滬銀行業助科創企業起飛 科技金融貸款餘額快速增長
經濟日報-中國經濟網北京10月1日訊 近期，在“銀行業服務實體經濟，支持經濟新動能”調研座談會上，上海銀監局副局長蔡瑩表示，上海銀監局聯合上海市政府相關部門共同實施“銀税互動”和政府擔保基金等保障機制，切實化解中小微企業融資難、融資貴問題，同時在支持經濟新動能方面，提出建立“四四六五”科技金融框架，鼓勵試點銀行開展投貸聯動業務，支持銀行科技金融探索，助推“雙創”事業的發展。
數據顯示，截至8月末，上海銀行業資產總額14.4萬億元，同比增長7.3%;各項貸款餘額6.5萬億元，同比增長16.0%，實現貸款增速高於銀行資產增速;不良貸款率0.57，較年初下降0.11個百分點，創近四年來新低。科技金融方面，截至2017年上半年，上海轄內科技型企業科技金融貸款存量客户數5012户，較上年末增長16%;貸款餘額1995.48億元，同比增速高於同期各項貸款增速18個百分點。投貸聯動業務方面，截至2017年上半年，上海轄內機構投貸聯動貸款餘額為46.5億元，較上年末增長78%。
蔡瑩指出，上海過剩產能佔比不高，銀行不良較低，目前各類風險總體可控，未來將引導上海銀行業加大科創金融、普惠金融的信貸投放力度。2017年上半年，上海銀監局及轄內銀行已在小微信用補償方案、投貸聯動、小額信貸、支持戰略性新興產業方面，進行了諸多探索，取得了階段性的成果。
融資擔保基金破解小微融資難
小微企業由於企業規模小，抵押物不足等問題，融資一直是困擾企業發展的“頭疼事”，是否有一種方案，能在企業融資和銀行風險之間做好平衡，實現銀企雙贏，更快促進經濟發展呢？
對此，一個解決方案醖釀而生。2016年6月2日，由上海銀監局參與設計，並推動的上海市“中小微企業政策性融資擔保基金”正式成立。據瞭解，該基金初始規模50億元，其中市區兩級財政出資45億元，其餘5億元來自上海部分商業銀行，目前已經累計有28家銀行等金融機構加盟。該擔保基金通過批量擔保和個案擔保兩種形式，為在上海市註冊的中小微企業，包括科技型企業的信貸業務提供擔保，重點支持獲得國家創新基金、市創新基金、市科委認定的創新型企業和小巨人企業等;“專精特新”企業;新三板及上海股交中心科技創新板和E板掛牌企業。擔保比例不超過80%，對於單個合作銀行累計代償超過5%暫停合作，超過8%則終止合作。
數據顯示，2017年1至7月，擔保基金對各銀行推介的貸款項目的新增擔保金額為33.81億元，是2016年全年的2.31倍，有效緩解中小微企業的“融資難、融資貴”問題。
此外，上海銀監局還協同上海市政府相關部門制定《上海市2016-2018年科技型中小企業和小型微型企業信貸風險補償辦法》，為銀行對科技型中小微企業貸款所產生的一定比例貸款不良淨損失，由相應的財政專項資金給予補償，最高補償50%，補償資金由市區兩級財政承擔。
同時，上海銀監局還出台小微企業信貸獎勵政策，對銀行為單户中小微企業授信總額500萬元及以下貸款實施獎勵。目前，共有76家次相關銀行獲得獎勵2.44億元。
銀税互動化解小微融資貴
在深化銀税互動方面，目前在滬銀行，經企業授權，可查詢企業納税總額、增銷營、所得税、營業收入、利潤總額等4大類、25項企業財務數據及企業狀態信息。數據時效性上也由近三年的年度數據提升為近兩年的月度數據。今年5月末，該局還通過上海市銀行同業公會向社會發布2016年度上海市納税信用等級評價結果為A、B、C、D級共64.55萬户的企業名單，破解信息不對稱，提示風險，鼓勵銀行為納税誠信中小微企業提供信貸服務。
據瞭解，截至目前，上海銀監局累計促成46家在滬銀行機構與市税務局簽署銀税互動協議，共有18家銀行業金融機構陸續開發、落地、完善了24款銀税互動產品。
統計數據顯示，截至2017年6月末，上海類銀税互動產品貸款餘額104.02億元，其中純信用貸款餘額17.55億元;有389筆貸款獲得了利率下調優惠，為小微企業節約利息等支出1398.68萬元。
今年9月，由上海銀監局和上海市税務局共同合作開發的“上海銀税互動信息服務平台”正式上線。該平台實現了企業在線申請授信、銀行在線審批、在線授信、在線查詢等多項功能，實現“一站式”在線融資辦理服務。
上海銀監局有關人士透露，目前銀税互動受惠企業包括高新技術企業、出口企業等，下一步還將拓展至管理類別為一類的出口企業，以促進國際貿易企業發展。
此外，針對部分小微企業在實際經營中，常會發生經營收入回款期與貸款償還期不匹配的情況，上海銀監局還專門下發了推廣無還本續貸政策的指導意見，鼓勵銀行對有續貸需求，且生產經營正常、財務狀況良好、信用記錄良好、擔保條件沒有弱化小微企業推出無還本續貸業務，自主決定續貸範圍。如興業銀行上海分行推出的無須歸還本金，延長還款期限的“連連貸”業務;南京銀行上海分行推出的可辦理轉期還款的“鑫轉貸”業務;上海農商銀行首推涉農專項資金“循環貸”等。
