發佈基於區塊鏈技術的風控方案 京東金融與銀聯合體式創新

11月30日，國內支付安全領域第一峯會“2017年互聯網金融支付安全聯盟大會”在北京舉行。這場會議由銀行卡組織中國銀聯主辦，承辦方為京東金融。會上，中國銀聯與京東金融聯合發佈了基於區塊鏈技術的風險信息共享機制，旨在提升行業信息共享水平，打造支付安全基礎設施。

這是繼區塊鏈技術底層打通、銀聯二維碼支付、京東閃付之後，雙方戰略合作的又一重磅落地。

風控里程碑：區塊鏈技術構建金融安全新基礎設施

京東金融一直高度重視產業風控合作，此次京東金融與銀聯共同發佈的《風險信息共享方案》（以下簡稱《方案》），將進一步強化產業風險信息共享機制，不斷提升聯盟成員單位的風控和反欺詐能力。《方案》發佈後，首先受益的將是互聯網金融支付安全聯盟的成員單位，數量有104家，包含卡組織、政府機構、商業銀行、第三方支付機構、互聯網安全公司、支付技術提供商、信息安全服務商、支付設備製造商、電子商務企業等，基本涵蓋了整個支付產業鏈的每一個環節。

之前，這些單位已經在風險信息共享、風險事件協查、風控技術研究、安全支付宣傳、公安司法協作等領域已經展開了廣泛合作。但在風險信息共享方面，存在數據報送、數據脱敏、共享效率、分類粗細等問題。

據瞭解，《方案》主要基於分佈式區塊鏈技術，穩定性較高，參與共享的成員機構按照共享技術標準和名單類型業務標準進行信息共享，試點階段按照對等開放原則開放名單互相查詢。另外，該方案基於聯盟鏈的方式，對參與組織有準入機制，只有受到聯盟認可的組織才能進入，聯盟成員每次調用都記錄在區塊鏈賬本中，保證不可篡改，並可追溯信息來源。

業內人士認為，這一技術在整個金融行業的推行，對於提升全行業風控水平具有里程碑式的意義，能夠徹底解決高風險客户在金融機構之間不斷套利的問題。

多項技術產品面世：強強聯手合作密集落地

京東金融與銀聯聯手扮演了行業新技術輸出者的角色，利用數據風控能力共同提升行業效率。早在今年1月份，京東金融與銀聯在京簽署了戰略合作協議，根據合作協議，雙方在支付產品創新、聯名卡、農村金融等多方面展開合作，並共同探索在大數據服務、風險控制等更多領域的合作機遇。在戰略合作協議簽署之後，雙方開始了更為密切的合作，落地能力極高。

2017年5月，雙方宣佈已合作打通區塊鏈技術底層並測試成功，這意味着未來雙方將有條件在底層平台的基礎上實現更多商業應用。這次技術突破包括：成功部署了跨地域、跨運營商的聯盟鏈網絡，並在該聯盟鏈上成功執行了可信電子憑證的智能合約測試代碼。

除了技術的快速落地外，在產品和業務上雙方也快速融合。京東金融是首家首批加入銀聯二維碼支付體系的非銀機構，可支持銀聯二維碼聯網通用。京東用户通過京東手機APP或者京東金融APP掃一掃就能無縫切入到支持銀聯體系的其他任何線上線下支付場景。

7月份，京東金融基於銀聯“雲閃付”合作的NFC產品——京東閃付上線，除在京東商城等線上消費之外，用户在銀聯近1000萬台“雲閃付”POS機上都可以使用京東閃付。

技術輸出提速：京東金融賦能行業

京東金融與銀聯展現的技術與業務的融合，是一種技術的必然，也是金融發展的必然。在新技術的推動下，未來金融科技和傳統金融將融為一體。雙方依據各自不同的資源稟賦，發揮不同的作用，所組建的將是一個全新的金融生態。在這個過程中，傳統金融機構將使用越來越少的人力，越來越多的數據，基於人工智能和用户洞察，金融機構能夠對每一個用户提供個性化的定製服務。

從現有的結果來看，這種融合正成為推動金融行業新突破的動力源，互補的技術與視野帶來了更多新的可能。傳統金融機構具有龐大的金融屬性客户羣體，資金成本比較低，長期業務發展中構建了核心金融業務能力，經驗也更加豐富；金融科技公司具有更好的對客户的洞察能力，以數字技術為基礎，形成基於數據的風險定價模型，具有更好的運營效率和更低的運營成本，同時具有一批精通技術的工作團隊。

京東金融屬於其中的典型。在技術方面，京東金融利用深度學習、圖計算、生物探針等人工智能技術，實現無人工審核授信和放款，壞賬率和資損水平低於行業平均值50%以上。他們將智能風控能力輸出，賦能給金融機構，幫助銀行在信貸審核上效率提高10倍以上，客單成本降低70%以上。此外，京東金融信貸風控榮獲《亞洲銀行家》信貸風控技術實施獎，成為2017年度中國區唯一獲得此獎項的金融科技公司。

京東金融的開放合作理念已經得到越來越多的機構認可，現在同京東金融建立合作的金融機構名單在不斷增加：400餘家銀行、60餘家保險公司、100餘家基金公司，幾乎涵蓋了市場上所有主流的金融機構。京東金融成為當前市場上與金融機構合作範圍最廣，也是唯一與國有大行、股份制商業銀行、城市商業銀行和農村商業銀行等銀行業金融機構分別達成戰略合作的科技公司。

可以預見，《方案》的推動以及同銀聯的合作不斷深入，京東金融的技術將成為更多金融機構創新的發動機。