借力大數據 BBD助力蕪湖市中小企業信用貸試點

中小企業融資難、融資貴，一直是一個世界性的金融難題，被稱為金融領域的“哥德巴赫猜想”。為有效化解這一難題，安徽省蕪湖市於2017年起推出中小企業信用貸試點工作，以中小企業為服務主體，以企業信用信息為基礎，以大數據技術為依託，以政策性擔保為支撐，探索建立“徵信機構+銀行+擔保”的中小企業信用融資新模式。

成都數聯銘品科技有限公司（以下簡稱“BBD”）作為蕪湖市政府引入的重點徵信機構之一，基於業界領先的大數據處理、分析與模型技術，以及多維的海量即時更新數據，運用複雜網絡關係算法構建了企業與企業、企業與個人之間的高維關聯圖譜、信用風險預警、高風險信息提示等產品，高效識別各類信用風險，提高信貸決策效率，深度參與並助力蕪湖市中小企業信用貸試點工作的順利開展。

借力大數據

化解中小企業融資難題

中小企業在我國經濟發展中位置顯耀，已成為國家經濟發展的重要組成部分。伴隨着我國經濟進入新常態，供給側結構性改革“三去一降一補”的持續實施，互聯網、大數據、人工智能等前沿技術的發展，中小企業產業發展與金融行業發展都在經歷着前所未有的深刻變化。長期以來，作為金融體系的重要組成部分，商業銀行是實體經濟的主要“供血者”，然而中小企業“融資難、融資貴”卻一直是橫亙在商業銀行與中小企業之間的一個世界性難題。

近年，中小企業發展面臨“三重困境”：材料不斷上漲、勞動用工成本節節攀升的成本困境；產能落後、創新不足的技術困境；融資難、融資貴的融資困境。困境疊加形成一個惡性循環，無疑使中小企業陷入了生存危機，轉型升級更是舉步維艱。

與此同時，商業銀行服務中小企業也遭遇着三大難題。首先，成本難以控制。利差空間急劇收窄，成為制約商業銀行為中小企業提供融資支持的主要原因。其次，模式難以創新。單一的服務標準和模式難以適應中小企業短、小、頻、急等多元化的融資需求。最後，質量難以提升。由於信息不對稱，貸前調查失真、風險定價缺失、貸後管理不精準、風險處置不力等問題，貸款可能“脱實向虛”，一旦金融機構後知後覺，將付出高昂的代價。

為進一步深化金融改革，有效化解中小企業融資難、融資貴問題，2017年7月，蕪湖市正式出台《關於中小企業信用貸試點工作的實施意見》，緊扣“中小企業融資難和銀行放貸難並存”這一痛點，提出了具體可操作性的模式——以中小企業為服務主體，以企業信用信息為基礎，以大數據技術為依託，以政策性擔保為支撐，建立“徵信機構+銀行+擔保”的中小企業信用融資新模式。

這一試點工作推動後，在蕪湖註冊登記、有獨立法人資格、符合產業發展政策的、有新增貸款需求的中小企業，可向徵信機構、銀行的市級分行或地方法人銀行提交申請，通過徵信機構評級、銀行授信、政策性擔保增信，可順利獲得無抵押、利率低、最高2000萬元的信用貸款。

BBD是蕪湖市為了推進這一試點工作引入的重點徵信機構之一。基於大數據、人工智能等前沿技術，公司充分使用多維度高頻數據，運用業界領先的大數據處理、挖掘與建模技術還原中小企業信用水平、行為特徵與風險畫像並自動生成徵信評級報告，作為銀行審貸放貸的主要依據之一，助力蕪湖市政府破解中小企業融資難題，力求共同提升金融服務實體經濟發展能力。

整合運用多維度高頻數據

形成一整套智慧風控決策方案

數聯普適是BBD落地蕪湖的子公司。BBD集團是一家專注服務於金融監管、政務監管的行業領先大數據綜合服務提供商，是目前國內發展最快，研發能力最強的大數據技術和應用服務公司之一。

BBD擁有全球首個以行為刻畫企業的風險引擎——浩格雲信，自從2013年開始採集、積累了全國3100萬户法人機構、9000餘萬户個體工商户或分支機構的信用信息，運用這些信息在金融行業的場景應用上擁有豐富的創新實踐和成果。

2016年，BBD與重慶銀行聯合打造基於大數據的風控平台Holo Credit，並推出大數據小微信貸產品“好企貸”，藉助大數據技術及全新風控模型有效識別風險，降低小微企業融資成本，擴大小微企業融資覆蓋面，從而促進小微企業發展。自2016年7月28日上線以來，“好企貸”在短短一年時間放貸金額已超過10億元，貸款質量良好。

