保監會擬收緊互聯網平台保證保險
在浙商財險承保的僑興私募債逾期理賠工作尚未落幕之際，《每日經濟新聞》記者從相關機構獲悉，保監會擬加強對互聯網平台信用保證保險業務的監管。
記者從機構獲得的《保監會關於進一步加強互聯網平台保證保險業務管理的通知(徵求意見稿)》(以下簡稱《徵求意見稿》)來看，對於該類業務的監管更加細化了，不僅明確了經營原則、產品開發要求，還對保險金額控制、最大可損控制等進行了量化的規定，規範內容共二十條之多。
《徵求意見稿》要求，保險公司應在內部管控制度中對投保人為法人和其他組織、自然人分別設定不同的累計最高承保金額。通過互聯網渠道開展的互聯網平台保證保險業務，投保人為法人和其他組織的，單户累計最高承保金額不得超過500萬元。
1月29日，保監會曾下發《關於加強互聯網平台保證保險業務管理的通知》。某中小型財險信保部工作人員對《每日經濟新聞》記者表示，“相比於1月份的規範文件，這次的《徵求意見稿》對於什麼是互聯網平台保證保險，有了更加清晰和明確的界定，更具有操作性。”
險企應制定止損機制
《徵求意見稿》顯示，此次進一步出台相關文件的目的是，為防範化解互聯網平台保證保險業務快速發展中出現的風險和問題，規範保險機構經營行為，保護保險活動當事人合法權益，促進互聯網平台保證保險業務持續健康發展。
基於此，保監會從多個方面對該業務進行了規範，具體包括經營原則、信用信息共享、產品開發要求、保險金額控制、最大可損控制、承保能力、業務結構、期限拆分、準備金評估、內部風控等。
具體至產品開發要求，保險公司開發設計互聯網平台保證保險產品或簽訂有關保險協議應遵循：被保險人為非金融機構或自然人的，謹慎開展業務;互聯網平台保證保險產品名稱應清晰、準確，能夠體現承保的具體風險，承保的基礎合同內容和指向應當具體和明確;不得承保投資或投機風險;不得承保風險確定的標的，包括風險損失不會實際發生或風險損失確定等情形。
在保險金額控制方面，具體規定如下：保險公司經營互聯網平台保證保險業務應合理設置保險金額。保險公司應在內部管控制度中對投保人為法人和其他組織、自然人分別設定不同的累計最高承保金額。通過互聯網渠道開展的互聯網平台保證保險業務，投保人為法人和其他組織的，單户累計最高承保金額不得超過500萬元;投保人為自然人的，單户累計最高承保金額不得超過100萬元。保險公司應在業務系統中設定校驗規則，控制單户投保人累計投保金額，避免投保人通過多次投保規避金額限制。
此外，在最大可損控制方面，《徵求意見稿》要求，保險公司經營互聯網平台保證保險業務，應制定賠付率、逾期率達到約定數值即停辦新業務等止損機制，控制最大可能損失。
同時，《徵求意見稿》要求，保險公司應謹慎開展一年期以上的互聯網平台保證保險業務。開展一年期以上互聯網平台保證保險業務的保險公司，應當按規定報批產品，不得以一年期以內產品逐年續保、出具多張保單等方式變相開展一年期以上業務。並要求，保險公司開展互聯網平台保證保險業務，累計承保的保險責任餘額不得超過保險公司淨資產的3倍。
此外，保險公司應按照謹慎原則評估互聯網平台保證保險各項責任準備金，評估時給予足夠的風險邊際，以充分反映有關風險的不確定性與賠付責任的滯後性。
值得注意的是，《徵求意見稿》還要求，經營互聯網平台保證保險業務的保險公司應建立覆蓋盡職調查、承保、理賠、催收、追償的全流程風險管理體系，制定完善的業務管理制度和操作指引，並嚴格要求分支機構和從業人員按照有關規定開展互聯網平台保證保險業務;保險公司開展互聯網平台保證保險業務時，應認真審核投保人提供的抵押、擔保、保函等反制措施，確保反制措施真實、有效。
不過，《徵求意見稿》尚在徵求意見期，還未正式下發，最終版仍需以下發通知為準。
利於險企謹慎開展業務
《徵求意見稿》提到的保證保險是現代保險中的一類新興業務，它承保的是信用風險，補償因信用風險給權利人造成的經濟損失。保監會此前也曾對險企承保該業務做出過規範。
1月29日，保監會下發《關於加強互聯網平台保證保險業務管理的通知》，針對互聯網平台保證保險業務存在的問題，重點對互聯網平台選擇、信息披露、內控管理等提出明確要求。
前述某財險信保部工作人員對《每日經濟新聞》記者表示，《徵求意見稿》將償付能力作為保險公司開展該項業務的前提，對保險公司的承保能力提出了具體要求，一定程度上降低了承保風險，並要求保險公司謹慎開展互聯網保險業務。
值得注意的是，1月份規範文件出台的時候，險企跟P2P平台的合作正處於高峯期。據《每日經濟新聞》記者統計，截至2016年初，與險企開展合作的平台約有50家左右，真正引入保證保險模式的也有10家左右。
但在文件出台後，多家險企已經停止了該方面的業務合作。一家曾經開展過該項業務的險企內部人員對《每日經濟新聞》記者表示，自家險企現在已經沒有這方面的業務了。
那麼，此時監管層再次重申險企開展互聯網平台信用保證保險業務的風險又是作何考慮呢?某業內人士在跟記者交流時表示，監管發文更多的是為了防範風險，在當下的經濟大環境下，防範風險是監管首先考慮的問題。
《每日經濟新聞》記者也注意到，近期，浙商財險就因為僑興電訊和僑興電信兩家企業私募債逾期而深陷輿論漩渦。據悉，隸屬於廣東僑興集團的兩家公司由於資金週轉困難，導致其在螞蟻金服旗下招財寶平台上發行的數億元私募債無法按時還款，浙商財險為僑興私募債進行保證保險承保。作為信用保證保險的承保方，浙商財險已啓動相關理賠工作。