信和大金融：多方位重拳出擊 有效整治老賴
2016年是P2P網貸的重磅監管之年，縱觀這一年，上到國家監管層，下到地方監管機構，相繼出台了一系列監管政策、法規、條例，迅速落實並付諸行動。特別是互聯網金融風險整治工作在全國範圍內的有效推進，為行業剔除了害羣之馬，極大的淨化了行業發展環境，讓整個P2P網貸行業向着合規、健康、規範的方向發展。可以説，未來P2P網貸行業的發展前景光明無限!
即便如此，在P2P網貸行業日益合規、向前發展的同時，也不得不尷尬的面對一些發展中的絆腳石，首當其衝的便是P2P平台屢屢遭遇老賴借款人惡意逾期乃至惡意舉報，可謂是啞巴吃黃連，有苦難訴，讓眾多合規平台頭疼不已。
那麼，什麼是老賴?
老賴，就是專指欠了別人錢遲遲不還的人。法律意義上的"老賴"，一般是指在民商領域中的一類債務人，其擁有償還到期債務的能力，但是基於某種原因拒不償還全部或部分債務。
法律意義上的“老賴”，一般是指在民商領域中的一類債務人，其擁有償還到期債務的能力，但是基於某種原因拒不償還全部或部分債務。主觀上，“老賴”有故意拖延履行債務的惡意;客觀上拒不履行到期債務。
“老賴”數量居高不下
在強監管嚴整治的行業大環境下，P2P網貸行業整體向好的大勢已定。但是在向前發展的過程中，“老賴”數量的居高不下，卻也令眾多P2P網貸平台頭痛不已。
信和大金融瞭解到，一家名為“網貸信用黑名單”的網站在線公佈了逾期黑名單，姓名、身份證號、借款平台、逾期本金等信息，詳細程度令人吃驚。從網站披露的數據來看，目前黑名單一共錄入了94萬逾人，而在今年8月初，這個數字只有不到1.8萬。在不到三個月的時間裏，網貸老賴人數大增，除了新增的逾期借款人，相信也有大批潛伏的老賴被越來越多人曝光。
正如業內人士所説：“現在全國都一樣，不還錢的人，違約成本太低了。借錢救急時，他規規矩矩;耍賴的時候，就花樣百出了。個別有點關係的老賴，不但不還款，還去告你非法放貸，非法吸儲等，之前有P2P平台就是這樣被借款人搞死的。”
全方位治理讓“老賴”無處遁形
事實上，在P2P網貸行業蓬勃發展的背後，一直存在着巨大的隱憂，其中，壞賬催收難問題可謂懸在平台們頭頂上的一把利劍。面對數量龐大的“老賴”們，只有從國家、行業到平台方面進行全方位治理，才能讓“老賴”無處遁形!
1、國家出台一系列法律法規
目前，法律訴訟已成為其在對“老賴”進行貸後催收時的一項利器。針對老賴，我國出台了一系列法律法規進行整治。
《中華人民共和國民事訴訟法》中第二百四十一條、第二百四十二條、第二百四十三條、第二百四十七條、第二百四十八條、第二百五十三條第二百五十五條針對被執行人拒不執行作出了明確規定。
《最高人民法院關於限制被執行人高消費的若干規定》、《最高人民法院關於公佈失信被執行人名單信息的若干規定》、《最高人民法院關於審理拒不執行判決、裁定刑事案件適用法律若干問題的解釋》也對老賴的做出相應的懲戒規定。
今年4月30日一份名為《關於印發對失信被執行人實施聯合懲戒的合作備忘錄的通知》(下稱《備忘錄》)蓋了44個國家部委聯署公章的聯合通知對外公佈並下發，這份通知的內容只有494個字，而通知的“附件”內容佔該文件總頁數的九成，國家部委名稱的後面，蓋有44枚大紅公章，整份文件中蓋公章的頁數就有四頁。今後，欠錢不還的“老賴”，將面臨多達55項的限制懲戒措施。
如何破解執行難，近年來各級人民法院下了很大力氣、出了很多招兒，也取得了一定成效。今年9月25日，中共中央辦公廳、國務院辦公廳《關於加快推進失信被執行人信用監督、警示和懲戒機制建設的意見》公佈，要求加快推進對失信被執行人跨部門協同監管和聯合懲戒機制建設，構建“一處失信、處處受限”的信用監督、警示和懲戒工作體制機制。隨着懲治力度不斷加大，追查手段日益多元，法院網絡執行查控系統逐步完善，社會信用信息體系互聯互通，讓“老賴”寸步難行的前景可期。
2、互金形成一整套催收體系
針對老賴造成的逾期，互聯網金融企業形成了一套完整的催收體系，包括電話回訪、電話催收、外訪催收、委外催收、訴訟催收、曝光黑名單等催收手段，環環相扣、層層推進，已達到催收效果。
1) 借款後進行電話回訪
俗話説的好，預防大於治理，強化預防工作對於互聯網金融行業來説至關重要的。很多平台在首次放款後都會對借款用户進行電話回訪，對借款用户的資金用途、還款情況以及基本生活情況等狀況都會進行相關的諮詢，並進行相應的提醒，確保借款用户能及時還款。除了電話回訪之外，在需要的情況下，平台也會進行實地訪問以及親自上門回訪。
2) 電話催收
所謂電話催收，是指負責借後管理業務的催收人員，利用電話進行溝通，並結合計算機系統、周邊輔助工具與借款用户進行協議，以達成債權回收目標的借款催收方式。不同於當面催收，電話催收的特點是在溝通上雙方都較為隱匿，避免了面談的種種尷尬。在電話催收的時候，首先催收人員會明確目標，並堅定立場，在溝通的過程中，催收人員往往會採取客氣、婉轉、和緩與中立等態度，但也不排斥直接明瞭、一針見血的做法。
