存款送禮重出江湖 銀行年末再戰攬儲

拉存款難對於銀行而言是個老話題，伴隨年關將至，為了拉存款，銀行的員工們又開始上演“一人在銀行，全家跟着忙”的繁忙景象。《經濟參考報》記者近期走訪多家銀行網點發現，存款利率上浮、大額存單利率上浮甚至存款送禮等戲碼紛紛上演……2017年的“年終攬儲大戰”再次如約而至。

使出渾身解數拉存款

“存1萬送清潔用品、存3萬送油或者米、存5萬送油米套裝、存10萬送牀品四件套”，這是記者在郵儲銀行上海一家支行營業大廳看到的張貼信息，旁邊還堆滿了油、米等禮品，這也確實吸引了不少老年客户。

除了送禮，直接提高利息顯得更為“實在”。記者在上海銀行一家支行的門口看到了一個偌大的宣傳牌，上面寫道，“即日起凡在網點櫃面存入1年期定期存款，金額3萬及以上，利率給予50%上浮，上浮後為2.25%。”

目前，央行執行的存款基準利率為：活期利率0.35%，三個月期利率1.1%，六個月期利率1.3%，一年期利率1.5%，兩年期利率2.1%，三年期利率2.75%。

除了存款，大額存單也成為銀行年底攬儲的籌碼。在建設銀行上海新天地的一家支行，記者看到除了送禮品外，對大額存單客户還給予利率上浮40%。

“存款利率上浮、存款送禮這些招數我們也用，但年底壓力實在太大，為了衝量我們現在是直接存款送錢。”一家村鎮銀行的員工小陳告訴記者，存1萬元一年定期的話，除了利息還額外給客户50元。“這是把我們自己的績效掏出來給客户的，沒辦法，不這麼辦拉不來存款。我剛剛拉了一個客户去別的銀行提了10萬元到我們行存上，我額外給了他500元。如果我不給他這個額外的實惠，人家才不會來我們行存款呢。”

記者注意到，近期銀行理財產品的發行量和收益率也紛紛水漲船高。融360最新數據顯示，11月銀行理財產品共發行13820款，環比增加3207款，大幅上升30.22%；此外，11月銀行理財產品平均預期收益率為4.68%，環比上升0.05個百分點，平均期限為5.2個月。融360理財分析師劉銀平認為，不管從資金投放量還是資金利率成本來看，12月份的資金都會非常緊缺，加之臨近年末，銀行的資金流動性一般比較緊張，11月銀行理財產品預期收益率已經有了相對較快的上漲，預計12月收益率將持續上行。

攬儲壓力緣何大

數據顯示，今年前三季度，四大行存款新增4.8萬億元，同比少增1萬億元；8家上市股份制銀行存款新增僅2182億元，同比少增7000億餘元，中信銀行、民生銀行、平安銀行前三季度存款分別減少3225億元、1455億元、101億元；7家上市城商行存款新增4136億元，同比少增近2700億元；只有5家上市農商行存款增幅多於去年。

中誠信國際金融機構部總經理白巖表示，去年以來，監管部門加強了對同業和投資業務的管理，要求同業負債在總負債中的佔比保持1/3以下。市場資金價格提升以及貨基新政推出，導致很多機構減少非存款類金融機構存款吸收，表外的理財產品被納入考核，因此規模增長受到一定限制。表內的理財產品受到風險計提的影響，本身規模也很有限。這些均加劇了今年年末銀行攬儲壓力。

蘇寧金融研究院高級研究員趙卿指出，從近年金融機構整體存款餘額看，基本保持低速增長，2017年存款增速更是下滑至9%左右。從銀行存款結構看，2017年開始，個人和企業存款同比增速下降明顯，而同業存款和政府存款同比增速呈上升趨勢。

值得關注的是，由於鄉鎮和農村客户投資意識偏弱，個人金融資產中儲蓄存款佔比較高。這是擁有區域優勢的農商行得以拓展存款來源，保持存款增長的原因。這些市場主要是農業銀行、城商行和農商行的競爭優勢地區。例如，農行截至2017年6月末，縣域個人存款餘額4.7萬億元，比上年末增加2247.07億元，佔個人存款的比重從2015年末的42.8%提高到2017年6月末的超50%。

監管規則難破行業潛規則

早在2014年9月，銀監會、央行等部門聯合發佈的《關於加強商業銀行存款偏離度管理有關事項的通知》（下稱《通知》）就規定，商業銀行應完善績效考核評價體系，加強對分支機構的績效考評管理，合理分解考評任務，從根源上約束存款“衝時點”行為。商業銀行不得設立時點性存款規模考評指標，不得設定單純以存款市場份額或排名為要求的考評指標，分支機構不得層層加碼提高考評標準及相關指標要求。

《通知》還強調，商業銀行不得采取“高息攬儲吸儲”“非法返利吸存（通過返還現金或有價證券、贈送實物等不正當手段吸收存款）”或“通過第三方中介吸存（通過個人或機構等第三方資金中介吸收存款）”等手段違規吸收和虛假增加存款。

但現實情況是，送禮甚至額外“送錢”這些變相提高存款收益的行為，已經成為銀行員工攬儲不成文的潛規則。

“行長説我們從現在開始到年底，不休班了。讓我們聯繫自己的大客户，挨個打電話或者直接上門拜訪，要看好自己的存款別被其他銀行搶走。”一位銀行員工告訴記者，現在不僅要考核季度新增存款量，還要考核日均存款量。

可見，在銀行仍然依靠息差的盈利模式下，攬儲這種現象短時恐怕難以消失。