大病醫保孤木難支 眾籌治病漸趨流行

（原標題：大病醫保孤木難支 眾籌治病漸趨流行）

“羅一笑事件”將網絡眾籌及大病醫保政策的問題推到公眾面前。

近日，一則為白血病女兒“羅一笑”捐款的文章在朋友圈瘋狂刷屏，起初激起大眾愛心，一度成為“現象級”的網絡公益眾籌事件。

而後發起人羅爾被公眾質疑為P2P公司營銷炒作，加上當事醫療機構回應其費用自付3萬多元、比例僅為17.72%，以及羅爾的實際家庭財產情況等，讓事件迅速反轉。

暫且不論羅氏事件的是非曲直，近半年多來，朋友圈中經常會出現輕鬆籌等大病籌款轉發微信，短短幾天籌集30萬資金的案例比比皆是。

據悉，民政部在今年8月22日公示了首批慈善組織互聯網募捐信息平台遴選結果，騰訊公益、螞蟻金服、京東公益、輕鬆籌等十三家平台入圍。

籌款患者大多參加了醫療保險，但為何仍然需要救助，眾籌平台是否能成為患者的最後一根救命稻草，其操作運營是否符合法律法規，以及是否存在漏洞，21世紀經濟報道為此調研了中國大病保險制度及代表性平台輕鬆籌。

孤木難支

中國基本醫療保險存在廣覆蓋、低保障的特點，大病保險或孤木難支。

目前的“大病保險”模式是，政府從基本醫保基金中分出部分資金，為醫保居民購買大病保險。但並沒有“全國版本”，而是各地根據自身情況，確定不同保險標準。

2012年8月，國家發改委、衞生部等六部委發佈《關於開展城鄉居民大病保險工作的指導意見》後，多部委密集出台文件。如2014年1月，國務院醫改辦發出《關於加快推進城鄉居民大病保險工作的通知》；2014年5月，國務院辦公廳下發《深化醫藥衞生體制改革2014年重點工作任務》等。

從上述文件中可以看出，其保障水平的定位是在基本醫療保險之外，以實際支付比例不低50%，隨着籌資、管理和保障水平的提高來逐步提高大病報銷比例。

在承辦上，採取向商業保險機構購買大病保險的方式，資金來源為，從城鎮居民醫保基金、新農合基金中劃出一定比例或額度作為大病保險資金。

首先，“這個比例和額度沒有具體的規定。”國藥控股股份有限公司高級顧問幹榮富在接受21世紀經濟報道採訪時表示，“國家出台大方向政策作為保障，各地按照自己的經濟發展水平制定標準。”

相對於北京、上海等一線城市，“浙江的醫保相對超前，比上海多交60元，大病保障以及基層醫院用藥就更好一些。”幹榮富解釋。

其次，現行的醫保制度對“大病”限定了病種，一般認為是二十餘種，包括兒童白血病，乳腺癌、宮頸癌、肺癌等惡性腫瘤疾病以及急性心肌梗塞等。如深圳市兒童醫院所列羅一笑三次住院總費用合計為204244.31元，其中醫保支付168050.98元，自付36193.33元，自付費用佔總治療費用比例為17.72%。

另據幹榮富解讀，大病醫保還分為大病統籌和大病救助。對超出基本醫保的自付費用進行“二次報銷”，比例50%以上，出於降低社會管理成本的目的，在大病醫保中引入了商業保險。“統籌主要是醫保基金出錢，救助是商業保險買單。”幹榮富説。

近期，《柳葉刀》雜誌發表了中國大病方面的數據，2012-2014年間，調研組在全國13個省市37家三級醫院調查了癌症患者的醫療費用及經濟負擔。

研究結果指出，在14594名癌症患者中，家庭年收入為8607美元，每名患者平均支出9739美元，非醫療支出佔9.3％。

其中結直腸癌、食管癌、肺癌、胃癌、肝癌、乳腺癌患者的支出分別為：10978美元，10506美元，9970美元，9891美元，8668美元和8532美元。每個新診斷患者的自付支出為4947美元，佔家庭收入的57.5％。

這項結果被解讀為“診斷和治療的支出，對於中國癌症患者似乎是災難性的，非醫療支出是巨大的。”而目前的“大病保險制度”被業界詬病的問題包括“籌資能力薄弱、過度醫療隱憂和商業保險逐利”。

“大病醫保的籌資建立在基本醫保的結餘資金之上，像北京這樣基本醫保壓力到臨界線的一線城市，大病醫保也很成問題。”北大縱橫管理諮詢公司醫療行業中心總經理王宏志對21世紀經濟報道表示。

2015年2月10日，《中國醫療衞生事業發展報告2014》發佈，預測2017年城鎮職工基本醫療保險基金將出現當期收不抵支的現象。到2024年將累計結餘虧空7353億元。

