P2P資金存管後仍逾期、爆雷 三家銀行這樣回應

摘要：對於投資者而言，成功上線銀行存管的P2P平台就保證100%安全?答案是否定的。網貸之家研究員劉美茹表示，存管指引條款不僅要求平台不得利用存管行作為宣傳噱頭，還為存管銀行對平台經營風險兜底方面進行免責，明確告知投資人存管行不審核項目真實性和不保證收益，需自行判斷真實性和承擔責任，明確存管責任。P2P平台資金所存管的銀行，並不會對交易違約等行為做任何保障，銀行本身也不會為這家P2P平台做安全背書。

網貸之家訊 2017年2月23日，銀監會官網正式對外公佈《網絡借貸資金存管業務指引》(以下簡稱《存管指引》)。自存管指引下發以來，P2P平台紛紛對接銀行存管。據網貸之家研究中心不完全統計，截至2017年8月31日，全國共有731家正常運營平台宣佈與銀行簽訂直接存管協議，佔同期P2P網貸行業正常運營平台總數量的35.4%，其中完成對接並上線的有472家，佔P2P網貸行業正常運營平台總數量的22.86%。

但對於投資者而言，成功上線銀行存管的P2P平台就保證100%安全?答案是否定的。《存管指引》第四章第二十二條明確指出，商業銀行擔任網絡借貸資金的存管人，不應被視為對網絡借貸交易以及其他相關行為提供保證或其他形式的擔保。存管人不對網絡借貸資金本金及收益予以保證或承諾，不承擔資金運用風險，出借人須自行承擔網絡借貸投資責任和風險。

網貸之家研究員劉美茹表示，這些條款不僅要求平台不得利用存管行作為宣傳噱頭，還為存管銀行對平台經營風險兜底方面進行免責，明確告知投資人存管行不審核項目真實性和不保證收益，需自行判斷真實性和承擔責任，明確存管責任。

一句話總結，P2P平台資金所存管的銀行，並不會對交易違約等行為做任何保障，銀行本身也不會為這家P2P平台做安全背書。

而最近存管銀行“踩雷”事件也頻繁在發生。據公開資料顯示，截止9月20日，包括華興銀行、徽商銀行、浙商銀行、恆豐銀行等在內的多家銀行都經歷了委託存管資金的平台發生逾期、提現困難甚至爆雷等問題。

已上線銀行存管的停業及問題平台

那麼平台提現困難、爆雷後存管行會如何應對?投資人該如何處理?

9月19日，網貸之家致電華興銀行客服，得到的答覆是，根據相關規定，華興銀行開展網絡借貸資金存管業務，是不對網絡借貸交易行為提供保證或擔保，不承擔借貸違約責任。不過可以明確的一點是，如果平台爆雷，出借人在平台註冊後充值的資金若存管在銀行，並且沒有出借給平台借款人，那麼這筆資金是可以拿回來的。用户可以與華興銀行客服取得聯繫，留下相關信息登記，如符合要求(具體需求該客服未透露)，銀行工作人員會在兩個工作日內回電給用户並處理後續事件。

對於用户已經出借的資金，銀行沒有責任保護和追回。另外該客服還透露，華興銀行與多數P2P平台之間的存管只是部分存管，每家平台都有不同比例的資金存管在銀行，對於未存管到銀行的資金，平台方自行負責。

一位和華興銀行有密切聯繫的業內人士證實了上述説法。他表示，與華興銀行簽署存管協議的平台，多數都是採用部分存管的模式，這些平台都是雙系統同時運行，通常僅有10%左右的業務量在存管系統裏發佈投資標的。不過對於存管在華興銀行且未投資的資金，是會100%退回到用户手中。而對於現下與華興銀行達成存管協議並正式上線存管系統的平台中，有多少家是全部資金存管的，該人士表示，具體沒有詳細統計，但這樣的平台十分少。

徽商銀行相關負責人則向網貸之家透露，委託存管的平台發生逾期事件，徽商銀行會做出相應的應對措施。對於酷盈網“爆雷”事件，徽商銀行方面表示，已經主動聯繫北京當地公安機關配合完成相關協查工作，另外其於9月6日起對酷盈網存管業務採取必要措施：1、對出借人正常提現不做限制;2、對借款人正常充值不做限制;3、對平台在徽商銀行開立的自有賬户正常充值不做限制;4、暫時限制平台在徽商銀行開立的自有賬户所有提款操作;5、暫時限制平台在存管系統中的新發標的和放款行為;6、提取自平台上線徽商銀行存管以來相關交易數據備查;7、維持相關借貸關係的正常還款和提現。

徽商銀行還表示，後續會根據監管機構或公安機關要求，做好平台自有資金的相關處置工作。對於與酷盈網的合作，會將視平台的違約情況，按協議約定對雙方後續合作進行相應處置。

以上兩家銀行的態度已經很明確。而縱觀網貸行業“存管史”，也有存管銀行與平台“開撕”的先例。早在今年4月1日，已經提現困難的平台國誠金融，發佈多個公告直指浙商銀行約定將其存管的500萬元保證金未經允許且事後未通知，擅自挪為他用。4月6日浙商銀行發佈公告，對國誠金融的説法予以強勢回應。浙商銀行表示，國誠金融的聲明與事實情況嚴重不符，屬於虛假信息，其存入我行的人民幣500萬元風險保證金至今仍在該公司風險保證金存管賬户，且該賬户目前已被法院凍結。後續，我行將嚴格按照法律法規、法院指令及合同的相關約定進行操作。

根據上述案例，平台提現困難、停業，浙商銀行是否會就會積極配合相關法律部分，維護出借人利益?近期在浙商銀行存管的隴金匯停業。網貸之家以投資人身份聯繫到浙商銀行客服，詢問其後續是否有相關對應措施，對方回應稱：“我行確保客户資金和平台資金隔離，但對於客户資金是否虧損的風險不予承擔。客户資金如果還在我行存管賬户未出借的，可全額退回，已出借資金我行不承擔虧損風險。若出借平台出現問題，建議報警處理。若後續警方需要我行協助配合調查，我行也會積極配合協助警方工作。建議您下次謹慎投資。”

據以上客服的回答，可以得到的信息是，資金存管在浙商銀行的平台若發生提現困難、爆雷等逾期事件，浙商銀行不會承擔連帶風險和責任，當然，後續警方需要銀行協助配合調查也會積極配合協助警方工作。

上述三家銀行的做法也的確符合銀監會《信披指引》的相關要求。所以對出借人而言，要更加理性看待平台上線銀行存管，多數事件已表明，國資系、上市系、存管系都不能成為一個P2P平台絕對安全不跑路的標籤，“去標籤化”也要成為網貸行業繼續向前發展必將履行的職責。(網貸之家 文/舒乙)