探索投貸聯動 助科創企業“起飛”
打造具有全球影響力的科創中心是上海確立的發展戰略之一，而服務好小微企業，尤其是科創企業，是上海銀行業的重點探索方向。
據瞭解，2016年4月，銀監會將“上海張江國家自主創新示範區”列入投貸聯動試點地區，將上海銀行、上海華瑞銀行和浦發硅谷銀行等三家銀行納入試點範圍，佔全國試點機構數的30%，足見對上海投貸聯動試點的期望和重視。
近期，在上海銀監局召開的上海銀行業支持科創中心建設動員大會上，該局與上海市科委聯合發佈《上海銀行業支持上海科創中心建設的行動方案(2017-2020)》，並提出建立有上海特色的“四四六五”科技金融框架。據瞭解，“四四六五”科技金融框架具體包括：
一是經營模式的“四個轉變”，即從“房變錢”轉為“紙變錢”，提高知識產權的融資能力，盤活科研成果，促進知識與資本的融合;從“向後看”轉為“向前看”，建設一套面向未來的科技金融機制;從“常規軍”轉為“特戰隊”，提高專業化經營能力，緊緊圍繞自身業務發展規劃，確定重點行業，精耕細作，服務科技創新;從“單幹户”轉為“合作社”。安排好全鏈條、多主體的職能對接，與多種類型的經濟組織合作，共同參與風險分擔和利益分享。
二是經營理念的“四可原則”，包括：“商業可持續、政策可託底、風險可控制、激勵可相容”。
三是“六項主要任務”，包括：優化科技金融生態系統;加大對科研基礎設施和科技創新佈局的金融支持力度;推進科技金融專營機構建設，創新專業化經營模式;主動前移金融服務，促進科技成果轉移轉化;繼續推進投貸聯動業務創新;在風險可控前提下，開展科技金融產品和業務創新。
四是“五項保障措施”，包括：發揮銀行監管與政府扶持的協同效應;發揮監管規則的正向激勵作用;將創新科技扶持政策延伸到金融機構;完善科技金融數據共享機制;加強業務指引與培訓。
此外，上海銀監局還鼓勵商業銀行針對科創企業，執行不同於一般客户的新“三查”標準，建設“創投型”信貸機制。
新“三查”標準為：貸前調查可使用不同於傳統客户的內部評級要求，不完全以歷史過往業績和擔保作為放貸標準，參照創投機構篩選客户方法，以技術優勢、專利質量、研發與管理團隊穩定性、商業模式和市場前景等要素劃分客户並評級，開展營銷和客户准入。貸時審查實行單獨切塊的審批計劃，建立單獨的審批渠道和審批流程，配置專職審查人和審批人，必要時，審批權可下沉前移到科技支行等基層經營單位。貸後檢查在本行直接檢查的基礎上，還可以利用風險投資(VC)等合作機構的渠道掌握信息，將企業成長性和後續融資進度等持續經營和融資能力設為判斷標準。
據上海銀監局相關負責人介紹，目前，轄內科創金融業務規模取得較快增長。統計顯示，截至2017年第二季度末，轄內科技型企業貸款存量家數為5012户;較年初增加709户，增長率為16.48%;貸款餘額1995.48億元，較2016年末增長495.12億元，增長率為33%。整體不良率較第一季度下降0.16個百分點至0.54%。
同時，金融創新克服了傳統模式難題。據一項針對抽取的82家開展投貸聯動業務的科創企業的分析結果顯示，投貸聯動業務呈現三個特點：
一是突破了傳統信貸業務對盈利指標的約束。其中有45.12%的標的企業處於未實現盈利狀態，體現了銀行對科創企業的信貸機制創新。
二是企業處於股權融資的初級階段。標的企業中有57.32%做過前期股權融資，其中15.86%的企業剛剛完成首輪融資，而42.68%的企業則尚未開展股權融資。這説明，銀行與股權投資機構聯動處於企業發展早期階段，有助於雙方合作發現價值，同時也體現了商業銀行在獲得客户資源、風險評估和提供資金等方面的優勢。
三是企業獲得較好的發展動力。截至2016年末，82家科創企業各項經營指標與財務指標均有較大幅度的改進，部分企業扭虧為盈，資產負債結構得到一定的優化。
上海銀行業助力科創企業取得了一定成效。截至2016年12月末，轄內機構已設立6家科技支行，77家科技特色支行，設立了11個專屬的科技金融部門，轄內機構在作業模式、風險補償方式和風險分擔機制方面不斷優化;在內部資金成本核算、不良容忍度、盡職免責等方面普遍建立了差異化政策，重點機構已開發專用的評級模型和內部評級指標體系。如華瑞銀行聚焦科創企業“硬科技”能力，追求以“工匠精神”打造科技金融。該行針對沒有硬擔保和充裕現金流的科創企業，更關注企業軟實力而不是硬指標，授信前採取專業投資級的競調，其競調廣度和深度遠超傳統銀行;項目確立後，華瑞銀行將針對客户需求，打造定製化金融服務產品，同時貸中採取柔性化、精細化風控，貸後實現線上數據化管理。
華瑞銀行相關負責人透露，目前華瑞銀行通過與挑選出來的40家專業投資機構合作，篩選出項目超過400個，落地項目70個，累計授信達到80億元。“一年多來，我行商業模式探索基本完成，“被動投資、主動管理”服務模式確立，“六專”機制基本形成。”華瑞銀行行長朱韜告訴記者。