“無現金社會”的喜與憂

【編者按】

前不久,有兩名男子從外地來到杭州搶劫,搶了三家便利店。但由於現在消費者多采用無現金支付,所以便利店裏現金很少,兩名男子一共才搶到兩千餘元,算上路費和工具費,竟然“虧本”了。

這則頗有喜感的新聞,實際上是“無現金社會”——這個社會發展重大議題的現實表象之一。隨着移動支付在中國的迅速崛起,現金在生活中日益式微。今年全國兩會期間的一項調查顯示,有超過70%的網友認為現金已不是生活必需品。還有預測認為,五年後,中國將進入無現金社會；十年後,中國所有城市都將成為信用城市。

無現金社會也已經成為國家層面熱議的話題。在今年全國兩會上,就有多位代表委員指出,無現金化能夠為人們生活帶來各種便捷,對推動新經濟發展也有巨大潛力,因此呼籲從國家層面重視並推動無現金社會建設。

用數字貨幣取代紙質貨幣的“無現金社會”,已然離我們越來越近。但能否惠及更多社會羣體,避免各種支付和泄密風險,實現“用上去無憂”,還需要在現實操作中提前考量。第43期議事廳,新華每日電訊邀請新華社記者及業內人士撰文,嘗試解析“無現金社會”的喜與憂,釐清其有效的成長路徑。（策劃:劉晶瑤 漫畫:勾犇）

“無現金”的杭州,智慧政府正在形成

阿新和阿旺,一對錶兄弟,年紀二十出頭,嫌打工賺錢辛苦,心生邪念來杭州搶劫,在某個凌晨出手,卻不料連續搶劫三家便利店只搶了兩千餘元,最後一家店裏更是隻有幾十元零錢……算上路費和工具費,這對錶兄弟竟“虧本”了,被抓獲後,他倆鬱悶地説:杭州怎麼沒現金啊?

這不是段子,而是發生在今年3月底的一則真實新聞。

杭州,一座不用帶現金就能出門的城市,已經成為中國甚至全世界最大的移動支付之城。研究顯示,在全國337個城市中,杭州的移動支付無論從普及率、覆蓋廣度、服務深度等方面都超過北上廣深,排名全國第一。現在,作為移動支付巨頭支付寶的“家鄉”,杭州被寄予了更高的目標——無現金城市。

這背後,絕不是簡單的技術升級,而是整個城市的“脱胎換骨”和政務的鋭意變革。

隨着浙江對行政事務“最多跑一次”要求的提出,不僅僅是商家要做到無現金交易,公共支付也正在向無現金化靠攏。早在2014年,浙江就率先開始建立統一公共支付平台,平台依託浙江政務服務網,整合了線上線下各類支付渠道,應用範圍覆蓋全省所有縣市區。

交通違法繳款、學費、考試費、停車費、社保費……以前需要特地跑到相關單位繳款的收費項目,如今通過手機或電腦就可以輕鬆繳費,這就是“指尖上的公共服務”給市民帶來的改變——讓羣眾少跑腿、讓數據多跑路。截至今年3月底,社會公眾已通過浙江公共支付平台辦理公共款項繳納業務約1500萬筆、繳納資金達45億元。據悉,在不久的將來,所有行政事業性收費,都會納入這一統一的公共支付平台。同時,醫院等行政事業單位也開始支持移動掛號和支付,幫助患者大大縮短排隊時間,提升就醫體驗。近日,嘉興成為浙江省內第一個可以使用醫保移動支付的城市。

在這個不斷演進的過程中,整個社會和政務都在變得更互聯網化、更便捷,智慧城市開始落地生根,信用社會正在崛起,在網上衍生出了社會生活生態圈,全天候在線的智慧政府正在形成。

杭州有望打造無現金城市,固然有支付寶“家鄉”的先發優勢,但更大的底氣還在於,杭州乃至浙江全省提出的一系列行政審批制度的改革,從“四張清單一張網”到“最多跑一次”,都是實實在在從公眾需要出發,關注“痛點”和“癢點”,是政府有“互聯網思維”的體現。

有人將其總結為,無現金化既是支付規則的重新制定,也是辦事規則的重新制定；是市民生活方式的轉變,同時也是公共服務供給方式的轉變；是城市文明的蜕變,同時也是社會治理模式的變革。

如今,無現金化儼然已經成為商業發展的新趨勢,並慢慢滲透到中國的各個城市和角落。近日,央行相關報告顯示,2016年銀行卡髮卡量、存款、轉賬等各項服務均高速增長,但取現業務卻出現了下降。與此同時,POS機增長創五年最低,尤其是2016年第四季度,POS機數量甚至出現負增長。

然而,在無現金城市的推進中,無現金場景仍未全面覆蓋,“互聯網+政務”在東、西部的滲透度和普及度參差不齊,從移動支付的普及,到無現金社會的來到,其間還有很長的一段距離,而這個距離不是一個地方政府或者一兩家企業可以快速拉近的,需要從更高的層面來搭建上層建築,而且要特別關注那些“跟不上”的羣體,也需全社會的共同努力。（張璇、張遙）

