入樓市之路被堵後，消費金融如何找回合規正途？

新華社北京10月2日電題：入樓市之路被堵後，消費金融如何找回合規正途？

新華社記者吳雨、李延霞

這兩年風生水起的消費金融忽遇監管“冷水”，銀監會日前表示嚴查挪用消費貸款資金，防範房地產泡沫;北上廣深等地紛紛加強對個人消費貸款違規進入樓市的檢查力度。專家表示，這迫使不少機構尋找合規發展正途，消費金融創新將更趨向於小額化、分散化，真正朝着普惠金融方向發展。

今年以來，我國居民短期消費性貸款呈現爆發式增長。據Wind資訊數據顯示，1月至8月新增居民短期貸款1.28萬億元，較去年同期多增8231億元，遠超去年全年的8305億元。

這也體現在多家上市銀行和消費金融公司的中報中，多家銀行個人消費貸款餘額突破2000億元，消費金融機構營收成倍增長。

數據顯示，上半年，建設銀行消費貸餘額較上年末增長830.37億元，增幅達110.66%;平安銀行新發放消費金融貸款1294億元，同比增長255.49%;中銀消費金融淨利潤超過6億元，同比增加近2倍;招聯消費金融淨利潤5.41億元，同比增長982%;馬上消費金融實現淨利潤1.34億元。

“如果按年均20%的增速測算，預計到2020年我國消費金融市場的規模將達12萬億元。”中國國際經濟交流中心副理事長魏建國在2017中國消費金融年會上表示，在肯定現有成績的同時，也要看到所面臨的不足，還有不少機構對未來消費金融走勢“看不準”，自身創新與合規理念“跟不上”，對於部分消費金融亂象常常遭遇“管不住”的困境。

“聽説監管正在篩查消費貸用於購房的情況，違規挪用可能還會提前收回。”北京購房人小譚有些擔心。他告訴記者，3月份，政策調整導致首付款比例提升後，他為籌措首付款從一家城商行以消費購物的名義貸了20萬元。“當時除了一些增信證明，銀行並未要求我提供什麼購物憑證，而且一週左右就放款了。”

中國交易銀行50人論壇主席張燕玲表示，消費金融的經營模式存在諸多風險點，一些資金違規流入樓市和股市等領域，部分客户不是真要消費而是套現，這和一些機構外包獲客、核查不嚴有關係。

專家表示，信用風險和欺詐風險已成為消費金融風險的主要問題，越來越多想健康發展的機構意識到，應基於消費金融小額、分散的特點開展業務，而非一味追求業務增長規模和客户激增。

“網貸行業曾經歷了一段時期的野蠻生長，很多平台在瘋長，筆均貸款動輒幾十萬元、上百萬元。但我們遵循消費金融小額、分散的特點，筆均借款金額保持在3萬元至6萬元，有效控制了風險。”面對今年用户突破千萬的成績，愛錢進CEO楊帆告訴記者，“隨着網貸行業迎來強監管，大量平台被洗牌，我們仍然保持着穩健的增速。對於金融消費行業來説，監管紅利正在逐漸轉化為合規紅利。”

中國銀監會原副主席蔡鄂生表示，消費金融創新發展的關鍵，並不是要宣傳超前消費、攀比消費，而是要做真正的普惠金融，把金融資源向弱勢羣體傾斜。作為監管部門對市場也要有一個清晰的認識，特別是對於一些打着“創新”旗號的亂象要加強監管。

華融消費金融公司副總經理張駿表示，傳統金融的風控理念和方法已然不能適應當前線上消費金融的發展，大數據和風控模型的支撐、消費和場景的結合理應是消費金融行業風險防控的重要抓手。

業內人士説，“部分客户對金融理解不深、風險意識不強，容易出現借新還舊、拆東牆補西牆的現象。龐大的共債羣體不僅對行業健康發展產生較大影響，還容易滋生社會問題。”要逐步完善社會徵信體系，尤其實現信息共享，防止出現孤島割裂現象。同時，重視消費者合法權益的保護，用通俗易懂的語言讓消費者瞭解收益和風險。