佈局農村金融，這家公司搶在了螞蟻前頭

近日，螞蟻金服宣佈全面開啓農村金融戰略，這也再次佐證，在互金行業日趨細分的當下，農村金融這片藍海，正當風口。事實上，互金行業不乏有先驅者早已佈局農村金融，比如可溯金融、翼龍貸、農發貸等。而作為和螞蟻金服同樣大本營落户在杭州的可溯金融，已經深耕“金融普惠三農”兩年之久。

可溯金融通過對農業生產場景和農户社交場景的考察，並對借款人的還款能力和意願進行了全方位的考察，再結合可溯數據對全產業鏈的覆蓋、監控，使得可溯金融在互聯網金融行業內的風控質量在競爭中領先一步，並率先在農村產業鏈金融中做到了一定的規模。

攜手正大，打造“資金閉環模式”

早在2015年，基於定位“三農”的長遠戰略，可溯已經與國際巨頭正大集團簽署合作協議：正大集團為可溯提供經驗足、資質高、風險低且還款能力較強的潛在服務對象;可溯為正大集團下游採購飼料的經銷商和養殖户制定個性化的金融服務產品，以解決其擴大經營規模所帶來的資金週轉難題。

不同於其他項目的是，可溯在與正大集團的合作過程中，在貸前、貸中、貸後均採用了一系列基於產業鏈而形成的農村金融信貸新模式，並在此過程中實現資金閉環模式。

在貸前，經過前期的摸索與實踐，可溯平台採用互聯網化的線上申請。例如，農户通過互聯網提交相關資料，即描述其養殖場規模、產值和體現養殖場規模面貌的無剪接、無PS的視頻、相關照片等。鑑於不少農户都位於偏遠農村，可溯採用了電子簽章形式與養殖户簽訂合同。這種網籤方式，很大程度上提高了授信效率，降低了雙方的溝通成本，同時也易於形成可批量執行的業務規模。

張成貴，54歲，是河南安陽廣大生豬養殖户中的普通一員，從事養殖業已有3年的歷史。在審核老張的貸款申請時，可溯利用“三農”數據風控模型對老張的基本信息進行了綜合分析，得出了其養殖規模、育肥豬、生豬的數量，及各種飼料購買使用量等情況，最後再科學計算出老張能申請到的貸款額度。就這樣，老張很快就從可溯獲得了100萬的貸款。

在貸中，為了保證資金使用的真實性，為了確保借貸資金能被農户正當地使用在生產經營、購買農資等方面，可溯都是將資金直接打到正大集團“匯付—正大項目”的專有賬户上。如在上述老張的案例中，可溯直接將錢匯入老張的正大賬户，在正大集團收到款項後，再將飼料等貨物提供至老張手中，這樣就實現了老張在採購飼料、化肥和幼畜等生產資料上的專款專用。等到老張的育肥豬進入銷售期後，正大集團再以不低於市場的價格向老張購買育肥豬，回購所得資金將由正大歸還可溯，而額外的錢則歸屬老張自行安排。

整個過程中，項目資金一直處於安全的閉環之中，這在保障資金專款專用和養殖户利益的同時，也確保了可溯資金的安全性。這種有別於傳統金融機構的信審和放貸模式，也逐漸成為農村地區新金融發展的一種新趨勢。

目前，可溯與正大的合作業務已遍及湖北的武漢、宜昌、襄陽、恩施及河南的開封、安陽、平頂山、洛陽、新鄉等地區，目前共計合作放款達6000萬元，日後仍將開發的區域有安徽、福建、河北等省，業務規模將進一步擴大，可溯與正大集團的深度合作也將邁入一個全新的階段。而正是基於相互間的信任、業務模式的創新，可溯金融與正大集團的合作也已經形成了頗具粘性的良性循環。

將普惠金融真正沉入廣袤農村

金愛民，52歲，浙江省建德市大洋鎮新源村村民，果園承包户，其與可溯金融合作，至今已有兩年多的時間。

在種植經營獼猴桃和桃子之前，金愛民在交通行業裏幹了很多年，因為考慮到落葉歸根，於是回了建德老家。但老家是農村，除了在土地上精耕細作，還能幹什麼?於是，老金租賃了100多畝地，經過一番調研，老金最終選擇了種植桃子和獼猴桃，從2013年到現在，3年過去，老金的果園子也給他帶來了沉甸甸的收入和輕快的歡笑。