“無現金社會”如何實現用起來無憂

“掃一掃”完成轉賬、節約社會資源、杜絕假幣坑人、減少疾病傳播、甚至可能降低犯罪率,完全實現數字貨幣取代紙質貨幣的“無現金社會”,確實“看上去很美”。但是,越來越近的無現金社會如何實現“用上去無憂”、真正趨利避害,不僅是理想照進現實的跨時代問題,也是有關部門和企業需要提前考量、防微杜漸的。

易被忽視的“不適者”

無現金社會已然在路上,但是否所有人都歡迎、都適應,依然是個問題。

在今年全國兩會期間,有政協委員就表示,中國有近14億人口,百分之六七十的人口生活在農村,而且中國東西差距和城鄉差距大,如果全部改成電子貨幣,很多人不一定能學會。

60歲的濟南市民董先生告訴記者,對年齡偏大且不會新科技的人來説,所謂的無現金社會離他們就太遠了。前不久,他想參加某超市的優惠活動,被要求必須手機支付,讓不會用的他非常失望。

中國消費者協會副主席、中國人民大學法學院教授劉俊海認為,無現金社會需要解決一個問題:老年人尤其是高齡老年人對信用卡及移動支付手段的可靠性存有很大的不信任感,還有的不會使用移動支付,需要針對性地拿出切實可行的宣傳推介、指導使用等辦法來推動老年人使用。否則,無現金社會的便利會給另一類人羣帶來不利。

中國人民大學財政金融學院國際貨幣研究所副所長宋科表示,農民、老年人、孩子以及其他低收入、低知識水平和低信息技術接受度的人羣大量存在,會受到新支付技術的排擠,失去分享高效率金融技術的機會,如果應對不當,可能導致新的社會不公平和貧富分化,這與我國當前大力推動的普惠金融發展導向不符。

支付安全如何真“靠譜”

北京市民程志前不久剛剛遭遇了社交媒體盜號而造成的經濟損失,他説,“我的一個第三方支付軟件是綁定社會媒體賬號的,這下子被別人把電子錢包裏的錢都刷掉了。”

據瞭解,像這樣由於社交媒體盜用、短信木馬鏈接、騙取驗證碼等手段而造成的電信詐騙,已經成為許多人使用移動支付時的隱憂。有學者介紹,我國的無現金支付技術還存在不少安全漏洞,身份證與手機驗證碼的安全驗證技術並不能完全保障無現金支付的安全性。

一位基層經偵警察告訴記者,犯罪分子利用安全漏洞盜竊或偽造他人身份,無現金消費者往往在無意識的情況下,賬號已被破解,錢款也在網絡世界裏瞬間消失。反之,現金卻是相對安全的。

“由於電子支付的每一筆交易都能被追蹤,這極易導致個人隱私受到侵犯。事實上,近年來不斷攀升的電子支付和網上銀行詐騙案發率,即是全面實現無現金社會必須面臨的挑戰。”劉俊海説。

山東省社科院經濟研究所所長張衞國建議,監管部門須用制度、技術和法治建立起風險防控體系,搭建令消費者放心的“安全網”,提升無現金支付的安全性和便捷性。首先,相關職能部門應建立即時、動態的安全監控和預警機制,同時,網絡技術服務商應築牢防護牆,提供安全支付環境。其次,要儘快出台相關法律和行業標準,保障公民的隱私安全和賬户安全,有效減少隱私泄露和經濟損失,要依法嚴懲利用移動支付通道實施的違法犯罪行為。

去現金化將是個長期過程

專家學者介紹,在信用貨幣時代,一國或者地區的貨幣當局出於安全和成本的考慮,普遍希望能夠減少現金的使用。去現金化客觀上是一個需求推動的過程。近年來,在信息技術和互聯網技術的推動下,銀行卡、電子貨幣、網絡銀行以及第三方支付等的興起,全球範圍內去現金化進程不斷加速。委內瑞拉、印度等國家的廢除紙幣的行為就是其中的極端案例。

宋科認為,“去現金化是一個逐步減少現金使用的長期過程,由於受到諸多因素的制約,理想狀態的無現金社會很難實現。我國目前並不具備完全進入無現金社會的條件。”

他認為,對於央行而言,一方面出於反洗錢、反腐敗、防詐騙、降成本等目的,除了傳統的技術創新之外,需要主動加快去現金化進程。比如,近來央行加大力度推進數字貨幣的研究,而且已經取得不小的成果。另一方面,第三方支付的迅速發展也迫使央行被動減少現金的投放,客觀上推動了去現金化進程。

在這過程當中,主要問題在於:首先,數字貨幣依託的底層技術尚未大規模運用,需要在安全和實用性上多下功夫；其次,新支付媒介的出現客觀上需要對現有的交易、清算和支付系統進行重新改造,相關金融基礎設施的建設尚需時日；最後,流通中現金的減少甚至消失,會對現有的貨幣政策傳導渠道形成衝擊,但是究竟能有多大影響,難以把握。

“加之新支付媒介的出現很難在短時間內打破居民現有的現金交易習慣和交易網絡,而且,如果全面實現無現金化,居民和企業將失去通過保留現金來應對可能出現的負利率對本金的侵蝕。這也會形成對無現金化進程的排斥。”宋科説。（王陽）