互聯網金融突圍策略：和信貸找準“差異化”定位

近年來，互聯網金融的熱度不斷上升，市場呈現爆發式的增長。但隨着監管政策和相關規定陸續公佈，曾經野蠻生長的行業戴上了“緊箍咒”。進入新發展期，互金企業競爭的核心將圍繞着資產創新、風控建設、用户體驗這三方面的聚焦展開，能否根據政策新規進行優化及提升運營能力，打破行業同質化，建立差異化競爭優勢，將最終決定新一輪洗牌誰能勝出。

資產創新：高一點

隨着市場環境的規範化，互聯網金融業態與傳統金融體系的定位差異日漸明晰，它主要對接傳統金融機構服務不充分的領域及覆蓋不到的人羣的投融資需求，因而和傳統金融實現了互補發展、錯位競爭。而能充分體現互聯網金融“小額分散”特性並擁有巨大發展潛力的消費金融業務，成為了眾多網貸平台轉型的首選方向和市場新藍海。

以網貸第一梯隊平台和信貸為例，自2014年便着手拓展消費金融版圖，是行業中最早進入該領域的網貸平台之一。經過調整，和信貸實現了由房產抵押向消費金融的業務轉型，目前消費類借款已佔到和信貸借款餘額的80%，並同時向吃、穿、住、行等各個消費領域延伸，產品類型更加趨向於多樣化。

區別於目前已有線上消費場景的金融企業和一般網貸平台的消費金融業務類型，和信貸結合自身狀況，進行了資產創新，將業務開闢的新目標瞄準了擁有廣闊市場空間的線下特殊消費場景，針對不同場景中的資金流向及場景構成摸索出效率最佳的方式，以有效提升資金使用效率。

和信貸CEO周歆明表示，優質資產一直是網貸行業的稀缺資源，因為持有優質資產的平台可在降低市場風險的同時，獲得具有競爭力的盈利空間。網貸行業向消費金融轉型，也需要通過不斷創新，充分挖掘小額分散的長尾消費需求，從而持續地生成優質資產。並且，藉助科學風控體系，也能使消費生成的“輕”資產更加安全。

安全風控：高一點

迴歸金融本質，風控永遠是核心。互聯網金融的實現方式雖然是通過互聯網技術，但其本質還是金融，關係到對風險的識別和定價，這是網貸平台能否存活下去的關鍵。

互聯網背景下，金融服務風控發展的必然方向是大數據風控。互聯網金融作為對時間、數據和信息都極為敏感的行業，本身就是大數據最主要的生產者和使用者，創新型的風控理念正在依託大數據在優秀的互聯網金融平台蓬勃發展。

“我們在全國一二三線城市不斷拓展借款審核風控門店的同時，也正在完善和打造自己的依託大數據的智能風控體系。而藉助大數據對多維度、大量數據的智能處理，批量標準化的執行流程，更能貼合信息發展時代風控業務的發展要求。”和信貸CEO周歆明介紹到。

通過大數據風控系統分析借款用户大量的網絡交易數據，對用户進行評估，這些信用評估可以對用户的還款能力及還款意願做出結論，從而有效地將信用不良、逾期的借款人拒之門外，最大程度地降低平台壞賬率。

信息的高效融合是互聯網金融未來發展的必然趨勢，越來越多的網貸平台藉助科技創新優化風控體系，使自身服務效率與技術實力日益提高的同時，也在助力整個行業風控模式的變革與創新。

用户體驗：高一點

互聯網金融擁有一半的互聯網基因，走得是普惠金融道路，因而需要順應互聯網時代的商業邏輯，以用户為核心，關注用户需求，強調用户體驗，不斷提升服務質量。

定位之父艾·里斯在《定位》一書中講到：你要在預期客户的頭腦裏給產品定位，確保產品在預期客户頭腦裏佔據一個真正有價值的地位。網貸被定位為出借方和融資方提供信息交互、撮合、資信評估等中介服務平台，從出借方的角度出發，最核心的需求主要有兩點：一個是低風險，一個是高收益。

網貸平台在合規發展前提下，通過甄選優質資產，並藉助科學嚴格風控和新技術的應用，可有效降低借款項目風險。但是如何在風險可控的前提下，能做到給出借用户更高的收益呢?

網貸之家數據顯示，目前網貸平台預期年綜合利率已跌破10%。但記者發現，和信貸平台標的預期年化收益率則比行業平均要高一些。

和信貸CEO周歆明告訴記者，和信貸在尋求差異化發展過程中，將焦點聚焦在用户體驗方面。為讓用户在合法合規合理的區間內享受到高一點的預期收益，通過互聯網技術提升效率，壓縮中間環節，降低運營成本。平台沒有大批量的做廣告，而是依靠用户口碑，推廣成本與行業前十名平台相比要低不少，將省下的成本讓利於用户。

監管趨嚴背景下，當下的網貸行業開始步入沉澱期，對於合規平台來説，品牌升級或業務轉型目的都在於提升核心競爭力(即內功)，唯有打破行業同質化，在資產、風控和體驗上都能做到“高一點”，並佔據優勢的合規平台，才有可能把握髮展機遇，在激烈競爭中脱穎而出。