消費者金融保護局局長不會輕易放棄 - 彭博社

理查德·科德雷，美國最高消費者監督者，是奧巴馬政府中仍然堅守職位的最顯著的官員之一。本月早些時候，面對特朗普政府、國會共和黨和商業遊説團體的持續敵意，他宣佈了一項新規則，使客户更容易起訴他們的銀行。關於該規則的立法鬥爭即將來臨，這可能是科德雷任期內的最後一場重大沖突，預計將於明年七月結束。他看起來是要奮力一搏。

彭博商業週刊沒有隱居者。尋求庇護者佔據了拜登承諾關閉的監獄美國正在用尋求庇護者填滿臭名昭著的前監獄大學橄欖球需要向大聯盟學習一課銷售比職業選手更多棒球棒的網紅兄弟們在2012年被任命為消費者金融保護局首任局長之前，這位58歲的官僚曾擔任他家鄉俄亥俄州的財務主管和檢察長。他還是一位出色的上訴律師，曾在美國最高法院辯論過七個案件——而且，在1980年代末，他還是一位不敗的五屆危險邊緣冠軍。

消費者金融保護局是馬薩諸塞州民主黨參議員伊麗莎白·沃倫的創意，作為2010年多德-弗蘭克金融改革法的一部分，旨在應對金融危機。在科德雷的領導下，該局採取了積極行動，為消費者帶來了近120億美元的賠償和其他救濟，以及對大大小小金融機構的6億美元民事罰款。美國銀行、資本一號、花旗集團和摩根大通都感受到了消費者金融保護局的懲罰，因為它們收取非法費用，或者在富國銀行的情況下，通過以無辜客户的名義開設數百萬個虛假賬户來抬高銷售。

這些都沒有讓Cordray在共和黨人中受歡迎。“在Cordray先生的領導下，CFPB的行為是非法的，常常剝奪市場參與者的正當程序，並濫用其權力，”德克薩斯州眾議院金融服務委員會主席Jeb Hensarling在一次聽證會上説。“對於消費者造成的所有傷害，理查德·Cordray應該被總統解僱。”

Hensarling在關於特朗普是否可以隨意解除Cordray職務的爭議中表明瞭自己的立場。根據法律，CFPB主任只有在五年任期結束前“有正當理由”才能被解僱。2014年針對一家新澤西州抵押貸款公司的執法案件目前正在華盛頓的聯邦上訴法院審理，這引發了一個問題，即CFPB的負責人是否應該像內閣秘書一樣，享有總統的任命權。儘管特朗普一向好鬥，但迄今為止，他選擇不接受國會共和黨人的邀請，試圖解僱Cordray。

這使得CFPB主任可以自由推進已經醖釀了兩年多的仲裁規則。銀行和其他金融公司通常在消費者合同中包含條款，阻止個人聯合起來提起集體訴訟。這些細則將信用卡、支票賬户、發薪日貸款等爭議引導至私人仲裁。總體而言，仲裁程序的進展更快，成本也低於傳統訴訟。強制仲裁可以説是對無理訴訟的威懾，但它並沒有給予消費者與訴訟相關的許多權利。無法集中資源並將索賠合併為集體訴訟，使得消費者在個別損害相對較小時很難尋求賠償。很少有原告律師會接受尋求追回不當收取的30美元信用卡滯納金的案件。

在7月10日宣佈該規則的聲明中，Cordray表示，強制仲裁條款“允許公司通過阻止集體訴訟和迫使人們單獨行動或放棄來逃避責任。”他繼續説道，當該規則明年生效時，“將阻止公司規避法院，並確保受到傷害的人可以一起採取行動。”（通過發言人，Cordray拒絕對此文章發表評論。）

共和黨迅速作出反應。“消費者金融保護局再次失控，以特別有害的方式濫用其權力，”阿肯色州參議員湯姆·科頓説，並補充説，仲裁規則將消費者“視為無助的孩子，無法為自己的最佳利益做出商業決策。”在規則宣佈的幾天前，亨薩林據報道威脅 Cordray面臨藐視程序，因其未能回應委員會就此主題發出的傳票。

共和黨已經開始通過國會審查法案推翻仲裁規則。該法案於1996年頒佈，在特朗普總統任期之前僅使用過一次，允許立法者在正式收到規則後的60個立法日內撤銷新頒佈的法規。自特朗普上任以來，它已成為一種強有力的武器：共和黨利用它推翻了14項奧巴馬政府的規則，包括限制煤礦污染和限制精神病患者購買槍支的規定。

科頓正在與愛達荷州的邁克·克拉波合作，他是參議院銀行委員會的主席，以推動CFPB規則的進程，參議員的助手通過電子郵件確認。毫無疑問，特朗普會簽署一項國會審查法案，來廢除該規則。即使立法者未能在60天的截止日期內達成一致——可能因為忙於預期的聯邦預算和税收改革辯論——另一位特朗普任命的銀行監管者已經建議了一種可以在沒有國會行動的情況下廢除該計劃的方法。代理貨幣監理官基思·諾雷卡表示，特朗普政府可以單方面廢除該規則，因為它可能威脅到“貸方的安全性和穩健性”。同樣創造CFPB的多德-弗蘭克法案賦予金融穩定監督委員會——由財政部長領導的監管者小組——權力，來擱置任何危害更廣泛金融系統穩定的CFPB規則。

在給諾雷卡的信中，日期為7月12日，科德雷嘲笑了這一觀點。“在這個過程中，來自[貨幣監理辦公室]的任何人都沒有表示正在制定的規則可能威脅到銀行系統的安全性和穩健性，”科德雷寫道。“當我們見面或交談時，你也沒有表達任何這樣的擔憂。”

對科德雷來説，不幸的是，他在捍衞仲裁規則方面沒有太多回旋餘地。根據華盛頓特區上訴法院案件的結果，他甚至可能在2018年7月之前被迫離開。不過，無論他剩下多少時間，他已經明確表示，他將盡可能引起人們對他認為將惠及消費者的政策被抹去的嘗試的關注。