無抵押貸款“小廣告”滿天飛 是“餡餅”還是陷阱

信用卡提額、無抵押貸款，“小廣告”滿天飛——是“餡餅”還是“陷阱”？

市民李先生：我是一名企業退休工人，兒子準備結婚。我和老伴這些年的積蓄不多，但我們不想向親友借貸，去銀行又擔心手續複雜，也怕孩子有負擔。最近注意到小區樓道里有各種無抵押貸款的小廣告，想通過貴報諮詢：通過這樣的渠道借款可不可靠？有沒有風險？

市民辛女士：最近半個月我的生活被一家自稱信貸公司的電話騷擾的不得安寧。每天他們不停地撥打我辦公室的電話，手機也經常接收到莫名的垃圾短信。起因是部門一同事的哥哥的同學在一家貸款公司貸了款，後來貸款公司找不到借款人，開始對同事哥哥的同學等所有能聯繫到的人進行鋪天蓋地地騷擾。同事和我不堪其擾拔掉了電話線，他們就換不同電話打到其他辦公室，嚴重影響了我們的工作。我使用屏蔽騷擾電話的軟件進行阻截，也沒有效果，後來撥打了“110”報警，但騷擾電話依然沒有停止。我想通過貴報向有關部門呼籲，對這種沒有下限的討債手段，應該有行之有效的整治手段，還給我們安寧的生活。

供求雙方都有顧慮

近兩年，隨着經濟的快速發展，個人借貸行為也日益活躍，貸款公司的廣告已經成了“小廣告”的主力軍，打開互聯網瀏覽頁面、駕車在路上穿梭、走進居民樓裏，映入眼簾的滿滿是那些無抵押貸款小廣告。這個行業興起的同時，關於借貸行為引發的糾紛、乃至一些惡性事件也有發生，比如今年8月末，雙陽一名大學生因遭遇以小額貸款為手段的電信網絡詐騙後服毒自殺。

面對這樣的貸款行為，我們該如何避免不必要的損失或傷害？記者進行了一定範圍的走訪調查。

小徐參加工作快三年了，他一直想自主創業卻苦於沒有資金。他向記者講述了這樣一件事：一次，他看到聊天羣中有人發廣告，內容是用户花3980元購買他們公司的設備，經過培訓後，可以通過銀行的網上申辦信用卡系統審核，為自己包裝身份從而辦理高額度的信用卡。小徐一方面懷疑這種手段的真實性和合法性，另一方面看該公司在朋友圈裏發送的一條條辦卡成功的盈利信息又很動心。他問記者：這種方式如果真的能幫助不符合條件的人提高信用卡額度，算不算違法？或者是打着辦卡提額的幌子進行詐騙活動？

小鄭在美甲店工作，技術熟練並擁有固定客户，她想要自己開店，缺少資金。因為來自農村，家裏幫不上她忙。這些年打工積蓄不多，也沒有房產，所以她擔心申請銀行貸款會被拒絕，“所以我看了那些無抵押貸款廣告很動心，又不知道可不可靠。”小鄭説出了自己的想法和擔憂。

胡先生是“小額貸”公司的經營者，從事民間借貸行業有二十多年了。從我省剛批准成立“小額貸”公司起，他就選擇了固定的經營場所並申請了正規營業手續。“一部分人到我這裏貸款就是圖方便快捷！”胡先生介紹説，有一部分做小生意的業主，短期週轉需要資金時會找到他，因為互相熟悉，很快就能拿到貸款，資金週轉開後馬上就把貸款償還了。“對於不太熟悉的客户，一是要認真看抵押物，另一方面也會對貸款人做一定程度的調查。”胡先生説，調查難點在於“小額貸”公司之間信息不共享，無法像銀行一樣瞭解貸款人的資產與負債的全面信息，所以多年來他一直都非常謹慎。“如果有實在無法收回的貸款，肯定會通過法律途徑解決！”胡先生説。

相關機構的提醒和建議

面對百姓不同的貸款需求和各方面的顧慮，記者聯繫到了省金融辦民營企業融資服務處的相關工作人員，同時也在吉林省金融網查閲了相關政策規定。我省從2008年開展小額貸款公司試點工作，小額貸款公司須在營業場所顯著位置懸掛由省金融辦監製的“吉林省小額貸款公司統一標識”牌匾，並在經營場所顯著位置懸掛“小額貸款公司不得吸收公眾存款，公眾參與非法集資不受法律保護”警示牌。試點以來，我省一直要求小額貸款公司的貸款利率上限不得超過人民銀行公佈的同期限貸款基準利率的4倍。2016年出台的《關於進一步規範小額貸款公司健康發展的若干意見》中，我省要求小額貸款公司嚴格按照國家最新司法解釋利率放貸。小額貸款公司經營放貸業務，可以與借款人自主協商確定貸款利率和綜合有效利率，但不得違反《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》。

需要廣大羣眾注意的是，因為非法放貸的違法成本較低，一些打着“投資公司”“理財公司”旗號的公司也在從事個人貸款方面的活動，其經營活動的合法性、以及對公民個人財產安全保護是有風險的，需要仔細辨別防止遭受損失。

隨後記者又聯繫到省公安廳相關部門，就讀者關心的問題進行了諮詢。民警提醒廣大羣眾：金融虛假信息的特點就是抓住了目標對象的某方面訴求，所以不要輕信能帶來巨大利益的宣傳；特別涉及到交納費用的，往往都屬於虛假信息，如果能理性分析就會發現破綻；還有一種情況是羣眾雖然發現一些行為有違國家法律，甚至涉及到犯罪，但在經濟利益驅使下仍然抱有僥倖心理，這樣最終蒙受損失的還是自己。面對種種誘惑，廣大羣眾一定要冷靜思考，不要頭腦發熱，這樣會減少不必要的損失。

民警還提醒，在互聯網金融非法交易中如果自身利益沒有受到損失，可以到網信部門反映情況，由他們對相關的問題信息進行處理；如果已經卷入案件之中，則需要保留相關證據到公安機關報案。

記者又採訪了中國農業銀行吉林省分行負責信用卡及個人貸款業務的相關專業人士，針對記者提到的幾例關於信用卡申辦及提額廣告的做法，他們也給出了一些提醒：首先公民要重視個人信用維護，不要輕易相信提額和代辦信用卡、非法小額貸款的中介或廣告，防範不法中介機構利用客户身份信息辦卡冒領冒用，透支消費。第二，針對客户的提額申請，銀行有正規的審批手續和流程，主要依據客户信用卡的歷史交易情況及客户的風險狀況進行審批。對有套現特徵及過度授信的客户，銀行將拒絕提額申請，對套現客户還會採取降額、鎖卡等處理措施。另外，如果單位或個人偽造個人資信材料辦理信用卡或提額業務的，銀行將會依照法律規定追究個人信用卡詐騙等相關法律責任。

以上相關機構的意見及建議，希望能幫助廣大讀者在涉及到有關申請信用卡、個人貸款等方面問題時，擦亮雙眼，做出理性的判斷與選擇。