用户端良莠難辨 優信二手車“付一半”業務模式存憂

張洪傑

伴隨着金融服務的滲透增強，二手車行業的盈利模式逐漸豐富，二手車交易平台在享受二手車金融業務帶來收益的同時，也不能忽視隨之而來的風險。

面對競爭形勢嚴峻的二手車市場，各大平台紛紛推出了各自的二手車金融業務。在此背景之下，優信二手車也在原有的“付一半”金融服務之上進一步豐富推出了“付一小半”服務。

當被問及“付一半”業務是否存在風險以及如何對其進行把控時，優信二手車公關總監陳庶對《中國經營報》記者表示：“優信利用多維度的大數據辨別判斷消費者償還意願和能力，優信通過全流程控制風險，嚴格遵循金融規律，確保風險可控。”

政策利好下的“付一半”

伴隨着二手車市場的日益成熟，二手車的車況和車價也是越來越透明。在市場尚未爆發的情況下，二手車交易平台的盈利越來越難。為了進一步促進我國二手車交易市場的活躍程度，李克強總理在今年兩會期間提出了“活躍二手車市場”的相關意見。

伴隨着相關指導意見的提出，我國推出了數條有利於二手車交易的相關政策。3月25日，國務院辦公廳印發《關於促進二手車便利交易的若干意見》（以下簡稱“國八條”）。3月30日，中國人民銀行、銀監會聯合印發《關於加大對新消費領域金融支持的指導意見》。“國八條”中明確指出：要加大二手車金融服務支持力度，降低信貸門檻，簡化信貸手續，適當降低二手車貸款首付比例；《關於加大對新消費領域金融支持的指導意見》也將二手車首付款比例由此前的50%降至30%。

在政策利好的“東風”之下，優信二手車“付一半”服務在原有業務的基礎上進一步豐富，推出了“付一小半”金融服務。根據優信二手車的相關介紹，其旗下的“付一半”業務可分為兩種模式，一種為首付50%，其餘車款可在兩年內還清，且用户在兩年內不必為此支付利息，在此服務下，用户還可選擇不還餘款直接在兩年後將車輛交回優信二手車平台；一種為首付30%，用户可選擇分24期/36期償還餘款，並根據還款期限的不同付出相應的還款利息。

當然，用户要想在兩年後順利退還車輛也並不是毫無條件的。在接受記者採訪時，優信二手車相關負責人表示，消費者要想在兩年後將車輛直接退回，需同時符合多種條件：外觀包覆件沒有明顯劃痕、凹陷等瑕疵痕跡；內飾整齊，沒有零件缺失和過度磨損、燒痕。除此之外，車輛還需滿足骨架結構沒有事故，交通違章處理完畢，每年不超過4萬公里等三重條件。

當被問及該項金融業務的存活空間有多大時，陳庶表示，在歐美等二手車市場成熟的地區，汽車消費金融產品已經成為僅次於房地產金融之後的第二大金融產品。二手車金融作為汽車金融領域中的一個分支，隨着市場的發展，二手車金融將進一步成熟和完善。

對此，汽車流通協會副秘書長沈榮在接受記者採訪時表示：“二手車金融業務的發展的確會為二手車市場發展帶來明顯的促進作用。從國外的二手車金融業務發展來看，我國二手車行業的金融業務將會有較大的發展空間。”

金融服務下的風險隱患

據優信二手車的官方資料顯示，“付一半”業務無户籍、房產、收入、職業限制，消費者只需提供身份證號和接機卡號即可快速地完成信用審核，最高貸款額度為30萬元。

對於此類的二手車金融服務，《21世紀經濟報道》曾在相關報道中指出，目前我國二手車市場尚不成熟，車輛信息不透明，信用體系還不健全，評估體系尚未完善，線下傳統交易模式依舊佔據整個二手車市場的大部分份額，限遷政策雖已鬆綁但政策落實尚需時日等一系列現實因素都加大了二手車金融市場的風險。由於二手車是一車一況，即使同一車型同一車齡，由於使用歷史不同保值率也會出現差異。在我國二手車信息不透明，沒有權威專業的第三方評估機構的情況下，金融機構在做估值時有較大的風險。估值偏差帶來的風險直接就會成為信貸風險。

對於上述二手車金融業務風險問題，沈榮在接受記者採訪時表示：“二手車車輛的價值相對較低，且分期多不超過三年，與其他金融分期業務相比風險更小，即便會出現個別的違約事件也會是小概率事件。”

為了合理把控“付一半”業務的經營風險，優信二手車平台也對該業務做出了相關規定。規定指出，支持“付一半”業務的二手車基礎標準為：車價在3萬元至50萬元區間內，車齡在7年以內，行駛里程不超過18萬公里，沒有發生過事故及水泡、火燒的車輛，車型為各種特種、專項作業、運營類外的小型普通客車、小型越野客車等。

在二手車交易爆點尚未出現之前，如何發掘二手車市場盈利增長點對於優信拍之類的二手車交易平台來説是個不可迴避的問題。從當前來看，二手車金融似乎已然成為二手車市場的盈利機遇。機遇與挑戰並存，二手車金融為優信二手車帶來的究竟是機遇還是挑戰，仍然有待於時間的檢驗。