爭議眾籌

既定製度無法解決患者全部醫療費用，很多大病患者將目光轉向了眾籌平台進行籌款。

網貸之家聯合盈燦諮詢發佈的《2016年10月眾籌行業報告》統計，截至2016年10月底，全國各類型正常運營的眾籌平台總計448家。公益眾籌平台仍然為小眾類型，僅有18家，與9月相比增加了5家。眾籌平台成功項目投資人次方面，2016年10月，公益眾籌與9月相比小幅增加22.87%，佔總投資人次的47.97%，達451.65萬人次。

8月22日，民政部公示首批慈善組織互聯網募捐信息平台遴選結果，包括“騰訊公益”、淘寶網、螞蟻金服公益平台、新浪-微博（微公益）、輕鬆籌、中國慈善信息平台、京東公益、基金會中心網、百度慈善捐助平台、公益寶、新華公益服務平台、聯勸網、廣州市慈善會十三家平台。

今年6月，成立於2014年的眾籌平台“輕鬆籌”獲得騰訊、IDG、德同資本、同道資本投資，完成近2000萬美元（1.3億人民幣） B+輪融資，市場估值 3.5億美元。

輕鬆籌聯合創始人兼副總裁於亮向21世紀經濟報道出示的數據顯示，截至目前，輕鬆籌已有超過1.1億註冊用户，發起籌款項目137萬多個，共獲得2.2億多次支持，社交眾籌市場份額佔有率90%以上。

除產品眾籌等板塊外，輕鬆籌的“大病救助”備受大眾關注。“目前約佔1/3業務量，”於亮介紹，這是輕鬆籌的明星產品，“把基於熟人關係的眾籌模式運用到大病救助，主要通過朋友圈轉發傳播消息，利用強關係網，一方面對項目的真實性有保障，形成天然的監督機制；另一方面，基於朋友間的信任，大家也更願意解囊相助。”

從法律層面看，於亮解釋，根據今年9月1日施行的《慈善法》，“輕鬆籌上的大病救助項目不屬於慈善或募捐，而屬於個人求助行為。”於亮出示的數據顯示，2015全年輕鬆籌大病救助板塊共上線2.3萬個項目，籌款金額1.8億元，參與人數380萬人次。2016年上半年，大病救助項目超過4萬個，籌款金額超過4.5億元，獲得1000多萬人次支持。

而在風光數據的背後，類似“羅一笑事件”，此類網絡公益眾籌平台也屢屢遭受公眾質疑，病情誇大、造假詐捐、籌款過多、隱瞞實際家庭背景、營銷、平台核實和監管機制缺位、收取費用等輿論頻見報端。

平台對病情的審核機制，於亮表示，輕鬆籌有基本審核和後期審核，包括人工流程和一些機構系統開放的接口查詢。首先驗證病人身份的真實性，人工靠持證拍照，系統靠購買公安部的查詢服務進行審核；其次根據病人上傳提交的病情資料，到相關醫院核對其真實性；還有關於發起人與患者的關係證明。

“只認直系親屬，相當於家庭情況調查。如果一開始就做家庭財產調查和病人的醫保情況，就會比較複雜和困難。”

於亮坦言，“這方面我們也在一步步學習、積攢經驗。比如如何分辨病歷有無作假和塗改，找專家進行核實等等。”

資金額度和流向方面，“我們一開始是不做籌款額度限制的。”於亮説，捐贈金額首先會進入如微信平台的財付通這樣的第三方支付賬户，然後進入輕鬆籌在建設銀行開設的企業型共管賬户，賬户的錢無法提取到公司賬户上。當籌款結束，審核其資料沒問題後，錢會通過銀行直接打入病人賬户。如果有人舉報，資金會被凍結。

對於外界所質疑的“公益眾籌收取2%的手續費”問題，於亮回應，這個額度是因為一開始騰訊規定眾籌手續費率為1%，輕鬆籌對運營成本測算之後決定收取2%。“企業必須能持續運營，才能讓公益眾籌長久。我們無法向BAT那樣規模的公司一直貼錢運營。”

CIC灼識諮詢創始合夥人侯緒超則認為，自從紅十字會等公益組織受到質疑開始，民眾對慈善十分敏感，對於機構、組織籌款和募捐的積極性大幅度降低，“從善”的心理讓更多想要奉獻愛心的人們把目光轉移到了有針對性的個人身上，一些針對羣眾的慈善眾籌平台也應運而生。

“籌款和募捐的事件更需要有公信力的第三方機構進行評估，但是目前的平台在這方面做得並不完善，由此讓那些營銷、詐捐的人有機可乘，同時也間接傷害了真正需要幫助的人。國家沒有標準，詐捐等行為的違法成本低，這也是法律法規需要完善的地方。此外，民眾需要提高甄別能力，確保利益不受損，而信息發佈平台也有責任對瀏覽人羣進行信息提示。” 侯緒超説。