360借條亮相互聯網經濟論壇 大數據服務普惠金融

12月16日，由中國科學院《互聯網週刊》主辦的“2016中國互聯網經濟論壇”在北京JW萬豪酒店盛大開幕。本期論壇以互聯網或新經濟改朝換代為主題，與各個互聯網企業、投資機構合夥人、市場研究及諮詢行業一道，交流未來長期發展趨勢、具體商業模式和成功案例，同時弘揚創新產品理念和企業價值主張。會上，人民日報、新華社、光明日報、美聯社、法新社等數十家媒體及自媒體對論壇進行了全程跟蹤報道。

在“智慧金融峯會”論壇上，360金融集團執行副總裁賀志強發表了《智慧金融：大數據的應用》主題演講，賀志強表示，“互聯網公司現在做的就是一件事，將大數據進行整理和應用，大數據在互聯網和金融領域比其他行業具有更大的潛在價值。”

360金融集團執行副總裁賀志強現場演講

小到評論、大到賬單  數據維度拓寬

談到大數據的來源，賀志強認為，現階段互聯網，尤其是移動互聯網，已經滲透到人們日常工作生活中的方方面面，金融機構的可用數據大幅增加，這不僅拓寬了信用評估的維度，同時也提升了用户體驗。

據中國互聯網絡信息中心最新報告顯示，截至2016年6月，中國網民規模已達7.1億，其中手機網民規模高達6.56億。同時，2016年上半年，中國網民人均週上網時長為26.5小時。這意味着，網民每天平均上網接近3.8小時。“用户長時間上網就帶來了激增的數據，”賀志強表示，“小到網絡論壇上的評論，大到電話裏的月度賬單，都能成為大數據的來源，都使得金融機構對用户信用評級的維度更豐富。”

大數據解決信息不對稱  信貸將成應用核心

“大數據”無疑是今年金融行業最熱門的字眼之一，那麼，大數據的出現到底給行業帶來了怎樣的變化？賀志強認為，首先，大數據技術極大地解決行業之間的信息不對稱問題，這在金融服務業具有巨大的潛在價值;其次，僅就金融服務而言，大數據在“理財、信貸、消費”三個方面的應用最為廣泛，其中，信貸將是大數據應用的核心領域。

“缺少數據的情況下，銀行傳統的授信只能使用銀行內部的金融數據，授信流程通常需要七八天，期間還需要填寫審批各種材料證明，費時費力。而現在有了大數據，技術專家從中篩選出用户行為、社交數據，建立用户畫像，能有效降低欺詐風險與信用風險，並提升用户體驗，”賀志強説。

風控更細化  做出更多的客户分層

賀志強還分享了互聯網公司做金融的機遇與優勢。賀志強認為，“金融的本質是風控，互聯網除了要重視用户體驗，更應該重視風控，未來互聯網金融的方向是體驗和風控的結合。”在他看來，擁有大量零售用户，並佔據用户在移動互聯網上的主要場景及入口，以此積累的海量用户數據，是互聯網公司參與金融市場的最佳切入點。

“現在銀行和金融服務主要是資金，那互聯網公司在資金端成功的關鍵是什麼？是讓人有信任感的品牌;海量的低成本流量;金融資產的獲取、篩選和風控。而在資本端，則是海量的用户數據;相對廣泛的消費場景;數據收集清理，以及把數據轉化成徵信決策的能力。”

賀志強還表示，“銀行客户是最優質的，但這部分客户並不是市場的全部，互聯網信貸至少可以做另一半市場。我們用大數據徵信，可以解決一部分客户被‘誤殺’的問題，藉助360安全積累的技術手段和經驗，可以把風控做得更細化，做出更多的客户分層。”

日息低至0.03%  360借條打造普惠金融

賀志強還進一步闡述了360金融集團的想法與優勢。目前，360金融集團已在理財、貸款、保險、投資四個金融領域開展業務。在理財業務中，360金融集團已推出四款產品：互聯網理財平台“你財富”、眾籌平台 “360淘金”、炒股平台“360股票”和高端財富管理平台“私銀家”。而在貸款業務中，消費信用貸款產品“360借條”也於近期正式上線。

據瞭解，360借條是360金融集團今年重點打造的現金借貸類產品，可以根據用户信用等級，授予最高20萬元的貸款額度，具有無抵押、無擔保、隨借隨還、按日計息等特點，有需求的用户可以通過360借條官網、360借條公眾號下載App，近期也將在各大應用商店全面上線。

360借條藉助了360公司的互聯網安全技術和大數據技術，將根據用户的信用風險、支付習慣、消費情況等綜合考慮，並接入匹配央行徵信系統，授予相應額度。整個服務完全依託於互聯網，不再需要調查信用、上門擔保，一方面提高了放款效率，另一方面也大大提升了用户體驗。

在授信模式上，“360信用信息大數據”現已初具規模，並已成為360金融業務風險控制的重要保障，“我們在此基礎上進行全自動反欺詐模型過濾與信用評估模型複核，給予信用額度和利率定價，”賀志強介紹説。

作為一款互聯網貸款產品，360借條全程實現無紙化操作，從申請到放款最快只需1分鐘。產品按日計息，日利率最低為0.03%，即借款1000元，1天利息只需0.3元，支持隨借隨還，提前還款無需手續費。

人物簡介：賀志強

畢業於清華大學與麻省理工大學斯隆商學院(Alfred P. Sloan School of Management)，先後獲得工科學士與工商管理碩士，現任360金融集團執行副總裁、360借條業務負責人。

賀志強是金融投資行業資深人士，從事金融顧問工作接近十年。2015年加盟360金融，負責消費貸款產品相關業務。