扒一扒順風車上的那些房貸故事

■張 歆

鑑於職業的關係，筆者經常奔波在路上，由於首都名聲在外的“首堵”的“加權效應”，源自共享經濟的順風車幾乎成為了筆者除了單位和家之外，佔據時間最多的場所（儘管這個場所是移動的)。比較有趣的是，從確認上車開始，筆者和車主的話題經常無意之間在20句之內就繞回到“全民共享話題”——買房，於是，筆者也有幸獲得了許多房貸故事的八卦分享。

職業標註為金融業的小孫非常健談，我們之間的房貸話題是在她接聽一個電話後開始的。藉助電話免提的外放功能，我發現致電給她的是一家城商行的個貸人員黃經理。掛斷電話，小孫打開了話匣子並聊起了房貸，“我正在幫一個朋友諮詢信用貸，我們倆最近都是買房，首付不足，好在銀行的信用貸審批挺快的。我申請的是N銀行的信用貸，優點是隨借隨還，不用錢時授信額度還保持着，缺點是利率比較高，年化達到了7.2%。黃經理所在的J銀行則不同，貸款的年化利率是6%，但缺點是不能隨借隨還，而是必須按照總額度借款三年計算，不過如果選擇在放款時一次性扣除利息，年化利率可以降至5%。”

小孫的朋友是一家大型國企下屬國家級重點職業技術學校的老師，巧合的是，黃經理正是這所學校的畢業生。在電話中，黃經理非常細緻的詢問了擬借款人的工作、年齡、需要借款的金額、選擇的還款模式，但是雙方很有默契的都沒有提及資金用途。“我盤算了一下，覺得J銀行的模式比N銀行好”，急性子的小孫一邊開車、一邊藉助免提致電自己的朋友，“你就從J銀行借錢吧，利率划算，你要是隻想借一年，後兩年我來實際還本息，我給你打個欠條。”

於是，在幾個電話之間，“房貸-信用貸-民間借款”就以一種奇怪的方式組合在一起，在整個流程中，沒有人關心借貸的合規性，這或許是因為幾方借款當事人應該確實是有意還錢、無意賴賬，然而，信貸的風險在這種“善意”下顯然直接被無視了。

60後張先生原本在北京市西南二環有三套面積都不大的房產，今年8月底，張先生決定將其中的一套半地下室賣掉，買家是現居住在昌平區的一對年輕夫婦，買家最重視的是這套房子可以幫助孩子落户西城區。12月份的第一天，買賣雙方等待已久的過户手續終於可以辦理了，之所以從買家交付定金後歷時三個月才能辦理過户，是因為這場交易“恰逢”北京樓市調控，銀行對於貸款的審批進度放慢了很多，條件也嚴格了很多。“之前中介説五至七個工作日就可以下發放款函，實際上買家9月底就提交了貸款申請，現在才批下來，至於實際放款，還要等我們完成房屋過户後買家再去辦理抵押貸款，估計還得三週”，張先生同時表示，“我們還算幸運，趕在新政之前提交了申請，買家沒需要補交首付，要不然交易估計拖得更久了。”

家住西城區的李先生今年9月份覺得樓市可能會面臨政策調控,剛剛賣掉了自己的房子，但同時與買家談好，房子還可以免費住半年。李先生的本意是利用半年的時間差、以及不同區域房屋的價格差實現“小換大”。如今，調控符合預期、房價也沒再飆漲，但是李先生卻有了新的擔心。“上海市已經認房又認貸了，一旦北京與上海執行類似的政策，雖然如今我名下無房，但是我過去畢竟貸款買過房，可能被視為二套房購買者。如果被認定為“二套”，房貸利率不僅沒有了八五折優惠，還可能上浮至1.1倍，而且首付比例也將大幅上升。也就是説，即便房價微降，多出來的利率也可能使我的購房成本大大上升，所以現在我想再觀望一陣，如果房價再不跌，我也要先把房子買上。”

筆者藉助網絡房貸計算器計算發現，按照李先生500萬元的房產目標價格計算，同樣是按揭五成貸款，八五折利率優惠對應的利息約為119萬元，而基準利率1.1倍對應的利息總額為159萬元，相差40萬元。

搭乘小陳夫妻的順風車還是在今年較早的時候，小陳夫妻是在兩家不同的銀行上班，聊起來與筆者有很多的共同語言。讓筆者最大跌眼鏡的，是小陳夫妻貸款買房居然都沒有藉助單位的“內部優惠”，而是選擇了一家城商行進行按揭貸款，“房貸業務確實不賺錢，本單位的內部政策雖然較普通的購房人略有優惠，但還不如一些政策靈活的小銀行開出來的條件，所以我們直接捨棄了內部優惠。”

駕駛紅色日產逍客的小光恰在房地產公司上班，講起自己的購房經理，她覺得自己可以算得上一個幸運兒。為了上班方便以及兼顧清華的MBA學業，小光2013年在西南二環貸款買了一套接近100平米的房子，如今小光的這套房子已經增值至接近原價的3倍。但是，非常強調生活品質的小光發現，節假日期間，雙方父母前來探望，即便是接近100平米的房子還是有很多的不方便，於是小光將其位於北京市東部區域的房子賣掉，再次貸款買房。這一次她通過自己的行業優勢，請朋友幫忙以低於市場價的價格在通州區買到了一棟別墅，小光之所以覺得幸運，就在於她剛剛辦理好購房手續，通州就實施限購了。儘管月供的壓力非常大，但是小光談及自己的別墅還是一臉幸福，“現在住房夢實現了，接下來最重要的就是實現一家三口了”。

順風車上的房貸八卦其實還有很多，筆者的旅程也將繼續。而樓市和房貸的故事恐怕也將在很長的一段時間內繼續霸佔“今日頭條”，畢竟，相對於僅上市銀行就合計逾14萬億元的按揭貸款規模而言，筆者在順風車上的所聽所聞恐怕連滄海一粟都不算，而且每一個房貸背後的故事都“各有精彩”。