光明日報：正規金融機構應積極“下鄉進村”

在某些地方，非法集資“下鄉進村”成了新趨勢。防範和處置非法集資部際聯席會議辦公室（處非辦）近日表示，一些人打着“經濟新業態”“金融創新”等幌子，從商品營銷、資源開發、種植養殖等“實體經濟”向理財、眾籌、期貨、虛擬貨幣等純粹“資本運作”轉變。處非辦主任楊玉柱透露，正在研究和起草《處置非法集資條例》，賦予地方人民政府對非法集資活動的行政查處權力。

在今年的中央一號文件中，嚴打非法集資“下鄉”同樣是亮點。一號文件更多地鼓勵傳統金融機構提供相關農村金融創新服務，積極推動農村金融立法。

雖然非法集資“下鄉”是新動向，但農村歷來是金融監管的薄弱地帶。高利貸問題在農村已滋生多年，一些農民將多年辛苦積攢下來的錢投放高利貸，本以為可以“一本萬利”，卻沒想到借款人逃之夭夭；有的借款人因為還不起高利貸，遭遇恐嚇甚至人身傷害。

如今打着“金融創新”幌子的非法集資，儘管有着互聯網、虛擬貨幣等外衣遮掩，但本質上與傳統的農村金融亂象並無差別。非正規化的金融活動在其中佔了較大比例。“P2P”這類在農村尚屬新鮮的名詞大行其道，以難以兑現的高額回報誘惑農民投資。項目崩盤以後，農民的正當權益無法得到維護，農村社會秩序的穩定面臨威脅。

由於城鄉居民對金融活動的認識和理解能力存在客觀差距，宣傳和教育農村居民辨別非法集資迫在眉睫。今年中央一號文件不再提及互聯網金融、移動金融在農村發展等內容，而是強調發揮正規金融機構的作用。

問題在於，農村的民間非正規金融活動是長期存在的，農民的投資需求和對熟人社會的依賴結合在一起，讓這種基於人際關係的金融活動延綿不絕。很多非法集資活動正是通過熟人傳播和吸納資金的，有擔保公司聘請在村裏德高望重的中老年人當業務員，騙取了大量村民的信任。只有通過可靠途徑和方法疏導農民的理財需求，打擊非法集資才能起到釜底抽薪之效。

正規金融機構要承擔起社會責任，為農民提供回報合理、安全放心的金融產品。目前，創新金融產品有很多，但是其發行往往面向城市居民。面對農民的需求，金融產品要調整推廣渠道，用農民習慣的方法推銷產品，簡化技術和操作的要求，讓購買金融產品“傻瓜化”。要讓農民意識到沒有天上掉下來的餡餅，風險與回報相對應，過高的回報往往伴隨着巨大的風險。

很多非法集資的需求者也是農民，因為通過正規途徑借貸無門，才想到了非法集資的歪招。有關部門要認識農村金融需求的特殊性，為有正當融資需求的農村企業和個人提供暢通的融資渠道。高利貸和非法集資是鋌而走險的最後一條道，這個道理很多人都知道，如果有合法、合規的正當渠道，大多數人不會走這條路。

隨着農村經濟的發展，以及城鄉一體化的推進，越來越多農民的錢包鼓了起來。不要低估農民對財富的期待，“你不理財，財不理你”“閒錢不能閒置”的道理農民都懂。金融機構要轉變以城市為重點的傳統思維，將業務力量下沉到鄉鎮，如此，不僅有助於擴大自身業務，也能夠遏制農村非法金融亂象。只有監管部門的打擊和正規金融機構的引導相結合，才有望根除農村非法集資亂象。