規範校園貸不止於禁令

隨着監管趨向嚴厲，校園貸也走向正規化，但仍然有不少平台頂風作案，或改頭換面做起了電商購物、分期還款等。最近，南方日報、南方+客户端推出“打擊非法校園貸，守護青春不變味”系列報道，通過暗訪、調查等形式揭露校園貸亂象，以幫助大學生進一步認識校園借貸，樹立正確理性的消費觀念。

應該説，校園借貸是市場供需下的合理產物。2015年，中國人民大學信用管理研究中心《全國大學生信用認知調研報告》發現，很多大學生都有培訓、消費、創業等方面的資金需求，其中有8.77%的大學生會尋求貸款。在之前，常見的校園借貸是各大銀行發行信用卡，而隨着互聯網金融快速發展，越來越多的學生轉向網絡借貸，尤其是P2P借貸平台的興起，使得借貸門檻不斷降低、借貸方式趨向多樣，就此也滋生了花樣繁多的借貸騙局。根據報道，2015年做校園貸業務的平台就達到108家，他們有的打着“零首付”“免費用”旗號，聲稱提供身份證和學號就能放款，但又巧立名目，收取各類諮詢費、服務費、逾期管理費等，一旦逾期，還收取高額滯納費；有的則動歪腦筋，比如串通“職業培訓機構”舉辦培訓活動，誘導學生貸款支付學費，還有的要求學生提供照片、視頻等作為貸款抵押和擔保等，在很大程度上干擾了借貸市場，甚至造成惡劣社會影響。

在一個正常的校園金融生態中，違反債務條款的大學生要自負其責，違規發放貸款的金融機構也要自擔虧損。而在諸多校園貸事件中，責任主要在於部分金融機構濫發貸款，特別是各種藉助於網絡平台存在的“培訓貸”“裸貸”等非法校園貸，既不對學生進行信用評估，又變相收取費用謀利等，是當前監管整改的主要對象。今年5月，銀監會聯合教育部、人社部印發《關於進一步加強校園貸規範工作的通知》，其中就明確提出“現階段一律暫停網貸機構開展校園貸業務”，對象就是那些不具資質的“非正規軍”。在廣州，互聯網金融協會也正式向網貸平台發出校園貸禁令，要求網貸平台認真開展自查整改工作，主動下線校園貸相關業務產品。但值得注意的是，在監管如此高壓態勢下，部分校園貸依然頂風作案，搖身變成電商購物、分期還款，試圖以此類形式繞過現有監管框架。這顯示出校園貸是個需求旺盛的行業，不僅要對部分平台加強管制，更要對現有需求進行規範引導。

如何引導校園貸走向規範，一個很好的切入點是銀行這支“正規軍”。過去，由於學生消費需求和市場不對等，學生貸款額度少，信用評估、放款流程等環節都必不可少，商業銀行不是很重視校園借貸市場。而通過“把正門打開”，推出一批符合校園特點和學生需求的校園貸產品，有望把不良網貸、非法高利貸趕出校園。同時必須看到，雖然一些網貸平台的利息動輒高出銀行二三十倍，但也正是憑着放款較快、審核寬鬆等特點才能吸引大學生。對這類校園貸應該從監管要求入手，完善其信用評估程序，知會學生家長、老師簽字蓋章，對於那些違法校園貸則要列入“黑名單”，堅決處罰。此外，更要從學生羣體的消費心理入手，普及校園貸基本知識，教育學生正確理性評估校園貸產品的收益性和安全性，樹立正確的消費觀。■王慶峯