網貸迎強監管 專家：金融創新不能總摸着石頭過河

網貸迎來“強監管”

專家：金融創新不能總摸着石頭過河

高利率、虛假宣傳、信息泄露……近年來，圍繞網絡小額貸款公司的負面新聞不斷，不僅飽受輿論詬病，也引來監管部門的重拳整頓。

繼互聯網金融風險專項整治工作領導小組下發文件，要求立即暫停批設網絡小貸公司之後，11月23日，央行、銀監會召開網絡小額貸款清理整頓工作會議，要求小貸利率嚴格執行36%上限。有媒體報道，目前銀監會正在起草“互聯網小貸管理辦法”，或將在近期出台。

有專家向中國青年報·中青在線記者表示，諸多信號表明，未來監管層將對“現金貸”進行強監管。在強調金融改革和創新的同時，要防控系統性金融風險，不能總摸着石頭過河。

中國小額信貸聯盟常務副理事長白澄宇向中國青年報·中青在線記者介紹，有媒體將互聯網金融風險專項整治工作領導小組下發的《關於立即暫停批設網絡小額貸款公司的通知》解讀為停止發放網絡小貸公司牌照，是不準確的。

“在法律上，小貸公司和互聯網小貸公司並不是金融牌照，只是根據銀監會、央行2008年出台的《關於小額貸款公司試點的指導意見》，由地方政府開展的一種金融創新試點。實際上就是在當地註冊的商業公司，從事小額信貸的發放業務。而互聯網小貸公司，是這幾年小貸公司中出現的新一類試點。”白澄宇説，“因為本來就沒有這塊牌照，現在停止的只能叫網絡小貸公司試點。”

不過，白澄宇也強調，“以前，大家要創新，可能對監管有些疏忽。現在，創新的同時要加強監管，而監管的思路就是對金融業務實施牌照管理”。在他看來，“現金貸”最大的風險是過度負債，“利息高低，在行業來講是一個利率定價問題，不是核心問題”。

他解釋，與消費借貸有明確的消費目的不同，“現金貸”並不知道借款人的借款目的，只要其有小額現金需求就可以提供一筆貸款，具有貸款週期非常短、貸款發放迅速，利息高等特點。

“‘現金貸’服務的對象，大多是銀行現在無法覆蓋的社會低收入羣體。”白澄宇説，“這部分羣體由於沒有被銀行覆蓋，是沒有徵信服務的。也就是説，對他們的借貸信息，借貸行業缺少信息共享的機制。這就意味着，一個借款人很可能會超出其借款能力多頭舉債。”

據星合資本對20多萬名已借款客户的相關數據進行分析，近40%的“現金貸”用户月收入在5000元以下，主要為20歲到30歲、相對低學歷的年輕羣體，拿到這些小額資金除了用於消費外，還用於臨時交話費、繳税、資金週轉等急用場景。

而百服金融發佈的報告顯示，56.5%的客户申請“現金貸”次數大於2次，其中申請2到5次的客户比例最高，達到36.7%。在申請多次借款的客户中，在多家機構申請借款的人數佔比達49.4%。

如何解決“現金貸”用户過度負債這一問題？白澄宇建議，最好的辦法就是給那些有能力的小貸公司、互聯網小貸公司發放金融牌照，“因為正規金融機構都可以納入央行的徵信系統，給它們發放金融牌照要求把借貸人加入徵信系統，這些問題就解決了”。他預測，未來的金融業務，可能都要置於牌照管理的大的框架之下。

相較於“現金貸”的行業風險，普通網民更關注“高利貸”的問題，對由此引發的暴力催收、裸照外泄、借款人親友被騷擾等一系列現象也表示擔憂。

如何界定高利貸？中國政法大學資本金融研究院副院長武長海介紹，按照最高法院的司法解釋，借貸雙方約定的利率超過年利率36%，基本上就是不受法律保護的高利貸。年利率在24%到36%之間是一個灰色地帶，法律承認其民事效力，但是不保護。“現在很多‘現金貸’的週期很短，年利率超過了100%、200%，風險非常大”。他指出，此前小額貸款的審批權下放到各地方金融辦，一些公司看到有利可圖就冒風險搞“現金貸”業務，不僅擾亂了金融秩序的健康發展，還對實體經濟造成很大損害。

11月23日，央行、銀監會召開清理整頓會議，會議要求小貸利率嚴格執行36%上限。

“中國現在出現這些金融問題主要有兩個原因，”武長海説，“第一是市場經濟的信用體系構建落後，這是非常可怕的；第二是法律體系的缺失，像這些從事‘現金貸’業務的公司及新的業務類型，在我們國家還沒有納入法治化軌道，或者説沒有及時進行立法。”他指出，金融創新不能總摸着石頭過河。記者 李師荀