同盾科技蔣韜：AI賦能金融，Fintech 進入新時代

12月7日，清華大學五道口金融學院聯合多家企業與研究機構籌建的金融科技研究院——清華大學金融科技研究院正式掛牌成立。

全國人大常委、財經委員會副主任、清華大學五道口金融學院理事長兼院長吳曉靈，圖靈獎得主、中國科學院院士、清華大學交叉信息研究院院長姚期智，中國互聯網金融協會秘書長陸書春，清華大學五道口金融學院常務副院長廖理，同盾科技創始人、董事長蔣韜共同出席了掛牌儀式。

全國人大常委、財經委員會副主任、清華大學五道口金融學院理事長兼院長吳曉靈在祝辭中談到：“信息技術是金融科技快速發展的驅動力。未來金融業的發展水平以及金融服務於實體經濟的能力將越來越依賴於科技的力量。

金融科技研究院的成立為金融科技行業提供了前瞻性的研究與實踐指導，產業研究與企業經營往往都是相輔相成的，同盾科技作為金融科技企業的先鋒成員，一直都在積極探索創新科技與金融風控的深度融合，不僅在產業實踐中取得巨大成果，也在理念創新上獨樹一幟。

同日，清華大學金融科技研究院成功舉辦了“中國金融科技大會⋅金融深科技論壇2017”，同盾科技創始人、董事長蔣韜於會上發表了重要演講。

金融是人工智能天然落地場景

蔣韜認為，現階段人工智能已經來到了規模化發展的前夜，主要原因有四點：

第一，移動互聯網的應用在人們的生活中“無孔不入，無處不在”，積累出了海量的數據，尤其是包括視頻、語音、文本等一些非結構化數據被不斷創造出來並得到存儲，在大數據的環境下，數據驅動的優勢愈發明顯，使機器智能完成由量變到質變的飛躍。

第二，底層計算能力越來越強，近年來雲計算、分佈式存儲，甚至AR芯片都有了長足的進步，對數據的收集、存儲、傳輸、處理能力的升級提供保證，技術的革命成為可能。

第三，資本市場持續看好人工智能的未來發展，大量熱錢不斷湧入。據相關研究報告顯示，2010年至2017年5月，中國人工智能領域共發生2218起投資事件，涉及投資金額達668.42億元人民幣。

第四，國家在政策和制度層面提供了強有力的支持，政府不斷出台各種文件鼓勵人工智能的發展，並將其定位成我國未來產業升級和參與世界經濟競爭的一項利器。

由於金融的數字表現形式天然與人工智能存在一定的契合，因此金融也被視為人工智能技術最佳的落地場景。

“基於此，我們提出了一個概念，AaaS——智能分析即服務。”蔣韜説。

AaaS區別於傳統的IaaS(基礎設施即服務)、PaaS(平台即服務)和SaaS(軟件即服務)等模式，和這些單一提供或平台或工具或數據服務的模式不同，AaaS可以根據不同金融機構的業務需求，在包括營銷、風險控制、投資和運營等多種細分金融場景中提供基於智能算法模型的分析服務，為金融機構賦能，助力金融機構提升其核心競爭力。

並且憑藉AaaS可以將傳統金融機構裏分析的工作環節，放置到雲端，不僅解決了人工的問題，也大大降低了企業的成本。

同盾的分析即服務的平台是由幾個模塊搭建而成的多層次系統構造。

最底層是數據存儲。這是一個完全依靠同盾自己的力量搭建的平台，沒有使用任何雲服務，為此，同盾組建了一個140多人的運維團隊，每年服務器的投入超過了1個億。

底層之上搭建了機器學習平台，包括有監督、無監督、半監督，以及基於深度學習的平台，主要是進行一些離線的稀疏數據的關聯性分析。

再往上是基礎的應用平台，主要分為三個業務環節：

1、信貸的風險分析，包括貸前、貸中、貸後、逾期税收、評分卡、申請欺詐。

2、反欺詐。從賬户級別、交易級別、內容級別（網信辦也提出了基於內容的監控）、廣告的點擊、營銷作弊，同盾都有一體化的解決方案。

3、價值挖掘。金融機構存在大量的沉睡客户，同盾業正在着手交叉營銷模型搭建，對用户的重新激活提供解決方案。

應用層之上是服務的行業。同盾現在主要服務的行業有金融機構，包括銀行、保險、持牌的金融機構、部分非持牌的小貸公司，以及電商、O2O等非金融機構。

目前信貸業務是最典型的應用場景，以這個場景為例，整個信貸業務流程分為幾個環節。第一營銷獲客；第二貸前反欺詐、貸前的信用評估；第三放款後的貸中監控、逾期管理和逾期回收。

獲客環節中，同盾幫助金融機構在一些看上去不是特別好的、相對來説比較“刺激”的客羣，發掘裏面那些真正有強借款需求，並且又能夠按時還款、按時還錢、信譽比較好的人，也就是所謂高價值、低風險的人羣。並且還可以利用大數據、交叉營銷模型激活“沉睡”的老客户，以此提高復購率。

同盾給銀行服務的信貸風控解決服務過程中，生成了一套創新型信用評估機制，銀行有一套基於央行信用評估的模型，同盾推出一套基於互聯網行為數據的模型，這兩套模型做一個綜合的加權，很多銀行都在採用兩個模型加權之後的信用評價，以此決定放款的額度。

同時同盾還推出了欺詐分評估，具體實施環節中，評分20分以上平均幫某借貸結構拒絕11%申請的量，在被拒絕客户裏面覆蓋了超過96%的欺詐分子。

催收效率低、成本過高是貸後平台面臨的最大問題，很多大型金融機構和銀行往往都會維持着上萬人的電話催收甚至人工催收團隊，給機構的管理造成很大壓力。

為此，同盾推出了智能自動催收產品，完全依靠智能語音交互進行催收，催收效果十分顯著。一家國內大型持牌消費金融機構，日均新增M1、M2按揭量超過兩萬筆，業務增長驚人。

引入同盾智能催收產品之後，一天內合同回款率和金融回款率都比人工催收模式平均要高7%到8%，三天的使用期限內比人工催收模式高4個點左右，效果顯而易見。

演講最後，蔣韜對行業發展做出了一個前瞻性的預測，他認為：

1、隨着金融日漸線上化、場景化和高頻化，人工智能未來會在整個金融領域的各個場景、環節都起到非常重要的作用。

2、金融機構正在積極擁抱人工智能，包括像營銷、客服、中台的運營管理、風險管理、後台的運維、安全審計等環節，都可用人工智能進行優化甚至取代。

3、第三方的服務機構和企業通過專業優勢、人才優勢、信息優勢，可以承接金融機構部分的非核心功能，也可以幫助金融機構快速完成變革。