比資產方更懂資產 將農業供應鏈金融做深挖透

自2016年8月24日《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》發佈以來，各家平台紛紛轉向小額資產。轉型過程中，有成長的陣痛，亦有黑馬的殺出。消費金融、農村金融和車貸三方面的資產成為各平台青睞的香餑餑。其中，農村金融作為整個金融體系中相對薄弱的環節，亦成為新農業生態圈的關鍵要素。

農村金融成全新藍海

據銀監會相關資料顯示，中國每個鄉鎮僅有2.13個金融網點，每50個行政村僅有一個金融網點。可以説，我國農村金融行業尚處於起步的初級階段。

這對專注於農業供應鏈的互聯網金融平台的寶象金融而言，是歷史難得的機遇，也是時代賦予的挑戰。畢竟，作為金融行業的後來者，互聯網金融在農村領域的發展並非一帆風順。這一點，投身於農業一線多年的寶象金融創始人兼CEO侯彥衞最有發言權。他指出，互聯網金融之所以在農業領域發展緩慢，究其原因，還是中國農業集約化、現代化程度比較低，農户有生產分散、業務雜、變化快、抗風險能力弱、缺乏實際抵押物等特點，對其信用和資產風險的評估是個難題，成本很大。

但在層層挑戰和篳路藍縷的另一面，必然對應着史無前例的機遇。

優質資產是核心原動力

農業作為國家扶持的第一朝陽行業，具有穩健、抗週期性的特質。我國農業覆蓋範圍廣，加之近年來我國“三農”政策利好不斷，惠農、強農、富農等強烈的政策信號被不斷釋放，農業已成為目前互金行業內一個熱門的細分垂直資產端。寶象金融敏鋭地抓住了這一發展契機，利用互聯網技術，加上在農業上多年的積累，形成了“互聯網+產業鏈+金融”的縱深發展模式，成為其根植在互金垂直細分領域的核心競爭力。

同時，以新希望、恒大、北大荒等為代表的一批土生土長的大型農牧集團不斷發展壯大令人欣慰。這些核心企業對其上下游農户的信用、組織、擔保、服務等有充分的瞭解和把握，可在產業鏈中扮演重要的“背書”角色。寶象通過與這些核心企業的緊密合作，走出了一條專為農牧核心企業的上下游提供融資的“農業供應鏈”互聯網金融道路，開發出一系列的票據、基金、優質債權等互聯網工具，直接打通投融資閉環。

嚴把風控是制勝關鍵點

農村金融需求體現在宏觀及微觀的方方面面，寶象金融在產品設計時，風控首先要求貼合實際供求關係，宏觀上以熟悉的行業及企業為切入點、微觀上以資金的有效週轉期限為着眼點，做出務實的符合廣大借款申請人真實利益的金融產品;其次，項目立項前嚴格審核項目主體的信用狀況、土地權屬情況及項目資金用途等內容，立項要求匹配農村市場的經營特點;再有，風控團隊會盡量引入第三方監控資金用於農業需求而非其他資本性投融資;此外專門針對農村市場特點，風險控制方面會增加農產品收益測算、上下游優質企業擔保、核心龍頭企業背書等多種手段來降低風險。

農村金融各類難點包括：授信主體零碎分散，單體的抗風險能力較弱;行業特性下沉深、互聯網化程度低，可供有效參考的風控數據少;資金鍊全週期時間長、環節多、起落大，市場風險的決定性因素多而繁雜等。這對風控的判斷要求自然較高。寶象的信貸人員深入調研，形成區域及細分行業的用户畫像，根據其特點構建相應的風控模型，做到區別式授信;同時基層員工在貸中及貸後過程中與基層政府構建合作關係或引入專業的監管機構，共同監督資金用途，確保貸款金額落到實處，真實服務於農村的日常經營生產或週轉。對於地區優質企業具備生產規模的合作社或者上游供貨商，積極為其尋求優質企業的背書擔保。由此從農業供應鏈領域脱穎而出，無愧於“比資產方更懂資產”的美譽，成功躋身上海互金平台前十。