3) 電話催收之後，外訪催收
在電話催收未果之後，P2P平台工作人員會採取最直接的外訪催收。就外訪催收而言，主要是為了彌補電話催收的不足，並在電話催收的基礎之上，對借款用户進行現場外訪，以提高電話催收的強度，形成一種立體上的壓迫感。外訪催收不僅訪問借款者本人，對其親人、鄰居都會進行訪問，瞭解情況，催促其還款。外訪催收是一種非常直接有效的催收方式，現在很多金融機構都在採用。
4) 委外催收
平台如果還未成立專業的催收團隊或催收不回來，將催收工作外包給專業的公司，則是最省心的。所謂的委外催收，就是指將問題案件委託給有相應資質的外包催收公司進行催收，自己不進行催收的工作。
與其他的催收方式相比，委外催收能夠節省平台的人力物力，能夠利用外包催收公司的專業性更好的回收欠款。不過，其缺點就是在於，需要給專業催收公司提供相應的費用，其成本相對來説，比較高。
5) 訴訟催收
能走到訴訟催收這一關，對於絕大多數平台來説，已經算是無計可施了。所謂的訴訟催收，主要是指通過向法院提起訴訟的方式進行催收，訴訟的類型包括民事訴訟、刑事訴訟兩種，民事訴訟中又包括調解和判決兩種形式，調解還可以細分為訴前調解與訴中調解。通常情況下，我們所説的訴訟主要是指民事訴訟，只有少數涉嫌詐騙的欠款人，可以通過刑事程序來處理。
其特點在於能夠利用國家的威嚴及強制力對欠款人進行威懾和制裁，從而實現欠款的成功回收，並且可以通過法院的裁判來解決一定的糾紛，週期較長，成本較高。同時值得注意的是，訴訟催收針對的欠款人羣主要是有能力還款卻不還的借款人。
6) 曝光黑名單
有些往往由於缺乏經驗，對於逾期的用户會採取直接加入黑名單並進行曝光的一刀切的方式來進行催收，但這樣的做法會造成用户信息的泄露，侵犯用户的隱私，反而造成自己違法。
據信和大金融瞭解，目前有多個網站在搭建P2P網貸老賴信息共享黑名單，雖然數據量不一，但基本都會披露逾期借款人的詳細信息，有的甚至還會貼出借款截圖和本人照片。公佈借款人黑名單的舉措，表明平台信息披露又上了一個台階、透明度又進了一步，同時，也有利於投資人判斷自己的資金是否安全。”
信和大金融不斷完善風控模型，進一步壓縮老賴生存空間
作為互聯網金融領域的傑出代表，信和大金融在應對老賴問題時有自己的一套科學方法。信和大金融認為，降低老賴以及催收事件的發生率，最重要的就是應從源頭上嚴格篩選，在放款前篩除掉那些資質不符合要求的借款人，應進行多維度的風控識別及設計擔保措施，避免單純的看徵信放款、看抵質押物價值放款，重視項目的來源環節、重視項目的履約環境、重視產品的結構背景。瞭解和掌握借款用户的經營管理狀況，選擇優質借款人，並採取一定的保障方法，將風險降至最低。
為此，信和大金融不斷加強風控體系建設，不斷擴充大數據風控審核維度，通過驗證借款人身份、分析信息識別風險、分析線上申請行為識別欺詐、利用黑灰名單識別風險、利用移動設備數據識別欺詐、結合消費記錄進行評分、參考社會關係進行信用評估、利用司法信息評估風險等來精準識別用户的還款意願和還款能力。此外，信和大金融在大數據偵測的基礎上，結合專業的實地盡調，進一步降低了老賴借款的概率。
信和大金融充分運用新興互聯網技術提升風控能力，通過事前審核、事中監控、事後管理的手段進行全流程風控，在事前審核方面，信和大金融通過大數據全面審核借款人資質，通過大數據獲取借款人身份信息(包括身份、教育、車輛、車輛、税務、房屋、法制信息等)、通訊運營商(包括開户情況、關鍵聯繫人)、航空鐵路出行交易數據、銀行流水(包括支付交易、商户刷卡記錄)、電商平台(包括訂單、交易、商户、物流)、信用卡(包括交易記錄、授權管理、還款記錄)等信息，不斷擴大信息獲取維度，加強事前審核，切實增強了企業風控能力。
此外，信和大金融與中國電子商務協會反欺詐中心正式簽約，成為首批中心會員單位。接入反欺詐系統，實現了與會員單位之間的信息共享、黑名單共享，自身系統安全建設再度重磅升級，信用體系更加完善，將更好地保障用户信息與資金安全。
同時，信和大金融積極接入行業共享數據系統防範進一步壓縮老賴生存空間。目前已經與通付盾正式簽約，積極接入央行支付清算協會風險共享系統，接入成功後，信和大金融將共享互金行業黑名單，極大地擴充風控數據庫，將有效避免“一人多貸”、“老賴”問題的發生，大力提升了平台反欺詐能力，進一步壓縮老賴生存空間。
在此，我們呼籲：在行業淨化、整治的過程中，國家層面應逐步明晰P2P企業的法律主體資格，保護合規平台的合法權益。未來，信和大金融將繼續不忘普惠初心，始終將用户利益放在首位，肩負起扶持小微企業發展、服務實體經濟、踐行普惠金融的重任，攜手廣大平台用户，奔向更加美好的未來!