拷問趣店模式：現金貸究竟是不是洪水猛獸？

拷問趣店模式

現金貸究竟是不是洪水猛獸？

誰都想不到，趣店CEO羅敏的回應居然比任何一篇負面報道的殺傷力還要大!仍在輿論漩渦中掙扎的趣店，如今已選擇三緘其口，取消了所有的採訪安排。但這樣的舉措顯然為時已晚，趣店的股價在週一一度大跌20%。

趣店之所以遭到輿論界的口誅筆伐，無非源於兩點：一是令人瞠目的盈利速度，是否涉嫌高利貸？二是趣店依賴的現金貸模式，究竟是良藥還是毒藥？

貸款利率踩紅線 趣店的利率是否太高？

針對趣店的輿論暴風發起於趣店上市時披露的招股説明書，卻爆發於羅敏的回應。

趣店發佈的招股説明書顯示，趣店在2015年虧損2.33億元人民幣，但2016年不僅扭虧，還大幅盈利5.77億元，2017年上半年淨利潤更是高達9.74億元。趣店在招股説明書中專門提及，83.3%的利潤來源於向客户收取的金融服務費。

如此高增長的利潤率，將很多媒體的眼睛引向了趣店的現金貸模式，懷疑其是否涉嫌高貸款。本來，這樣的質疑可以適用於幾乎所有的現金貸模式平台，但趣店CEO羅敏的回應卻掀起了更大的波瀾。羅敏在微信朋友圈直言，“任何發現我們名義和實際利率超過36%的人請直接聯繫我，我提供100萬資助費用給您!”

北京晨報記者在趣店旗下的趣分期APP中查看了多款分期產品後發現，在不計算手續費的情況下，年化利率均超過20%，有的甚至逼近30%。趣店在支付寶頁面下的“來分期”產品，借款4100元1月期的實際還款利率則為123元，據此計算，其年化利率高達36%。

根據最高法對高利貸的定義，民間借貸雙方約定的年利率超過36%，超過部分的利息約定無效。這意味着，趣店的多款產品實際貸款利率已踩着紅線。

也有業內人士指出，趣店的現金貸利率並不算高。“雖然年化收益看着嚇人，但如果借款週期較短，實際支付的金額就會相對較少，對於一些着急用錢週轉的人，這些錢仍是值得借的。”

有媒體統計顯示，目前市面上78家比較知名的現金貸平台的平均利率是158%，最高的貸款利率可達598%。

“你不還錢，就算了” 到期不還真能當成送福利？

“如果是如期還了錢，短期高額利率的確沒什麼，但是如果出於各種原因沒還上呢？”一位業內人士對上述看法心存疑竇，現金貸模式中屢見不鮮的裸條、借1萬還一套房子等一系列惡意催收的問題接踵而至。

實際上，就算是銀行面對呆賬、壞賬，也有自己的催收流程。但羅敏的回覆卻是“凡是過期不還的，我們這裏就是壞賬，一律不會催促他們來還錢，電話都不會給他們打。你不還錢，就算了，當作福利送你了。”

這能當福利送人嗎？至少在其招股説明書中是這樣寫的：趣店會通過發短信和自動打語音電話給借款人催款;如果沒有成功，趣店的催收人員會人工打電話給借款人，必要時還會上門當面收款。其中，如果用户逾期20天以上，趣店會主動向芝麻信用披露。只有三種情況下會停止催收：一是借款人死亡;二是被認定為欺詐;三是逾期達180天以上或催收達到一定次數。

此外，趣店還被業內人士質疑，其在渠道和風控上過度依賴螞蟻金服，靠支付寶獲取用户(尤其是重複借貸的用户)，通過芝麻信用來判斷信用水平做風控，如果螞蟻金服對趣店的支持不復存在，趣店還怎麼發展？自身是否有足夠的獲客與風控實力，以支持百億美元的市值？

招股説明書的數據顯示，自2015年11月支付寶開放趣分期入口後，趣店的淨利潤才開始扭虧。今年8月，雙方重新簽訂了合作協議，支付寶開始向趣店收費。很多業內人士認為，赴美上市的網貸企業並非趣店一家，螞蟻金服的背景是趣店獲得高估值的重要因素。

妖魔化的現金貸 到底是良藥還是毒藥？

近年來，以現金貸業務為主的網貸平台的發展都不算太差，很多平台要麼已在海外上市，要麼是在排隊上市的途中。那麼，問題層出不窮的現金貸，究竟是不是洪水猛獸？

“雖然現金貸的問題多多，但並不應該將其妖魔化。”盈燦諮詢網貸行業研究員張葉霞向北京晨報記者直言，因為現金貸服務的大多是傳統金融服務不到的用户。

有數據顯示，在央行徵信系統裏只有3億多人具有信貸記錄，主要集中在一線大城市。但是，其他8億多人卻得不到銀行最基本的金融服務。

張葉霞直言，長尾用户羣是客觀存在的，但現金貸目前仍處於監管薄弱的境遇。過高的貸款利率、以各種手續費名目收取的“砍頭息”等，都為現金貸行業蒙上了灰黑的顏色。

“監管不僅要明確現金貸的定義與範圍，也要對利率、砍頭息等方面進行監管，同時提高平台信息的透明度，才能讓現金貸回到正軌。”張葉霞表示，當下不少大型的現金貸平台已將利率調整至36%這一紅線之下。

北京晨報記者 姜樊