德國人重視網絡信息安全，中國的移動支付公司能説服對方嗎？

【觀察者網產經綜合報道】説起移動支付，中國肯定是全世界的領頭羊，騰訊和阿里相互之間“打得不可開交”，但是，國內的市場已經差不多“瓜分完畢”。微信和支付寶都紛紛走向國外。

比如在印度，螞蟻金服投資了Paytm，目前已有2.5億用户。相比之下微信的步伐稍微慢了一些，據歐界傳媒的統計顯示，微信支付目前只落地了12個國家，但是支付寶已經接入了31個國家的20多萬商户，是微信支付的三倍。

現在微信試圖追趕，尤其是在今年11月，微信支付正式進入德國，和當地的網絡支付公司“網絡卡”（Wirecard）進行合作，在對方的支付清算系統中接入了微信端口。

對此金融時報在12月25日撰文稱，在德國，移動支付最大的挑戰是現金支付的傳統，和網絡信息安全的偏見，德國人寧可相信臉書也不相信銀行。但是如果中國企業能讓德國民眾感覺移動支付是“有用的”，那麼將成功使德國人忘卻信息安全的問題。

著名網紅德國阿福在杭州嘗試無現金一日遊@視覺中國

德國支付現金為主，連信用卡都不用

文章稱，來到德國才知道，“腰纏萬貫”是用來形容德國人的。德國人至今還在使用硬幣，一分到兩元不等的硬幣鼓滿了每個人的錢包，中高檔超市Edeka甚至有用於投幣支付的機器。德國消費者對於支付方式的使用偏好，現金遙遙領先，佔72%，在線支付佔42%，而智能手機僅佔5%。

即使是在線購物，據德國數字經濟協會Bitcom2016年數據，比例最高的居然是賬單（商家寄賬單，顧客再匯款），佔70%， 其次才是電子支付如“貝寶”（PayPal），佔67%。是否給人以原始社會的幻覺？

另外，德國人的保守還出現在對於信用卡的態度上，據零售業研究機構EHI，2016年德國零售商的營收比例中，現金佔51.3%，刷卡佔45.6%，這裏的卡主要是儲蓄卡，信用卡只佔6.1%。值得一提的，德國不像其他發達國家信用卡消費習慣已經成熟，相反，德國信用卡擁有人數不到總人數的一半。

但是即使德國人如此保守，對於無現金支付的態度也有所改觀，據數據研究機構Statista一份針對無現金支付的網絡民意調查，從2011到2016年，德國的移動支付比例由38%增加到51%, 而賬單和信用卡由45%下降到38%。

德式“偏見”，無比重視個人隱私卻相信臉書

金融時報認為，德國人對於個人隱私和信息的保護相當謹慎，不信任移動支付，很多德國人害怕網絡詐騙、數據偷竊等，而且目前市場也沒有一個統一的市場標準，導致人們對於移動支付的不信任。

比如在網絡支付上，商家使用的移動技術並不相同。文章稱，以德國版“銀聯卡”Girocards為例，該銀行卡可以在80萬POS機上使用，其中8萬終端機（10%）截至2015年底有NFC，而NFC是移動支付的關鍵技術。雖然這個比例在增長，但是對於移動支付的普及，很不樂觀。

但是同時，德國人在隱私方面卻也有一種奇怪的“偏見”。德國支付領域專家資葛爾特（Jochen Siegert）在接受金融時報作者採訪時稱，德國版的臉書StudiVZ，還有德國版“貝寶”，有更加嚴格的信息保護的“支付通”（Paydirekt）都在美國公司面前一敗塗地，“德國人嘴上喊信息保護，但他們卻自願地把自己的信息奉獻給了臉書。”資葛爾特説。

中國的移動支付該怎麼辦？

金融時報認為，中國的移動支付需要模仿是的在2004年進入德國，目前有一定市場佔有率的貝寶。資葛爾特認為，在貝寶進入時，德國銀行低估了對方，當時德國網購無法使用信用卡，只能使用如貨到付款、預付（對用户不夠友好），或者是賬單支付和扣款授權，對於消費者來説很安全，但商家沒有足夠的保障。

而貝寶使用銀行賬户的扣款授權，保障購物雙方的利益，成功的在沒有任何競爭對手的情況下普及了自己。而德國銀行系統的反應慢的可怕，直到2015年才推出了自己的在線支付“支付通”。結果可想而知，用户數量是1720萬對65萬，支付通慘敗。

對於中國企業來説，打破貝寶的壟斷需要另闢蹊徑。金融時報説，支付寶是依靠淘寶，微信支付則是鑲嵌在了社交軟件之中。在德國也是一樣，移動支付需要和產品還有手機APP結合，讓德國用户感覺到是“有用的”。只要雙方能夠提供更好的服務和產品，那麼德國人對於信息安全的疑慮將如同臉書一般被遺忘。