郭曉明：“薪日貸款”“幫”窮人貸款，借了讓你變更窮

【文/觀察者網專欄作者 郭曉明】

最近山東辱母殺人案引發了社會對高利貸的極大關注。

高利貸吃人，全球都一樣。據2015年統計，僅加拿大安大略省就有800家“薪日貸款”（payday loan）營業部。何為“薪日貸款”？發工資那天為什麼要貸款？如果有用錢急需，去銀行借就是了，對吧？但銀行很牛逼，銀行是最怕風險的行業。銀行只借款給富人，因為富人還得起錢。但是，窮人借錢就不行了，沒有資產抵押，沒有穩定收入，銀行怎麼會貸款給你？

原來，去“薪日貸款”的人往往是老顧客，為什麼是老顧客？因為陷入了債務循環。顧客工資有多少，“薪日貸款”店都有備案的。所以，貸出去的款不會比顧客下一張工資入賬的多。如今金融機構都電子化了，發工資是直接打到個人銀行賬户上的。顧客貸款的時候，把自己銀行賬號給“薪日貸款”，並簽名授權“薪日貸款”在下一個薪日直接從自己銀行賬户中取走還款。

加拿大渥太華一家24小時營業的“薪日貸款”營業部

加拿大白領工作講年薪，如一個教授工作年薪多少，一個工程師工作年薪多少。藍領工作講時薪，如一個清潔工時薪多少，一個屠宰工時薪多少。白領朝九晚五上班，藍領則不定時，老闆安排多少時間就是多少時間，計時發薪。有些每週排工，有些乾脆是有活就打電話被叫去上班，沒活就在家等電話。還有一些搬運工，每天到一個地點等活，有點像中國以前生產隊每天早上派工一樣。

白領年薪每月發工資，他們基本不會光顧“薪日貸款”店。藍領每兩週發薪一次。也就是説，“薪日貸款”最長貸款14天。安大略省規定，“薪日貸款”收費不能超過21%。 不超過14天就21%，年利率可以高達600%。

據安大略省統計，“薪日貸款”年利率在400%到600%不等。一年多前，阿爾伯特省的最高“薪日貸款”收費是23%。 美國一些“薪日貸款”年利率可高達780%。 信用卡的年利率為20%左右。這些光顧“薪日貸款”的顧客，都是信用不足申請不到信用卡的人。

安大略省每年有11億到15億的“薪日貸款”，每年有40萬的安大略居民到“薪日貸款”借錢。平均貸款額是460元，兩週的貸款期。窮人一不小心就會陷入“薪日貸款”的陷阱。安大略雖然看病和住院不用錢，但是，視力、牙科等一些專科不包含在公費醫療保險裏邊的，而且藥費也不包。看完病去取藥，無論藥費貴賤，櫃枱先收10塊錢處方費。如果你要病假條向老闆請假，醫生還要另收20元病假條費。

在加拿大看病要預約，預約不是你想要什麼時間看就什麼時間看，有時候約的時間就和上班時間衝突，去看病就損失了工作時間的時薪。“薪日貸款”的顧客，往往需要把收入的60-70%用於付房租。這些人一旦有點意外，或者親戚的紅白喜事，或者修車，急需用錢，就不得不到“薪日貸款”借錢，一旦借開，下一次出薪就不夠付房租，可能就會入不敷出，每次出薪就是借錢的日子。

“薪日貸款”根據每個顧客下一張支票給出最高貸款額。這是根據收入，不是根據顧客的生活成本。因此，最高貸款額不是按照顧客還貸能力來制定，而是根據“薪日貸款”索回貸款的能力。工資一入賬，“薪日貸款”就以電子方式馬上取走還貸。

去年5月《環球新聞》有一篇報道，説的是一位女士，她認為“薪日貸款”太偉大了，為沒有信用無法得到銀行貸款的窮人貸款。因此她申請了“薪日貸款”工作。第一天接待顧客，看到顧客就問：你又來貸款了？要多少貸款？事後培訓經理馬上警告她，説不能這麼説，必須對顧客説：我今天給你多少錢（最高額）。每次她沒能貸出最高額，她都會受到懲罰。這就是“薪日貸款”的計件壓力工資。入店工作完全顛覆了她對“薪日貸款”的看法。這不是幫助窮人，而是毀滅窮人。她很快就辭去了這份工作。

“薪日貸款”還有一項支票兑現服務，收取如支票額的3.5%的服務費。原因是銀行往往要在5個工作日才能兑現支票。最近“薪日貸款”又推出一項新服務，半價收購禮品卡。如果你有一張100元的禮品卡，你可以到“薪日貸款”還出50元。總之“薪日貸款”就是一個乘人之危敲詐勒索的行當。

據2014年統計，約有62%的顧客並沒有貸到最高額，顧客平均貸款額度為最高額度的68%。2008年以來，加拿大丟失了很多正常工作，代替的是許多臨時短工，收入不穩定，一不小心就落入“薪日貸款”陷阱，進入借貸還貸的貧困循環，不能自拔。

加拿大“薪日貸款”是個老問題。業界遊説國會，説這個服務幫助窮人；社會活動家們則經常要求政府取消或限制這一高利貸。各省也出台五花八門的規章制度規範高利貸，但是，最近網上“薪日貸款”又繞開了這些規章制度。高利貸毀滅人生，依然是一個老大難的社會問題。

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