銀行櫃枱試水“刷臉”防範冒名欺詐

*無論是手機廠商、互聯網金融企業還是商業銀行，今年以來都在搶佔人臉識別風口。農業銀行日前正式在遼寧、福建分行部分網點的櫃面試點人臉識別技術，讓“刷臉”二字再度成為熱議話題。*事實上，在傳統業務承壓與科技創新興起的驅動力下，越來越多商業銀行選擇由智能設備替代人工。

銀行刷臉技術升級

近期農業銀行櫃面應用人臉識別技術項目成功在福建、遼寧分行部分網點投產試點引發各方關注。農業銀行表示，下階段將根據試點應用效果，進一步優化完善櫃面應用人臉識別技術系統功能，逐步面向全行網點推廣人臉識別技術，儘快在全行櫃面形成“櫃員人工+聯網核查+人臉識別”的客户身份識別機制。

農業銀行並不是第一個在櫃面系統嘗試生物識別技術的銀行。早在2015年7月，招商銀行率先宣佈在櫃枱系統推廣生物識別技術。彼時招行表示，將在深圳6家支行櫃面及VTM後端運用人臉識別技術以驗證客户信息。今年2月，北京銀行與智能金融行業解決方案提供商曠視（Face++）合作，在部分支行上線了人臉識別技術，用於輔助業務員在櫃面業務辦理中對客户的身份核驗工作。

此外，也有多家銀行在ATM機取款業務上運用人臉識別技術。例如，2015年10月15日，招商銀行在深圳推出了ATM“刷臉取款”業務；2015年12月7日，蘭州銀行在蘭州推廣ATM“刷臉取款”功能。截至目前，包括微眾銀行、江蘇銀行、浙商銀行、平安銀行均有嘗試。

“刷臉”技術還被廣泛應用在自助終端體系，2013年8月，農業銀行在超級櫃枱上線人臉識別技術。今年6月，興業銀行推出“智能櫃枱”4.0版並同時引入人臉識別、遠程授權等科技手段，9月滙豐銀行推出手機銀行人臉識別功能，成為首家啓用生物識別技術的外資銀行。

日臻成熟的生物識別技術受到了前所未有的關注。

對於銀行極力推崇刷臉技術的原因，農業銀行運營管理部有關人士表示，人臉識別技術將會在防控業務風險、提升業務效率、降低櫃員壓力、優化客户體驗等方面有良好效果。一方面可以有效防範證件冒用風險。傳統的人證合一比對方式，是通過櫃員判斷客户與身份證件是否相符。受人眼識別能力限制，冒名頂替現象難免發生。相比之下，人臉識別技術具有更高的識別率和穩定性，能夠更有效地解決“真證件假客户”的風險。另一方面，可以提高網點業務處理效率，應用人臉識別技術可在10秒內完成人證合一對比，網點櫃員很難在如此短的時間內判斷客户與身份證件是否相符，遇到身份證照片年月久遠、客户相貌發生較大變化的情況，就會需要更多時間來識別辨認。

政策利好也是該技術得以廣泛認可的重要原因。蘇寧金融研究院高級研究員趙卿表示，2015年5月，央行發佈《關於銀行業金融機構遠程開立人民幣賬户的指導意見（徵求意見稿）》， 其中指出遠程開户對已在銀行櫃枱有開户記錄的客户可通過“交叉驗證”的方式完成身份確認，人臉識別技術等身份識別機制可作為身份核實的輔助手段。“這對應用人臉識別等生物特徵識別技術指出了應用方向。”

科技金融成大趨勢

在互聯網等科技金融的滲透下，開立賬户、簽約網銀等常規業務逐漸被智能機器所取代，銀行低效能網點也逐步縮減，科技金融將成為發展大趨勢。

“金融科技正在改變金融機構提供金融服務的模式和方式，目前在大數據分析技術、身份特徵識別、金融雲、區塊鏈等方面的應用比較多。”趙卿坦言，“科技金融一方面提高了金融服務的效率，很多業務可以線上、自助設備辦理；二是簡化流程，便捷度提高，比如申請信用貸款的數據分析被壓縮到幾分鐘的時間；三是降低金融服務的成本，使得更多的人能夠獲得金融服務。”

然而部分業內人士擔心隨着刷臉等互聯網技術的普及將對實體卡片帶來威脅，對此，趙卿認為：“目前，人臉識別是銀行身份核查的輔助方式之一，‘刷臉取款’或‘刷臉支付’本身還是依託於銀行賬户。但未來隨着生物特徵識別技術或其他金融科技的發展，人本身可能就會成為重要金融媒介，未來取代實體卡也不是不可能。”北京商報記者 王晗