保險如何隨着恐怖威脅而變化：快速問答 - 彭博社

Oliver Suess

當恐怖分子在 德黑蘭或 倫敦襲擊時，在 巴黎 或 曼徹斯特，英國，損失通常通過失去的生命和造成的傷害來衡量。毫無疑問，這是最嚴重的損失。然而，恐怖主義對受害社區造成的更廣泛的代價體現在經濟浪費上——被殺和受傷者的生產力損失、康復和照顧傷者的費用、財產損失、因商業中斷而失去的收入。保險公司確保這些風險得到廣泛分擔，必須調整他們的政策，並越來越依賴政府的支持。

1. 標準保險政策是否賠償恐怖損失？

通常是的，如果損害發生在個人擁有的建築和車輛上。商業財產的覆蓋變得更加複雜。在大多數西方國家，保險公司如今只有在政府幫助下才提供這種覆蓋。

2. 為什麼會這樣？

英國保險公司在1992年愛爾蘭共和軍在倫敦引爆 自第二次世界大戰以來最大的炸彈，摧毀了一棟建築並損壞了金融區的15棟其他建築後，開始將恐怖損失排除在普通商業覆蓋之外。其他大多數國家的保險公司在2001年9月11日基地組織對美國的恐怖襲擊後也採取了同樣的做法，這次襲擊造成2977人死亡，摧毀了兩座摩天大樓和四架飛機，並摧毀了五角大樓。商業財產保險公司擔心未來襲擊的潛在索賠可能超過他們的資本。他們的擔憂因有報道稱基地組織 尋求 化學、生物和核武器而加劇。

3. 保險公司是如何適應的？

在政府的幫助下，他們形成了所謂的恐怖池，這是一種為企業提供恐怖主義保險的方式。如果這些池支付的賠償超過其儲備，政府將填補差額。通常，池需要用未來的收入償還政府。這些池包括Pool Re在英國、恐怖主義風險保險法（TRIA）在美國、Extremus Versicherungs-AG在德國，以及Gestion de l’Assurance et de la Reassurance des risques Attentats et actes de Terrorisme（GAREAT）在法國。

4. 由池支持的保險覆蓋有限制嗎？

是的。例如，美國的TRIA只有在官員宣佈某事件為恐怖行為且由此產生的財產和意外保險損失超過500萬美元時才會支付。可能被排除在池覆蓋之外的風險是業務中斷——例如，如果一家公司因為在攻擊後處於安全警戒區而無法運營，或者因為其供應商受到影響。德國的池將整體賠付限制在每年100億歐元（113億美元），而美國的池在2016年的上限為1000億美元，預計到2020年及以後將增加到2000億美元。為了填補這些差距，一些保險公司提供專業的恐怖主義保險。它們包括美國國際集團公司、XL集團有限公司和倫敦勞合社。

5. 關於死亡和傷害的保險覆蓋範圍如何？

通常，恐怖襲擊並不排除在生命和健康保險的覆蓋範圍內。然而，一些保險公司會排除或限制在戰爭區域發生的恐怖襲擊的賠付。生物、化學、核和放射性攻擊也可能不在覆蓋範圍內。與保險一樣，保單的細節至關重要。

6. 保險是唯一的賠償來源嗎？

政府通常會在保險不適用的情況下提供幫助。在去年柏林聖誕市場的卡車襲擊中，造成12人死亡和50多人受傷，德國政府向受害者及其倖存者支付了賠償，以彌補保險公司未覆蓋的費用，包括葬禮費用和失去配偶或父母的人的收入和養老金。在美國，在911襲擊後成立了受害者賠償基金，為受傷者和遇難者的倖存者提供幫助。

7. 恐怖襲擊的成本可能有多高？

這很難量化。但在像紐約這樣的人口密集城市中，恐怖分子使用大規模殺傷性武器的最壞情況可能會造成超過保險行業可用資本的損失。到目前為止，911事件導致保險行業在恐怖損失方面的最大賠付，產生了$436億美元的財產、生命和責任保險索賠，這大約相當於斯洛文尼亞的國內生產總值。這使其成為歷史上第二昂貴的保險事件，僅次於2005年的卡特里娜颶風，後者給行業造成了$490億美元的損失。保險公司第二昂貴的恐怖相關索賠是1993年倫敦的比肖普門卡車爆炸案，由愛爾蘭共和軍實施，導致約12億美元的財產損失索賠。Pool Re為此支付了賠償，並仍將其視為最大的索賠。

參考資料