光明日報：徵信體系別給灰色催債留空間

“以為借錢能緩解資金緊張，沒想到掉進了另一個坑。”近日，有媒體用“派艾滋病人催收 死了也要催”的標題起底了“催債江湖”。報道稱，電話催收成為銀行、網貸平台的主要催收方式，或自建內催團隊，或外包電催業務。有催債公司甚至掛牌了新三板，成為“催債第一股”。

近期，高利貸、暴力催收新聞頻頻見諸媒體，成為輿論關注的焦點，而焦點的背後是各類灰色組織的出現。灰色的催債產業鏈如何能在法治社會里形成，公開催收甚至掛牌上市？答案很簡單——“催收市場大概有萬億元的規模”，需求催生大量的催收公司如雨後春筍般“成長”。

來自會計師事務所普華永道的統計數據顯示，截至2015年底，18家上市銀行的信貸風險有所增加，不良貸款額達9482.8億元，同比飆升48.61%。如果加上P2P網絡金融平台，不良貸款金額之大不可想象。壞賬大量產生，形成了對催債產業的需求，暴露了社會信用體系的不完善。

目前，能夠對個人形成有效且普遍的社會信用評價的僅有中國人民銀行徵信中心的個人徵信記錄。在該記錄中，會納入最近5年內徵信人的信用卡、貸款及其他信貸的逾期、壞賬記錄，還納入了欠税記錄、民事判決記錄、強制執行記錄、行政處罰記錄及電信欠費記錄等公共記錄。但是，這份徵信記錄如出現不良報告，只是影響信用評價，進而影響徵信人後續貸款、信用卡辦理等金融業務的辦理，並不會影響其大部分日常社會活動。因而，其對徵信人的不良信用行為所產生的約束力，並不足以讓失信徵信人產生敬畏。而全國法院失信被執行人名單的公佈和限制，也僅限於先行向法院提起訴訟。

因此，在社會信用體系無法對徵信人的失信行為進行強有力約束的前提下，金融機構在自行催收無果的情況下，開始藉助於灰色的催債組織，跟蹤、暴力恐嚇、阻撓工作等種種手段隨之產生，出現了以荒唐對付荒唐的催債景觀。

催債行業涉及的違法行為需要司法及時介入，而追溯這個行業產生的根源，則須重新審視現有的社會信用體系。以社會信用體系的完善加深人們的敬畏、提升失信成本，從而減少呆賬壞賬率，能有效縮小灰色催收行業滋生的空間。

（作者：陳城）