印在線借貸平台發展迅猛 社交媒體成信用評估主來源

【環球網綜合報道】在推特上發文章、在臉書上點贊、在電子購物網站上買新手機，如今這些日常現象變得十分重要，因為它決定了一個人能否有資格申請貸款。據美國“石英網”11月30日報道，現如今，人們在社交媒體上的種種行為、動態，對於其日後是否有資格申請貸款具有很重要的影響。

報道稱，印度在線借貸技術生態系統正蓬勃發展，許多公司都靠非傳統數據來評估消費者的借貸資格。這些新時代公司不像銀行那樣很大程度上依賴於信用評分、銀行兑賬單、所得税申報表等，他們摒棄判斷用户還款能力的傳統方法，而基於其數據算法，採用動態信用評分方法，高效評估消費者信譽度。

儘管印度擁有廣泛的銀行及非銀行金融機構(NBFCs)網絡，不過，在過去兩年間，在線借貸公司仍發展迅猛。這是因為，截止到2015年，約70%的印度人認為銀行及其他金融機構服務不周到。於是，這些在線借貸公司正盡力抓住這一機會。現在，甚至有些銀行和非銀行金融機構也將自己的業務與在線借貸公司捆綁，來獲取更多的客户。

據報道，印度有1.66億户家庭都是中等收入户，即年收入介於22萬盧比(約合人民幣2.26萬)到35.9萬盧比(約合人民幣3.68萬元)之間的家庭。他們申請私人貸款來購買耐用消費品、婚用、支付醫藥開支、創業等。而這些消費者對於在線借貸公司來説，就像是潛在的大金礦，因為這些消費者之中有很多都是第一次借款，他們在向傳統銀行的借款作保時，很難弄明白那些詳盡的文件和程序。

相比於傳統銀行，在線借貸平台有不少優勢：

其中，很重要的一個優勢就是“速度”。印度在線借貸平台Rubique的首席行政官麥那吾•吉特(Manav Jeet)表示，隨着越來越多精通技術的消費者將自己的銀行交易轉移至在線平台，在線借貸平台就必須要加快其借貸過程。

同時，吉特稱：“作為消費者，我們的需求在逐漸轉變，我們也需要一個更快的週轉方案。較於傳統貸款機構，這種通過人工智能技術以及數據算法的貸款平台，可以將批准貸款申請的時間大大縮減。”報道稱，Rubique是印度最大的在線借貸平台，成立於2014年10月，為中小企業以及私人提供貸款。

實體銀行可能要花費數天評估申請人的信用狀況，而線上借貸公司只需短短幾分鐘。公司利用算法收集借款者的個人信息，職業狀況以及金融信息來進行信用評估。評估的來源包括社交媒體上的資料、社交媒體朋友圈，(簽約用户)電話賬單的還款記錄、地理位置、網上消費記錄、上網手機型號、生活細節、上網時間以及消費模式等等。

據報道，提供貸款服務的線上金融科技公司LoanTap的聯合創始人薩蒂揚•庫馬爾(Satyam Kumar)説：“我們使用80到90個指標來衡量用户的信用度。科技保證這一過程快速高效地進行。”

不過，即使是線上借貸公司也會依照借貸的經驗法則，即依據借款人的還款能力和意願來對借款人進行評估。他們相信通過數字足跡能更深入地審查判斷指標。庫馬爾表示：“過去的信用評級只是對借款人過去信用的評估，但這並不能代表未來的還款情況。而我們可以通過變化的數據來了解現在借款人的行為。”

基於其快捷的線上借貸系統，越來越多信用良好的用户也開始使用線上借貸平台。印度的P2P借貸網站Faircent上，25%的用户有着較高的信用評級。該公司的風控經理希瓦姆•古普塔(Shivam Gupta)稱，用户之所以選擇其公司而非銀行，是基於網上借貸的便利，也有些是因為換工作使得信用檔案發生改變無法在傳統銀行順利借貸。(實習編譯：李林、郭璵槿 審稿：田瑞哲)