銀行扎堆佈局消費金融

伴隨消費觀念、消費習慣的改變及互聯網的發展，我國消費金融逐漸釋放出巨大的發展潛力，商業銀行、互聯網金融公司等機構紛紛搶灘消費金融這塊“大蛋糕”。11月，銀行系消費金融公司再度發力，北京商報記者注意到，在短短十天之內，就有包括上海銀行、華夏銀行和江蘇銀行三家上市銀行陸續發佈消費金融公司的佈局計劃。

其中，11月19日華夏銀行公告稱，擬設立消費金融公司，註冊資本5億元，其中華夏銀行出資2.55億元，持股51%；11月25日，上海銀行發佈公告稱，已經收到銀監會批覆，同意籌建上海尚誠消費金融股份有限公司；11月29日晚間，江蘇銀行公告稱，該行董事會同意發起設立消費金融公司。

12月1日，在第85場銀行業例行新聞發佈會上，哈爾濱銀行董秘孫飛霞也表示，目前正在籌建8家村鎮銀行和1家消費金融公司，未來會成為對外直接股權投資總額最多的城商行之一。

銀行已成為佈局消費金融公司的主力軍。據不完全統計，截至目前，經銀監會批覆成立或正在籌建中的消費金融公司已有第18家，銀行系佔八成以上，其中包括中國銀行、招商銀行、興業銀行、北京銀行、南京銀行等。

對於今年以來消費金融領域成為銀行必爭之地的原因，有業內人士認為，相比於大銀行和股份制銀行，城商行在業務經營上有地域限制，而消費金融公司的經營範圍沒有地域限制，因此城商行可以借設立消費金融公司的契機變相實現異地擴張，這也是城商行積極佈局消費金融領域的重要動機所在。

“消費金融具有單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔保、服務方式靈活、貸款期限短等優勢，而銀行具有資金、人力、技術支持、產品開發、風險管理、交叉營銷等方面的優勢，二者可以形成互補，形成新的優勢；此外，個人消費類貸款一般比較優質，普通消費者相對於銀行往往議價能力較低，因此成立消費金融公司能獲得更高的利潤；其次，由於消費類貸款額度低、筆數高，很難吸引銀行個貸部門的積極性，成立消費金融公司，相當於對個貸業務以單獨事業部進行專業化、批量化運作，更精準、迅速地發展零售業務。”格上理財研究員歐陽嵐表示。

值得注意的是，銀行系的消費金融公司在發展過程中存在客户羣很難下沉到個人、運營模式發展滯後等問題。歐陽嵐也表示，銀行缺乏成熟的運營模式。消費金融市場雖然很大，但是各消費金融公司尚未摸索出有競爭力的創新型產品，稍有不慎，可能會涉及監管界限，引發各種市場問題甚至社會問題，導致模式未成形便已夭折。另一方面，並不是所有的互聯網大數據都適用於金融業務，數據需要有靠譜的團隊進行優化、迭代，這樣使風險具有滯後性。

北京商報記者 崔啓斌 王晗