作為子公司，數聯普適共享BBD的全部數據和技術。數聯普適總經理廖勇翔介紹，公司通過增加對中小企業評級的維度，打通信息孤島，在取得客户授權和合規的應用情況下開拓不同的數據來源，整合傳統銀行數據、政府公開數據以及BBD自有數據，形成三位一體的“大數據”體系。通過多維海量數據的接入，為公司覆蓋全流程的從貸前准入到貸後監控業務提供全面支撐。繼而，利用業界領先的大數據採集、挖掘、處理、分析中小企業的欺詐風險、信用風險，有效識別其經營風險。再面向在線信用貸款、交易融資、產業鏈融資、生命週期融資等眾多金融場景建立信用模型，完成對中小企業貸款的風險定價。

這一模式中，在貸前環節，利用大數據判斷客户資質；在貸中環節，利用大數據識別還款能力；貸後環節，利用大數據跟蹤貸後風險，從而實現幫助金融機構進行自動化客户探索、自動化信貸審批、自動化利率定價、自動化信貸額度、自動化監控預警，這就形成貸前、貸中、貸後一整套智能風控決策方案。

讓信息多跑路

全方位助力中小企業信用貸

全國大環境下，第三方徵信機構與政府信息共享的渠道正在迅速拓寬，信息共享正在全方位鋪開。除了直接向信用信息共享平台提供信息，第三方信用服務機構在與地方政府及行業的信息共享上也加快了腳步。此次，數聯普適深度參與蕪湖市政府主辦的中小企業信用貸試點工作，在全國首次運用大數據技術研發子信用貸款管理產品，這一方面作了深度嘗試。

2017年11月23日，蕪湖市中小企業信用貸試點工作座談會召開，數聯普適作為重點徵信服務機構代表參會。BBD首席徵信官朱勁傑出席會議並作出工作彙報。她表示，數聯普適將不斷完善大數據評級模型及方法，確保出具客觀、公正、獨立的信用評級報告，為企業提供方便、快捷的徵信服務。

根據會議通報，截至2017年11月22日，蕪湖市已有580家企業在徵信機構註冊建檔；已實地走訪調查417家申請企業，已生成123家中小企業的大數據信用評級報告，已有45家企業獲得中小企業信用貸款，總金額31470萬元。

總經理廖勇翔介紹，在服務中小企業信用貸試點工作方面，數聯普適深耕行業，剖析痛點，在徵信機構中具有領先優勢。公司創新打造在線填報系統，一改傳統徵信模式，中小企業可通過線上進行信息交互，讓信息多跑路，讓人少跑或不跑路，無需雙方工作人員進行多次實地對接，節約成本，便利快捷。

更重要的是，數聯普適充分發揮在大數據技術和公司自有數據積累方面的優勢，在確保評級質量的前提下，對客户需要填報的資料進行最大限度的精簡。目前，系統共設置37項填報內容，其中，只有12項為必填項，其餘25項均為選填項。同時，除了需要上傳原件掃描件的項目，其餘所有項目均有預設模板，客户只需下載後，“填空”上傳即可。大幅度提升客户的辦理效率，並降低客户辦理成本，提升客户體驗。

值得一提的是，數聯普適《機構准入報告》由BBD 浩格雲信和Prophet系統自動化生產。在客户信息填報齊全後，公司將在5個工作日內安排盡職調查，盡職調查後2個工作日內向客户出具《機構准入報告》。

顯而易見，新興技術已為金融行業打開了全新的格局，成為驅動創新最重要的工具，也為重構行業發展的基礎設施提供了必要的前提。互聯網、大數據、雲計算、人工智能等技術在信息整合、成本集約、效率提升、普惠便民等方面都凸顯了絕對的優勢，金融與科技的融合更加為中小企業的金融服務注入了活力。

蕪湖市先試先行，充分利用新興技術創新模式，將徵信服務引入企業融資環節輔助銀行審貸，提高風險識別，為中小企業發展提供良性環境。數聯普適將繼續發揮優勢，助力蕪湖市中小企業信用貸試點工作，一同開啓中小企業貸款的“大數據時代”。

21世紀經濟報道及其客户端所刊載內容的知識產權均屬廣東二十一世紀環球經濟報社所有。未經書面授權，任何人不得以任何方式使用。詳情或獲取授權信息請點擊此處。