電話能撤回ATM轉賬? 今起實施的銀行新規多問題待解
中新網北京12月1日電 (種卿)今日起，一批有關銀行賬户分類、ATM轉賬時效等方面的新規正式實施。中新網(微信公眾號：cns2012)記者調查發現，在實際操作環節，“一家銀行內，用户此前已開立的多個Ⅰ類賬户，會否被撤銷或者降級？過渡期有多長？同一人最多保有幾個低級別賬户？24小時內打個電話就能撤銷ATM機的轉賬嗎？撤銷後，此前產生的手續費又能否退回？”等問題待解，需要相關細則進行規範。
銀行賬户分類咋理解？
12月1日起，銀行賬户將實行分類管理！
根據央行9月30日發佈的《關於加強支付結算管理防範電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》，同一個人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類户，已開立Ⅰ類户，再新開户的，應當開立Ⅱ類户或Ⅲ類户。
此前，央行就曾規範各類賬户使用範疇，Ⅰ類賬户為具備存款、轉賬、理財、消費、繳費、存取現金、實體卡片等全功能的賬户，且無限額；相比之下，Ⅱ類賬户無法存取現金，且不是實體卡片；而Ⅲ類賬户僅具有小額消費和繳費功能。
“Ⅱ類户或Ⅲ類户可看作個人在互聯網上的‘零錢包’，用於網絡快捷、小額支付。”中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛在接受中新網記者採訪時説，大額存款與零錢分開，是賬户分類管理的主要目的。
“超額”Ⅰ類賬户將被停用？
作為銀行卡用户，我們首先要理清手裏的銀行卡都屬於哪類賬户。
曾剛對記者表示，原則上來講，用户現下持有的儲蓄卡(借記卡)都是櫃枱面籤申請，基本滿足Ⅰ類賬户要求。未來，除了按照規定只能保留一個Ⅰ類賬户外，其餘均需要去銀行做銷户或降級處理。
“選擇保留哪一張，自然是由客户自己決定。”曾剛説，至於其餘賬户的處置、是否要撤銷或者轉成低級別賬户，目前還沒有出台具體的指導意見和實施細則。
記者諮詢工商銀行客服人員得知，在12月1日之後，已在工行持有Ⅰ類賬户的用户不得新開立同類賬户，而對於存量賬户，工行目前不會採取強制撤銷和降級舉措，若詳細規定下來，將通過短信方式告知客户。
“建設銀行還沒下發具體操作流程，但目前來看，已有賬户使用不會受到影響。”建行一位客服人員對記者表示。
能保有幾個低級別賬户？
記者注意到，《通知》明確一人只能在同一家銀行開立一個Ⅰ類户，而對在同一家銀行內，每個人可以開立Ⅱ類、Ⅲ類賬户的數量並沒有規定。
“同一個銀行內，一人可以保有多少Ⅱ類或Ⅲ類賬户，目前沒有明確説法，個人感覺為了滿足用户互聯網交易的需要，允許開立2-3個賬户是有可能的。”曾剛如是説。
在曾剛看來，新規對用户影響並不大，反讓個人資金安全更有保障。
“如今，越來越多人通過支付寶、微信等第三方支付進行網絡支付，這些賬户背後都掛着個人在銀行的Ⅰ類賬户，若被被盜刷，損失較大；如果用低級別賬户對接支付賬號，一樣的快捷、便利，但安全性會大幅提升。”曾剛説，由於低級別賬户會有單筆、累積支付的限額，即便出現盜刷，損失也會相應減輕。
有業內人士建議，用户可將手上不常用的銀行卡進行銷户，每一家銀行保留一個I類賬户，比如工資卡賬户這類屬於I類賬户，再根據需要，通過I類賬户綁定Ⅱ類或者Ⅲ類賬户，用於線上小額消費和繳費。
賬户分類管理過渡期會多長？
目前，新規暫未設定調整過渡期，有業內人士表示，由於涉及手續費、銀行賬户等多方面的內容，調整時間可能較長。
“賬户分類、客户銷户、同行異地轉賬免費等操作，都需要銀行對系統進行規劃調整，過渡期會較長，改造成本也不低。”曾剛補充説，不同銀行的調整週期也不太一樣，小銀行改造起來容易點，國有大型銀行網點分佈廣、業務多，相對更復雜。
改造工作量大、成本高，會否影響銀行的積極性？
曾剛認為銀行應多從長遠考慮，“賬户分類對銀行是有好處的”，Ⅱ類、Ⅲ類銀行賬户的出現，實際上，是讓銀行在互聯網支付方面的監管，與第三方支付保持了一致，非常有利於銀行發展互聯網金融。
“很多互聯網金融場景，銀行以前不太敢做，一是風險大，二是監管嚴；而第三方支付受限較小”，曾剛分析稱，賬户分類管理後，低級別賬户風險降低，銀行可以用這類賬户對接更多的交易場景，監管上的技術要求也相應放鬆。
ATM機轉賬24小時內可撤銷 打電話就管用？
針對銀行轉賬，《通知》也提出了多項新要求。
新規要求取消同一銀行異地存取現、轉賬等業務的手續費用，並於12月底前實現免費；同時，今日起，銀行應向存款人提供即時到賬、普通到賬、次日到賬等多種轉賬方式選擇。
“不同時效的轉賬方式之間，不存在手續費差異，同行轉賬都是免手續費的。”一位國有銀行網點工作人員告訴記者。
值得注意的是，《通知》要求，個人通過自助櫃員機轉賬的，髮卡行在受理24小時後辦理資金轉賬。“在髮卡行受理後24小時內，個人可以向髮卡行申請撤銷轉賬。受理行應當在受理結果界面對轉賬業務辦理時間和可撤銷規定作出明確提示”。
上述銀行業內人士直言，撤銷ATM機轉賬的技術難度並不大，也不會增加更多成本，“一般情況下，通過電話銀行就可撤銷，但實際操作，還要根據各銀行網點的情況而定”。
若撤銷ATM機轉賬 手續費能否退回？
本月開始，通過ATM機跨行轉賬，依然要收取手續費，如果因故撤銷轉賬，手續費能否同步退回？
“這一點文件裏沒有明確，從理解上，應該是可以全額撤銷的。”上述業內人士説，最終應以日後發佈的操作細則為準。
ATM機延時轉賬旨在保護民眾財產安全，可時間的延長也讓不少網友犯了難：如果給家人轉賬，想越快越好，該咋辦？
“給資金到賬速度排個序的話，從快到慢大致為網上銀行、手機銀行、銀行櫃枱，當然，櫃枱也有選擇，分別為即時、延時2小時或者延時24小時。”該業內人士説。
除了延時，《通知》還要求自助櫃員機增加語音提示，來提升用户轉賬的風險意識，無法提示的，不得提供轉賬。要求銀行通過自助櫃員機為個人辦理轉賬業務的，應當增加漢語語音提示，並通過文字、標識、彈窗等設置防詐騙提醒；非漢語提示界面應當對資金轉出等核心關鍵字段提供漢語提示。(完)