也可配發銀行卡，但Ⅲ類户不能。

新規明確，經銀行櫃面、自助設備加以銀行工作人員現場面對面確認身份開立的Ⅱ類户，也可配發銀行卡實體卡片。在配發銀行卡後，個人可持Ⅱ類户銀行卡辦理銀行櫃面現金存取、ATM轉賬取現、POS刷卡消費等各類業務，與Ⅰ類户的使用差別就在於Ⅱ類户有限額控制。同時，為適應移動支付發展，個人可通過Ⅱ、Ⅲ類户開展移動支付業務，不需要綁定銀行卡，也可不到銀行櫃面面籤。

此前開立的多個賬户用不用銷户？

據瞭解，個人在今年12月1日前已開立的存量銀行賬户不受影響，仍可正常使用，無需進行任何操作。存量銀行賬户在日常使用中已經開通水電煤代繳、貸款和信用卡償還、銀證轉賬和快捷支付等支付和理財功能的，也不會受到任何影響，以後也可根據需要開通相關業務。

銀行業人士提示，個人如果有降低支付風險的想法和需求，也可主動到銀行將一些與網絡支付綁定使用的賬户進行降級，對多年不使用的賬户進行銷户。並且，目前規定的內容主要是涉及個人開立的借記賬户，也就是通常所稱的銀行卡，不涉及貸記賬户，即信用卡。因此，信用卡的開立和使用不會受到影響。

支付寶和微信賬户的使用會有影響嗎？

不少人關心：銀行賬户分類管理後，個人使用網上銀行和手機銀行會不會受到影響？

據瞭解，此前一些銀行已對網上銀行和手機銀行的大額轉賬進行控制，網上銀行轉賬一定金額以上的必須使用Ukey等，手機銀行轉賬也有限額規定，不得大額轉賬。因此，銀行對已經對網上銀行和手機銀行進行大額轉賬控制的，不會受到影響，但若銀行未對網上銀行和手機銀行的轉賬作任何要求的，根據央行此前發佈的規定，可能會受到影響。

支付寶賬户和微信賬户的使用會受到影響嗎？

據瞭解，央行出台的文件沒有調整支付賬户的轉賬額度，支付賬户轉賬額度仍然按照《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》的規定執行。銀行業人士表示，唯一產生影響的是，按照央行文件規定，自今年12月1日起，支付機構在為客户新開立支付賬户時，需要約定支付賬户的日累積轉賬限額和筆數。但是，這種約定完全是支付機構與客户之間的自願行為，約定多少由支付機構與客户自行決定，央行沒有任何規定。同時，這也只針對新開立賬户，存量賬户不受影響。

央行此前發佈的通知指出：“對開户之日起6個月內無交易記錄的賬户，銀行應當暫停其非櫃面業務。”

銀行業人士提示，這裏的6個月是指開户第二日起計算的6個月，而不是開户後的中間任意時段的6個月，對於已使用過一段時間的銀行賬户，如果出現6個月無交易的情況，不會受到影響。同時，即便採取措施，也不會把賬户凍結，只是暫停賬户網銀、手機銀行、ATM等非櫃面渠道的業務，賬户在銀行櫃枱還可以正常使用。這樣做的目的是為了打擊電信詐騙分子囤積賬户用於詐騙活動。