“消費貸”遭遇監管嚴查 多家銀行發短信催交消費憑證

多家銀行負責人表示，不論是個人消費貸款還是經營貸款，都不能用來買房買股票，這一點有嚴格的監管要求限制。貸款人在申請貸款時，都要填寫貸款用途，還要提交能證明用途的合同、發票等材料。銀監會還規定，發放的消費貸款如果金額超過30萬元，不能直接打到貸款人的賬户，而是採取受託支付形式，打到用途有關的賬户。

近日，王小姐收到某股份制銀行發來的一條短信“尊敬的客户，感謝您辦理我行**貸業務，為持續追蹤資金使用情況，現需您上傳相關消費憑證，請於2017年11月30日前通過我行信用卡網站完成憑證上傳。”王小姐上半年用了這家銀行的消費貸5萬元，早已還上這筆貸款，竟然還收到這條短信，王小姐感到十分詫異。事實上，最近收到類似短信的客户遠不止王小姐一人，多家銀行都按照監管的精神要求，向消費貸款客户發出了類似補交消費憑證的通知。消費貸現在已經陷入“圍追堵截”的局面。

嚴查

沒證明貸款餘額將一次性計入信用卡賬户

這家股份制銀行的客服對王小姐解釋稱，這種消費貸款本來申請的時候就要提供用途的，因為近期監管要求，只要用過貸款沒有提供消費憑證的都要提供，“無論貸款額度大小，只要之前沒有提交過憑證，就需補交已使用額度的消費用途證明材料，材料可以是貨單、發票、合同或轉賬憑證等”。

北京市民楊先生最近也收到了一條來自銀行的信息，要求他於9月底前，將此前在該行辦理的信用卡現金貸款的資金消費憑證上傳至指定系統，並告知如果發現其將貸款用於購房等投資領域，或未上傳任何證明信息，銀行將把這筆原本為三年期的消費貸款餘額一次性計入信用卡賬户。如果沒有通過銀行的篩查，楊先生近期必須還清剩餘的近30萬元。

還有辦過消費貸的市民反映，接到銀行特意打來的電話，説如果貸款進了理財和保險，必須立馬還清。另外還提醒，所有的貸款不能進支付寶、理財通之類的，更不能買房。

北京一家國有銀行某支行的個貸部門經理也表示，目前客户在申請消費貸時都要提供貸款用途。此外，客户需要在銀行放款一個月後提供增值税發票。如果提供不出消費用途證明材料，就很有可能被收回貸款。

除了補交消費證明材料，抽查也是銀行採取的方式之一。一家總部在南方的股份制銀行有關人士表示，對於消費貸款，該行的貸後管理人員還會通過抽查走訪的方式對貸款資金使用情況進行貸後檢查，如果抽查對象對貸款消費用途不能提供合理説法，就有可能提前收回貸款。

原因

監管發文嚴控消費貸

讓銀行對“消費貸”如此圍追堵截的正是監管部門的嚴格要求。9月20日，中國人民銀行廣州分行、中國銀監會廣東監管局聯合發佈《關於消費貸管理、防範信貸資金違規流入房地產市場的通知》。此前，北京、江蘇、深圳三地監管部門也先後發文。

監管部門此次再次強調，嚴禁個人消費貸款資金用於生產經營、投資及支付購房首付款或償還首付款借款等行為，不得發放無指定用途消費貸；而個人綜合消費貸最高額度不準超過100萬元，最長貸款期限不得超過10年。

多家銀行負責人對北青報記者表示，事實上，不論是個人消費貸款還是經營貸款，都不能用來買房買股票，這一點有嚴格的監管要求限制。貸款人在申請貸款時，都要填寫貸款用途，還要提交能證明用途的合同、發票等材料。銀監會還規定，發放的消費貸款如果金額超過30萬元，不能直接打到貸款人的賬户，而是採取受託支付形式，打到用途有關的賬户。比如，申請裝修的貸款，直接打到裝修公司的賬户；申請旅遊的直接進入旅行社賬户。

分析

消費貸違規購房是遭嚴查主因

此前，部分銀行在辦理消費貸時，沒有嚴格執行監管要求，導致了消費貸違規流向投資購房領域，這正是讓監管部門這次痛下狠手的原因。9月16日，易居房地產研究院發佈《全國居民短期消費貸款流入樓市現象研究》。報告顯示，2017年3月以來，短期消費貸款同比走勢大幅攀升，明顯偏離穩中有升的零售額同比，預計新增異常短期消費貸款金額中至少有3000億流向樓市，約佔新增短期消費貸款總額的30%。其中，9成流向粵閩蘇滬川冀。

國金證券分析，居民短期貸款主要是消費信貸，在消費信貸表現強勁之下，8月居民消費增速卻呈現下降態勢，主要原因可能是部分居民消費貸款最終被用來購房。