法制日報：治理校園貸亂象須強化監管

繼曝光裸條借貸後,記者再次調查發現,廣州竟有數百名大學生遭誆騙,飽受“培訓貸”之害。有學生被催債機構逼債,還有學生甚至表示負債累累,“真的讓人活不下去了”(4月20日《南方都市報》)。

相比於裸條貸的高利率和暴力化,培訓貸在手法上更為隱蔽,也更具有欺騙性。其常用手法是,先以培訓機構或者中間組織之名,獲取校方支持,然後以就業培訓或者能力提升為藉口,組織學生實施一系列的信心打壓和飢餓營銷,隨之以誘騙或者欺詐的辦法,讓學生在半迷糊的狀態下籤訂貸款合同。以分期付款的方式償還培訓學習費用,讓本就沒有償還能力的大學生身心疲憊,倍受煎熬。

那邊裸貸還甚囂塵上,此番培訓貸又洶湧而至,大學生成了被肆意魚肉的“小白鼠”。網絡貸款本身並無原罪,更何況這屬於國際通行做法。大學生如果年滿十八週歲,具有獨立的民事能力,可以按照市場規則,在自身能力能夠承受的範圍內去貸取款項,以滿足用度的需要。然而,非法貸款種種亂象又説明,此等行為還能堂而皇之存在,監管方的失治難辭其咎。

從國外的經驗看,對還沒有經濟來源的大學生貸款,多采取保護和謹慎性原則。比如在英國,申請貸款需要滿足一定的條件,即便是在能夠申請到學生貸款的情況下,畢業後仍然面臨一個長期的還貸過程。不過在國內,由於網貸屬於新生事物,准入門檻低、行業管理亂,為各種亂象的產生創造了條件。沒有一系列的配套體系,校園貸以及其衍生品,就始終難以解決。

近日,銀監會印發《中國銀監會關於銀行業風險防控工作的指導意見》,重點強調防控十大類型風險,其中特別提出要推進互聯網金融風險治理,做好校園網貸、“現金貸”業務的清理整頓工作。培訓貸的出現則説明,在治理裸貸亂象,規範網貸行為,若就事論事便無法解決全部問題。校園貸是一個系統性工程,找準問題的原因才能對症下藥。一方面,校園貸的滋生,跟學生的超前消費和防控能力不足有直接關係,解決大學生自身的主觀能動性,在智商教育的同時,增強財商教育顯得尤為重要；另一方面,圍繞校園貸的體系建設必須跟進,既要加強對網貸和培訓貸的市場監管,對於欺詐行為要從嚴從重處罰；又要建立更為完善的誠信體系,把借與貸的行為納入制度化籠子。

與此同時,對於校園貸和培訓貸的發放程序,應按照傳統銀行貸款的模式,制定更為嚴格的把關程序和連帶責任。大學生儘管已經具有民事行為能力,不過囿於其經濟獨立性不足的現實,發放的過程應有監護人的審查與把關,簡單來説,應當獲得學校老師或者家長的同意。此舉固然為程序性審查,卻具有安全性、合理性的實質把控性；同時,對於網貸或者培訓貸,第三方應承擔連帶責任,否則,借貸後的資金安全就不能由大學生獨自承擔,對於採取騷擾或者其他非法方式催貸,也應受到法律的懲處。

從裸貸到培訓貸,校園貸款亂象值得關注。誰在管?誰來管?誰來教學生避開這些陷阱?這些問題並不難回答,一是學生要增強自我保護的能力和提高警惕性,做到理性消費,不輕易啓動貸款程序,先對自己負起責來；二是監管責任要迅速跟進,並在事前,事中,事後都能及時干預,科學設定貸款程序,實行嚴格的責任介入和外部把關,再輔以信息共享和誠信體系建設,加大對培訓貸等非法行為的懲處力度,多管齊下方能免於借貸傷害。