銀行嚴查消費貸 掃描他國如何監管銀行貸款

據中國之聲《全球華語廣播網》報道，日前，銀監會在通報落實金融工作會議精神防範銀行業風險情況的會議上，要求嚴厲打擊“首付貸”，嚴查挪用消費貸款資金，防範房地產泡沫風險。北京銀監局和中國人民銀行營管部聯手對銀行進行現場檢查，按照要求，各銀行將於10月提交首份自查報告。

多家銀行透露，這一輪自查主要針對單筆貸款20萬以上的個人消費貸和100萬以上的個人經營性貸款開展自查以及信用卡透支不低於20萬元用於支付購房款，重點檢查“房抵貸”等資金違規流入房地產市場的情況。

“首付貸”的危險性不容小覷。美國電影《大空頭》裏有這麼一段情節：一位收入微薄的酒吧舞女竟購買了四五套房，靠的就是銀行各類貸款。這便是次貸危機的苗頭。2007年8月，美國全面爆發次貸危機，此後釀成席捲全球的金融危機。經過那次教訓之後，美國如何監管銀行貸款？是否吸取了教訓？

紐約華爾街多媒體記者趙冰晶介紹，次貸危機的發生就是因為發放給了信用比較低的貸款者的貸款，與普通的按揭貸款不同，次級房貸的簡單過程是信用較低的人從次級放貸機構獲得貸款，而放貸機構會將房屋抵押的債權出售給投資銀行，用生意進行再次貸款。而投資銀行則將債權重新包裝成債券在資本市場發行。簡單來説就是讓一些可能還不了貸款的人進行貸款，最後真的還不了貸款，形成了資產上的漏洞，銀行的壞賬也開始越來越多，於是有一些銀行開始進行倒閉，這就形成了次貸危機。在次貸危機之後，美國銀行體系就非常嚴格地控制了房貸，只有像美國運通等一些公司接受用消費貸款來支付房貸，但是在這種情況下要求非常嚴格，一定要有一筆款項在銀行卡內，並且金額要足夠大，可以用於支付貸款。

澳大利亞：消費貸不會用於買房

《全球華語廣播網》澳大利亞觀察員胡方介紹，澳大利亞銀行也會有消費貸款，通常貸款的額度從幾千到五萬澳幣不等，澳大利亞人也會常利用它買一些消費用品。

在申請貸款的時候申請人通常需要填寫非常詳盡的個人信息，對於貸款申請人的要求，一般銀行要求貸款人必須年滿18歲，有常規的在澳大利亞境內的工作，有固定的收入，有很好的個人信貸記錄，以及並沒有申請破產。另外對於澳大利亞人來説最多的消費用途包括房屋改造升級，度假、買車和結婚。雖然銀行並不會時刻去查看你真正的消費目的，但是最好你的真實的貸款目的和向銀行宣稱的一致，畢竟澳大利亞的任何大宗消費基本上都離不開銀行，甚至一些小型消費比如去超市裏邊買點東西，也都是刷卡消費。在獲得貸款之後真實的消費目的，通過銀行的消費記錄查出和你貸款使的聲明不符，對於將來新的貸款總會帶來一些不必要的麻煩。另外銀行的消費貸款往往利息都很高，目前澳大利亞消費貸款的大致利率基本上都在年利百分之十幾左右，而對比房貸目前澳大利亞房貸的利率大約是在4%-5%，而銀行的利息一般則在2%-3%左右。

不過，胡方表示，至今很少見到澳大利亞人用消費貸來買房，一是審查很嚴，二是澳大利亞人對買房的熱情並不高。澳大利亞人對於房子的剛性需求並不強，雖然社會的確存在着一部分消費者可能無法購買房產，或者是無法支付首付，但是同樣澳大利亞也有非常大一部分人可能一輩子就想租房子住，根本沒有考慮過要買房子。

俄羅斯：很難看到用高利率消費貸投資房產的情況

2017年，俄羅斯一部最受歡迎的家庭情景喜劇《薩沙丹妮》推出了鋪天蓋地的宣傳，海報上只有一張一家三口的全家福和一句疑問，如何向孩子解釋，等他長大了需要還家裏的貸款？雖然這只是一個廣告詞，但這個問題卻可謂是對俄羅斯一代人的終極拷問。

雖然俄羅斯在一次次經濟危機中絕處逢生，但揹負各種貸款的民眾還總有手頭轉不開的時候。在俄羅斯居住過多年的觀察員張舜衡説，放眼俄羅斯的大街小巷，遍地都是提供貸款的小廣告，無論是房貸，車貸，還是消費貸，甚至不用給出貸款理由，幾乎任何購買慾望都能拿到貸款。但這看似方便的貸款卻暗藏危機。

俄羅斯政府為了穩定盧布匯率，官方基準利率一度高達17%，雖然存款划算，但是貸款就和高利貸沒有區別了。據調查，去年俄羅斯平均消費貸的利率在21.9%至37.99%，如此高的消費貸利率足夠瞬間消滅一切瘋狂的購物衝動，好在俄羅斯車貸有汽車公司的補助，平均利率為18%-24%，房貸由於國家政策支持，利率為11.8%至18.9%，由此可以看出在消費貸和房貸利率如此懸殊的情況下，任何理智的俄羅斯人也都絕對做不出以37.99%的消費貸利率來投資房產，更何況由於俄羅斯資本外流，樓市經過多年來的瘋狂漲價，降價壓力也越來越大，民眾能維持曾經的生活水平已經非常艱難，再借高利貸去投資樓市的現象幾乎很難看到。

近年來俄羅斯消費貸利率居高不下，市場也越來越小，甚至無人問津，這也倒逼着銀行進行金融創新，比如和不同商家合作，捆綁固定的商品實行特殊利率，比如俄羅斯郵政銀行只針對在合作消費商家的消費提供貸款，由銀行先和每個商家簽訂不同的合作協議，提供不同的消費貸項目，由商家選擇固定商品加入到可貸款項目列表，根據商家的規模、商品的屬性和價格，郵政銀行提供的消費貸年利率從8.5%-53.24%不等，在監管上俄羅斯金融機構一直希望最大程度的放鬆監管，進可能索取最少的材料，目前只要是年滿18歲的俄羅斯公民，有手機號碼和護照就可以拿到俄羅斯郵政銀行的消費貸款。