監管嚴查徵信授權缺失：已有“偷吃”銀行被罰

（原標題：監管嚴查徵信授權缺失：已有“偷吃”銀行被罰）

近日，坊間流傳的一份央行《關於加強徵信合規管理工作的通知》引起熱議，雖然這則文件尚未得到監管部門確認，但是今年以來，央行對於徵信市場的整肅卻是有目共睹。央行鄭州中心在11月底又發佈了個人與企業對於徵信授權提出異議的處理流程，也從另一個角度反映了央行對於保護徵信信息安全的謹慎態度。

某股份制銀行信用卡部相關負責人對《證券日報》記者表示，從9月份開始，央行就已經在不斷清查各家銀行信用卡中心查閲個人徵信記錄的違規情況，已經有一些銀行因為沒有得到個人徵信授權就查閲了徵信報告而受到央行的處罰。

有機構“偷吃”徵信蛋糕

這份坊間流傳的《關於加強徵信合規管理工作的通知》，通報了公安機關在破獲的非法買賣個人徵信信息案件中，發現個別商業銀行員工利用職務便利，違規查詢、下載和非法出售金融信用信息基礎數據庫個人徵信信息；並強調金融信用信息基礎數據庫接入機構應全面開展徵信合規自查自糾工作，自查自糾報告應於每年的12月28日前上報，徵信自查自糾將成為常規性制度。

前海徵信發佈的《中國社會信用體系發展報告2017》顯示，截至2016年9月份，人民銀行個人徵信系統共有2927家接入機構，收錄自然人數8.99億人，其中4.12億人有信貸業務記錄，開通查詢用户39.07萬個，從2004年上線至今，信用報告累計查詢33.78億次。超過一半的自然人沒有信貸業務記錄。

在徵信體系的建設中，銀行仍是主體，以寧波市為例，央行寧波中心支行數據顯示，2006年至2015年，寧波金融機構累計查詢個人徵信系統2276萬次。個人徵信系統目前以銀行信貸信息為主，主要收錄被徵信人在銀行發生的貸款、信用卡、為他人擔保信息。

目前，市場上與“徵信服務”相關的公司有2000家左右，其中完成備案的企業徵信機構約100家左右，獲得央行批准籌建的個人徵信機構為8家。

如此龐大的徵信蛋糕，自然也少不了偷吃的人。賽門鐵克2016《年度互聯網安全威脅報告》顯示，2015年其統計的個人信息記錄失竊總量超過5億條，互聯網數據黑市中專職網絡詐騙的黑色產業人數達160萬人，在黑市流通的用户資料達6億條。

查個人徵信必須取得授權

在我國，市場徵信模式基本上由互聯網、電商平台和金融企業成立的徵信機構構成。其中，金融企業背景的徵信機構，大多數依靠其金融綜合牌照。業務系統內全局風控優勢，將交易信息與綜合資產負債等數據集中，從而把握風控。

銀行作為一個較為特殊的個體，有着獲取客户信息的先天條件，而銀行客户申請辦理銀行業務，自然也少不了被銀行查閲徵信報告。《徵信業管理條例》指出向徵信機構查詢個人信息的，應當取得信息主體本人的書面同意並約定用途。但是，法律規定可以不經同意查詢的除外。

在沒有得到他人授權的情況下，個人無權查詢他人信用報告。但如果取得了他人的授權，應提供委託人和代理人的有效身份證件原件、授權委託公證證明供查驗，同時填寫《個人信用報告本人查詢申請表》，並留委託人和代理人的有效身份證件複印件、授權委託公證證明原件備查。

光大銀行信用卡中心人士告訴《證券日報》記者，各家銀行每年都會向央行申請查閲存量客户或者新申客户的徵信報告，這之中調取徵信報告必須要取得客户的簽字授權，即便是網絡申請信用卡，用户也需要線下籤署一系列的授權文件，或者是電子簽名。一般情況下，每一個客户無論是存量還是新申請，每年銀行都要重新查閲一遍徵信記錄。

事實上，由於我國徵信機制建立的較晚，早期金融機構查閲客户信息並無規範性文件，而從2013年開始，各家銀行才開始陸續與客户簽訂個人徵信報告查詢授權書，這也使得部分銀行的存量客户仍然存在沒有授權的情況。

某股份制銀行信用卡中心負責人對本報記者表示，今年下半年開始，央行就對各家銀行的徵信報告查閲記錄進行檢查，嚴查了沒有授權調取徵信報告的違規情況，並以罰金形式處罰了一部分違規銀行。

依照《徵信業管理條例》，徵信機構、金融信用信息基礎數據庫運行機構違反本條例規定，有下列行為之一的，由國務院徵信業監督管理部門或者其派出機構責令限期改正，對單位處5萬元以上50萬元以下的罰款；對直接負責的主管人員和其他直接責任人員處1萬元以上10萬元以下的罰款，其中一條違規行為就是採集禁止採集的個人信息或者未經同意採集個人信息。

根據《證券日報》記者梳理，今年下半年，央行整治徵信市場動作頻頻。7月份，央行首次通報瞭望洲徵信事件；8月份，央行要求核查已備案的企業徵信機構；同月，央行開出首張徵信機構罰單；10月份，央行發佈了《信用評級業管理暫行辦法》並要求徵信機構需要接受註冊地央行分支行辦理備案。

《徵信業管理條例》規定，信息主體認為徵信機構採集、保存、提供的信息存在錯誤、遺漏的，有權向徵信機構或者信息提供者提出異議，要求更正。信息主體認為徵信機構或者信息提供者、信息使用者侵害其合法權益的，可以向所在地的國務院徵信業監督管理部門派出機構投訴。

但由於此前查閲徵信報告並不便利，近兩年個人查詢自己的徵信報告才多了起來。近日，央行鄭州中心對於徵信異議也提出了較為詳細的解決辦法。

小額消費信貸或被記入徵信

對於很多消費者而言，用螞蟻花唄、京東白條等支付工具進行支付，已經成為了一種習慣，然而，很多人卻並不知曉，小額消費信貸也可能上傳至個人徵信記錄並且影響日後的貸款等金融行為。

近日，北京的周女士就向《證券日報》》記者反映，其使用某小額消費信貸後，每一筆貸款均被徵信報告所記錄，許多消費都只有幾十元，而長達幾十條的徵信記錄也給自己的貸款帶來了一定的影響，貸款經理表示，很少見到如此多的小額消費信貸記錄。

本報記者諮詢相關金融機構客服得到回覆是，“小額信貸產品依法如實上報信貸信息是政府監管部門在《徵信業管理條例》等制度裏的明確要求”。

對於影響其他貸款等問題，客服回覆稱，各家銀行是否給客户發放貸款，是由各家銀行的授信政策、審批流程、貸款品種、剩餘額度、客户經理個人判斷等多方面因素綜合決定的，該公司無法干預其他金融機構的貸款決策。

然而，與上述產品類似的花唄、白條等，目前並不在徵信報告中體現，而且如果要進行分期付款，上述兩種支付渠道也對分期金額的門檻進行了一定的要求，幾十元的購買並不能進行分期。

此外，查詢個人徵信記錄次數過多也會在一定程度上影響貸款。工商銀行個金部人士對本報記者表示，在個人信用報告中，查詢記錄包括了查詢原因、查詢日期、查詢操作員等內容，這是銀行重要參考項，若查詢記錄過多，確實會影響金融機構對客户的信用評定及放貸。