涉房貸款違規套路深：左手零首付 右手假按揭

■本報記者 張 歆

近年來，商業銀行和房企可謂是財經圈最默契的“CP組合”：對於銀行來説，涉房貸款毫無疑問是信貸業務的重中之重，部分銀行的涉房貸款合計佔比已經超過30%；對於房企業務拓展來説，開發貸、按揭貸更是“一個都不能少”。

然而，監管罰單顯示，這對“最佳CP”有時也可能聯手造假，手法更是套路滿滿。

消費貸、零首付

按揭貸套路滿滿

雖然監管重拳頻出，但是涉房貸款違規卻並未銷聲匿跡，今年已有多家銀行因此類行為收到監管罰單。其中，僅三季度，監管部門就已經開出了10餘張罰單，與按揭貸款相關的違規手法也是花式百出，可謂“左右零首付、右手假按揭”。

銀監會江西監管局9月28日開具的罰單顯示，某股份制銀行存在發放虛假按揭貸款的違規行為。業內人士指出，這種假按揭的需求方很可能是開發商，“批量的假按揭可以幫助開發商套取銀行資金”。

更多的按揭貸違規與消費貸有關，且多家大型銀行卷入其中。深圳銀監局7月14日開具罰單顯示，某大型銀行發放個人綜合消費貸款被挪用做本行個人住房按揭貸款首付；浙江銀監局8月30日開具的罰單顯示，某大型銀行發放的個人消費貸款資金被挪用於購房；重慶銀監局7月31日開具的罰單顯示，某大型銀行違規發放零首付貸款，違規發放個人消費貸款。

此外，某城商行深圳分行和某股份制銀行的深圳分行均被發現，存在個別房地產住房按揭貸款違反國家房地產信貸調控政策的違規行為，並因此收到罰單。

還有一種比較少見的與按揭貸款有關的違規因由——轉嫁收費。監管罰單顯示，某農商行辦理按揭貸款和房屋抵押貸款存在有關費用轉嫁借款人承擔的問題，並因此受到處罰。

四證不全也敢放貸

銀行暗降開發貸門檻

除了按揭貸款開發貸可能有貓膩以外，有着放貸“白名單”傍身的開發貸也並非無縫可鑽，部分銀行甚至罔顧信貸資金安全違規授信。

監管罰單顯示，某股份制銀行北京分行以流動資金貸款的形式向企業發放項目前期建設及拆遷款，該行為嚴重違反審慎經營規則並吃到罰單。

同時，上海銀監局7月19日開具的罰單顯示，某國有大行上海金橋支行向某公司發放項目週轉貸款，投向四證不全的房地產開發項目；深圳銀監局也披露，某農商行向項目資本金不實以及比例不達標的企業發放房地產開發貸款；某外資行審批同意轄下部分分行在發放部分房地產貸款時，違反利率規定，該行還存在對低風險客户的信用卡髮卡授信管理不審慎的違規行為，監管部門責令其改正，並就兩項違規罰沒該外資行合計人民幣1064萬元；此外，江西某農商行也被曝光違規發放房地產貸款。

涉房違規

是監管重點

對於銀行業金融機構來説，2017年毫無疑問是強監管、強問責年。值得一提的是，去年以來，監管機構對信貸資金參與房地產業務的態度一直非常謹慎，各監管機關聯合並各自下發了各類限制資金違規流入房地產領域的文件。銀監會也多次要求各機構對信貸資金是否參與違規進入房地產領域進行自查，並曾通知對16個熱點城市銀行業金融機構進行專項檢查。

今年4月份，銀監會印發《中國銀監會關於銀行業風險防控工作的指導意見》，在全國範圍內進一步加強銀行業風險防控工作，切實處置一批重點風險點，消除一批風險隱患，嚴守不發生系統性風險底線。《指導意見》明確了銀行業風險防控的重點領域：包括信用風險、流動性風險、房地產領域風險、地方政府債務違約風險等等。

9月5日，為進一步規範北京地區房地產市場金融秩序，鞏固前期房地產市場調控成果，北京銀監局、人行營業管理部聯合印發《北京銀監局 人行營業管理部關於開展銀行個人貸款資金違規進入房地產市場情況檢查的通知》，要求轄內銀行業金融機構針對個人經營性貸款和個人消費貸款開展自查工作，重點檢查“房抵貸”等資金違規流入房地產市場的情況。

9月8日，北京市住建委發佈《關於開展房地產經紀機構違規行為情況檢查的通知》，要求經紀機構及從業人員展開為期三個月的自查。主要針對為購房人辦理“消費貸”、“經營貸”、“個人信用貸”、“房抵貸”作為購房首付款；違規發佈、代理小產權房等禁止交易的房屋；協助、教唆購房人提供虛假材料，騙取購房資格或購房貸款等違法違規操作行為。對自查發現的問題，經紀機構要及時進行整改。自查時間為期一個月，經紀機構需要在10月8日前向北京房地產中介行業協會提交自查整改報告。隨後主管部門還要進行抽查。

如今，自查時間已滿，相關工作或將過渡到監管抽查模式。