渤海銀行消費金融創新的啓示

前新浪財經主編 胡明晨

如果你是一個公積金貸款用户，消費貸款就會更快捷、更方便。而這項服務連接與打通，得益於銀行業在金融創新上的探索。

近日，在渤海銀行新聞發佈會上，一款金融產品成績單讓人印象深刻。數據顯示，渤海銀行今年推出的消費金融類新產品——渤銀“公信貸”，在天津地區發佈不足半年已累計受理申請超過1萬筆，實現放款5.95億元。

今年，作為渤海銀行投產的首款線上全流程產品，渤銀“公信貸”可滿足正常繳存公積金客户消費用款的需求，能夠實現三分鐘快速到賬。而這份高效與便捷，是通過特色風險決策模型，與線上化、智能化、自動化的審批發放流程實現的。

可以説，這“公信貸”這一創新性產品，代表了以科技為支撐的新型互聯網消費信貸產品的發展方向。而此類產品一旦試點成功，便馬上會在全國範圍內進行普及推廣了。

作為一家發源於天津，致力於深耕京津冀的全國性股份制銀行，渤海銀行在消費金融領域高成長令人矚目。不止是“公信貸”這一款產品，渤海銀行目前已成功上線“拎包貸、渤銀公閃付、接力貸、贖樓貸、訴訟貸”等特色產品，為客户提供涵蓋衣、食、住、行全方位的消費信貸服務。

持續的創新性探索，註定能收穫驕人的業績。截至今年6月，渤海銀行個貸餘額較年初增長32.16%，較去年同期增長31.85%，在12家股份制同業中增速排名第一，其中消費類貸款餘額在全部個貸中佔比超過88%，較年初增長20.56%。可以説，通過持續的創新研發新產品，構建以個人消費金融平台為渠道依託的綜合性零售信貸服務產品線，渤海銀行在消費金融領域走出了一條新路。

眾所周知，消費金融業務近年來從“藍海”逐漸變成“紅海”，對於不少探索消費金融領域發展的銀行機構來説，競爭也在不斷加大。精準定位市場座標，從客户視角看待銀行提供的產品、渠道和服務，積極融入科技創新是銀行業提升核心競爭力的關鍵。

當前，在互聯網公司的帶動下，科技金融的浪潮已經開始席捲整個銀行業。作為一家股份制商業銀行，渤海銀行早在其“三五”規劃中進行了前瞻性佈局，制定了數字化發展戰略，明確以科技創新為核心，充分利用互聯網、雲計算、大數據等數字化、智能化技術手段，帶動銀行在產品服務和管理體系等方面的創新發展。

積極對接互聯網平台、完善消費金融服務生態體系，是渤海銀行此次發佈會的另一個亮點。據透露，今年渤海銀行已與平安普惠、新網銀行、微眾銀行、京東金融、薩摩耶金融等互聯網金融公司建立合作。值得一提的是，在與微眾銀行合作的微聯合貸款業務4月正式投產上線，截至6月末，累計發放超過12萬筆，累計放款8.08億元，不良餘額為零，表現出較快規模增長、較高收益性的特點。

此外，積極研發完善信用創新性產品，拓展信用卡消費金融新渠道成績斐然。今年以來，渤海銀行先後研發投產了大額現金分期、日現金分期、津旅卡、專項分期、POS分期等多項信用卡產品，上線微信銀行、手機銀行、支付寶支付、APPLE PAY等功能，有效豐富了該行信用卡產品種類和業務功能。截至今年6月，信用卡累計發行超過7萬張，較去年同期增長358.03%，累計交易額同比增長115.35%，信用卡業務總收入同比增長410.39%。

在消費金融的發展定位上，渤海銀行董秘趙志宏曾公開表示，當今的世界，正處於一個從消費級互聯網向產業級互聯網轉型的跨界創新時代。未來消費金融一定會逐步從B2C轉向C2B，傳統金融企業和Fintech企業的合作肯定會從B2B逐步轉向更有深度的B4B。而傳統金融企業和Fintech企業在消費金融領域B4B合作，遠比現在簡單的互信登陸、積分互換等B2B式合作前景廣闊。

在跨界創新時代大背景下，渤海銀行積極擁抱互聯網多渠道創新，推進技術與服務結合，打造簡約定製、即時智能的創新產品體系，助力消費金融發展，為實體經濟注入強勁動力。

樹立“最佳體驗的現代財資管家”戰略願景，以數字化、智能化的新技術新方法使這一切成為可能。渤海銀行着力打造的智能消費金融服務網，對於經濟新常態下深化消費金融領域供給側結構性改革具有深遠的現實意義，值得整個行業借鑑與學習。