釋放銀行與科技的融合紅利（新論）

銀行與科技聯姻，造福了老百姓的日常生活，具有更廣泛的社會效益

想象一下：在雲南大理的古街悠閒地逛着，沒帶手機也沒帶錢包，突然看到沿街店鋪裏的土特產，想買幾包，怎麼辦？沒關係，抬起手腕上的智能手錶，就能完成支付，方便快捷。

這只是銀行業與現代科技聯姻的一個場景。近年來，互聯網公司與商業銀行從競爭到競合，合作步伐明顯加快。大型互聯網公司紛紛擁抱大型商業銀行，合作層次和內容不斷豐富，給日常生活帶來更多的便利和更優質的理財選擇。

其實，銀行一直就是科技創新的先行者和踐行者。早在19世紀，銀行藉助電話開展業務，為客户帶來更好體驗。進入20世紀後，隨着業務不斷豐富和機構持續擴張，對銀行業服務質量的要求越來越高，科技推動着銀行服務逐漸標準化，改變了銀行內部架構和運營方式。1946年，世界第一台大型計算機出現在美國賓州大學，它的用户便是美國銀行。隨後，由於銀行與客户之間的交流愈加頻繁廣泛，客户需要銀行提供更加方便快捷的服務，信用卡、自動取款機應運而生，網上銀行、手機銀行等服務模式次第出現。

時至今日，互聯網和信息技術快速普及，互聯網公司與銀行深度合作，催生了用户層面的大量創新和應用。如支付寶、微信支付、“雲支付”等移動支付產品，大大改變了老百姓的支付習慣。中國移動支付產品種類日趨豐富，覆蓋了衣食住行方方面面，日常使用頻率也大大提高。隨着移動支付的普及，銀行與互聯網公司打通線上與線下渠道，不斷創新支付場景，將信貸產品、理財產品等植入場景，為客户提供一站式金融服務。

金融科技的快速發展以及移動設備的不斷更新，還催生了銀行組織形式和經營模式的變化。2014年，我國首家互聯網銀行正式成立。兩年多來，多家民營銀行秉承網絡銀行的定位，以手機、平板電腦、智能穿戴設備等為載體，使客户體驗由線下、網點向全天候、自動化的移動互聯方式轉變；今年1月，我國首家獨立法人的直銷銀行獲批籌建。網絡銀行、直銷銀行的誕生和發展，豐富了我國銀行業機構體系，為實體經濟和金融消費者提供了不受時間與地域限制的金融產品和服務。銀行不再束縛於固定的物理空間，而是更廣泛地融入生活場景。

此外，互聯網公司與商業銀行在合作中相互“賦能”，從競合走向融合。銀行業經過400多年發展，擁有海量的優質數據資源、科學化的風險管理能力，以及深入人心的信用基礎。銀行向互聯網公司“賦能”，將使互聯網企業在金融領域更加專業和穩健。而藉助互聯網公司的科技能力，銀行將更好地實現線上線下協同，打造智慧網點，降低成本，提高效率，實現產品和服務轉型升級。同時，互聯網公司和銀行之間還相互輸送人才，建立起更具創新活力的金融科技人才隊伍。

有學者指出，金融科技的發展可以幫助社會各階層廣泛地參與財富分配，金融創新的產品可以更加大眾化，也可以更好地和社會經濟融為一體。在這個意義上，銀行與科技聯姻，造福了老百姓的日常生活，具有更廣泛的社會效益。然而也必須認識到，銀行與科技的融合，特別是與互聯網的融合，也為金融安全帶來了前所未有的挑戰，這需要我們在技術和管理層面跟上創新的步伐，如此才能既享受融合的紅利，又避免融合的風險。

（作者為恆豐銀行研究院執行院長、中國人民大學重陽金融研究院客座研究員）

《 人民日報 》（ 2017年07月13日 05 版）