但老金的事情起初並不那麼順利。2014年，由於受寒流影響，老金的桃子和獼猴桃產量不盡人意，銷量也一般，所以刨去經營成本後，根本無利潤可言，第二年繼續經營運作的費用也就根本無從談起了。老金於是跑銀行，跑民間借貸機構。銀行認為老金的房子已經抵押了，土地沒有確權，不予放款。老金於是想到信用貸款，但結果都令老金喪氣：額度低不説，利率還非常高，還款方式也很不靈活。這根本無法滿足他的要求。

然而，偶然的一個機會讓老金瞭解到了可溯金融。可溯金融的業務人員在第一次實地調查時，主要勘察了老金果園子的實際運作情況，包括他的項目申報情況、承包的實際畝數、年產量及每年國家所給予的補貼。為時5小時的第二次交談開始前，可溯金融的業務人員就已經做了大量的工作：將桃子和獼猴桃品種送經當地農業專家進行鑑定，以瞭解該品種在當地的價格和銷售批發出去的價格;最壞情況下，每年桃子和獼猴桃的產量。可溯金融再根據年產量和產值進行評估，以初步確定放款金額。可溯金融還準備了預案，如果老金的果園出現滯銷情況，可溯金融就利用可溯旗下的電商平台——可溯生活，代其銷售。這一次交談，雙方達成初步協議，可溯金融同時也為老金制定了單一的個性化金融產品。

第三次實地調查中，可溯的業務人員在新源村及周邊的幾個村落對老金進行了人品調查，並從5個維度進行綜合評估，最終確定了借貸金額。並在老金提供相關的擔保方式後，才簽署了借貸合同。

前前後後，5次盡職調查。來來回回，20多小時的車程。山上，田間，都留下了可溯業務人員忙碌的身影。由於老金在當地的影響力非常大，看到老金的成功模式，當地 村民及周邊的一些客户也都紛紛找到可溯，而可溯也依據這個模式對這些農户做了細緻的劃分，並給予他們相對應的授信和支持。

做有温度的金融，可溯力推三大專項扶貧計劃

與此同時，可溯金融重點打造農村電商，推出“可溯生活”平台，為優質農產品搭建銷售平台，目前該平台農產品月銷售額已逾300萬元。金融下沉解決“三農”資金端，農產品上行拉動銷售。通過“互聯網+”的模式，解決信息不對稱問題，一體化解決產業上下游，真正實現打通農村產業鏈。

可溯高層表示，真正的農村金融一定是有温度的，“普惠三農”更是需要紮紮實實體現在扶貧問題上。平台成立兩年來，受惠農户已逾三萬户，遍及河南、安徽、湖北、四川、貴州諸多省份。針對偏遠地區，尤其是貧困地區，可溯還推出了“甘露計劃”、“雨潤計劃”、“思變計劃”三大專項扶貧計劃。

其中，“甘露計劃”已經累計發放貸款1877萬，共有26個合作社、121個企業和個人受益，惠及地區包括河南滑縣、民權縣，湖北長陽縣、紅安縣，安徽石台縣等14個國家級貧困縣。“雨潤計劃”則充分發揮可溯平台在農副產品從研發到銷售的綜合優勢，為農户、農企注入產銷活力，變輸血扶貧為造血扶貧，從而達到精準扶貧的目的。截至11月底，該項計劃惠及13個貧困地區，上線百餘種特色農產品，銷售額近1200萬元。

另外，自2015年始，可溯平台推出了扶智專項行動——“思變計劃”，多次深入貴州黔東南偏遠地區，為當地小學搭建多媒體教室，開展捐書送文具、電腦等活動，公益捐贈金額逾200萬元。

據瞭解，螞蟻金服未來三年，將面向全國“三農”用户，拉動合作伙伴及社會力量提供累計10000億信貸。對此，可溯高層表示：農村金融確實是藍海，但“普惠金融”也需要更多的金融機構真正下沉到農村。可溯金融將在農業產業鏈金融領域繼續深耕、前行，並通過自有的可溯生活平台為以黔東南為代表的貧困地區提供農副產品的銷售支持。未來，農村金融的價值一定是體現在對農户實實在在的幫扶上，這也是一家金融企業社會價值的具體體現。