無視雙寡頭 銀聯硬闖掃碼支付戰場

二維碼支付戰場迎來新戰士。12月12日，中國銀聯正式推出銀聯二維碼支付標準——《中國銀聯二維碼支付安全規範》和《中國銀聯二維碼支付應用規範》兩個規範，宣告銀聯和銀行正式加入掃碼支付的戰局。

中國銀聯方面表示，移動支付正呈現出多元化發展的趨勢，小微商户與持卡人的支付需求也涵蓋多個層次。當前市場上，二維碼支付已逐漸普及，但跨行之間互聯互通的市場需求並未得到很好的滿足。而“銀聯二維碼支付標準”，希望為成員機構推廣相關產品與服務，支撐銀聯二維碼支付業務有序發展。

只是，在消費者越來越習慣於在“支付寶or微信支付”中二選一時，銀聯為何選擇此時進入，而它的闖入究竟又能激起多大漣漪？

銀聯也想分羹

今年8月，支付清算協會向支付機構下發《條碼支付業務規範》（徵求意見稿），意見稿中明確指出支付機構開展條碼業務需要遵循的安全標準。這是央行在2014年叫停二維碼支付以後，首次官方承認二維碼支付地位。二維碼支付的轉正是銀聯加入二維碼支付市場的先決條件。

“掃碼移動支付在線下支付領域越來越普及化，這是必然趨勢。”某中資銀行副行長在接受《國際金融報》記者採訪時指出，“從商家的角度而言，移動支付能使商家直接避免找零的麻煩，進而也便於商家進行每日的營業結算。其實，使用銀行卡支付同樣能達到上述效果，但是銀行卡支付的便捷性遠遠不如手機掃碼支付。”

“從消費者的角度來看，移動支付所帶來的便捷性體驗是首要的。而在第三方支付機構推出大量優惠措施的情況下，也的確給消費者帶來了實際福利，使得消費者願意使用移動支付。”上述副行長進而指出，“當然，對消費者來説最關鍵的資金安全問題，目前的技術基本上能夠確保消費者使用移動支付的安全性。”

在移動支付領域，無論是用户規模還是資金規模都呈現快速增長的態勢，令各方眼紅。從用户規模來看，截至2016年6月，我國使用網上支付的用户規模達到4.55億，其中手機支付用户迅速增長，達到4.24億，半年增長率高達18.7%，網民手機網上支付的使用比例由57.7%提升至64.7%。

從資金規模來看，公開數據顯示，今年第二季度，我國第三方移動支付交易規模超過7萬億元，環比增長25.68%，行業上半年整體交易規模超過了13萬億元。

而更重要的是，這一領域的未來拓展空間依舊巨大，於是越來越多的企業想方設法地擠入這一市場，併為搶奪市場份額不斷砸下重金。如此看來，銀聯加入戰局也在情理之中。

前期產品不給力

在分析人士看來，銀聯此番加碼二維碼支付，還因為其之前投入“血本”做的雲閃付效果不佳。

2015年12月，銀聯曾聯合多方共同發佈“銀聯雲閃付”，首批支持的手機品牌就有華為、聯想、小米等，今年2月又與ApplePay達成合作協議，繼續擴大NFC的陣營。

然而，到目前為止“雲閃付”的普及程度依舊不高。中國銀聯助理總裁胡瑩早前曾披露，雲閃付自去年“雙十二”上線發佈後用户數達2000萬，支持雲閃付受理終端已達到1050萬台，支付寶4億多的用户規模令銀聯過去一年的成績相形見絀。因此，銀聯將二維碼交互方式充實到以ApplePay為代表的“雲閃付”產品系列中，成為非接支付的有效補充。

而早在2013年，中國銀聯還推出過銀聯錢包，那是一個對標支付寶和微信支付的支付賬户，相當於是現在的銀行Ⅲ類賬户，像個零錢包，但也並不是非常普及，在消費者中的認知度和使用度都不高。

那麼，此次再出發的銀聯有何獨特之處？

記者注意到，安全性是其重要的優勢。據銀聯有關負責人介紹，不同於支付寶等基於第三方支付賬户的掃碼支付，銀聯此番推出的掃碼支付基於銀行賬户，與ApplePay等一樣，遵循現有銀行卡支付的四方模式。也就是説，銀聯二維碼支付與實體銀行卡支付的差異僅在於支付信息交互方式的變化，不存在因資金沉澱在虛擬賬户而帶來金融風險。

另外，銀聯採用的支付標記化（Token）技術，是對此前二維碼支付存在的木馬等安全隱患、對持卡人賬户敏感信息泄露引起盜刷風險的一種防範。

難撼動市場格局

目前移動支付市場雙寡頭化明顯。易觀發佈的數據顯示，2016年第二季度，中國第三方移動支付市場交易份額排名如下：支付寶市場份額55.4%，位列第一；財付通市場份額32.1%，位列第二；拉卡拉市場份額4.4%，位居第三。也就是説，支付寶和財付通已經佔據了移動支付市場87.5%的份額，而銀聯僅佔據了0.91%，市場份額微乎其微。

有業內人士指出，表面上看，銀聯二維碼支付標準是銀聯發佈的一個某種移動支付方式的應用標準，但事實上卻是多方陣營的利益共盟。

對於髮卡行來説，從下半年開始，銀行紛紛佈局掃碼支付，目前包括建設銀行、民生銀行、招商銀行等各家都推出二維碼支付產品。同時，農業銀行、平安銀行也在推動，二維碼支付產品或將明年上線。而現在銀聯以卡組織的身份打破各自隔閡，達到跨行互通，銀行是有動力參與的。

對於第三方支付來説，單打獨鬥，始終無法與支付寶和微信抗衡。現在參與到銀聯陣營，相當於進入了一個最為廣泛的條碼支付受理體系。記者獲悉，快錢、銀商、通聯、杉德、匯付等第三方機構是響應銀聯二維碼支付的首批機構。

那麼，銀聯陣營能否撼動目前第三方移動支付市場的格局？

上述副行長指出，“銀聯推出掃碼支付後想要打破支付寶和微信支付兩大巨頭壟斷局面的可能性目前來看並不大。”在他看來，在消費者的消費習慣形成之後，再對其進行改變是並不容易的。當初支付寶和微信支付也是付出了巨大的代價才做到如今的市場份額。雖然當前銀聯方面為了推廣“雲閃付”和二維碼掃碼支付，也推出了不少優惠活動，但是影響力並不足，對消費者的吸引力也不夠。