僱主們擁抱允許他們每日支付的應用程序 - 彭博社

插圖：Nichole Shinn 為彭博商業週刊繪製對於 Shaahir Liles 來説，就像每天都是發薪日。他是喬治亞州 Towne Lake 的一家 温迪餐廳的助理經理，Liles 説自從他的僱主開始為員工提供一種新福利——一個他可以隨時提取資金的金融應用後，他的壓力減輕了。“我註冊了，從那時起我就一直喜歡它，”他説的是 即時金融，這是一項基於移動的服務，允許他免費訪問前一天收入的一半，以覆蓋發薪日之間的開支，甚至可以為夜間外出獲得額外資金。“這讓你有自由提取那筆錢，以防萬一。”

彭博商業週刊為什麼服裝轉售平台如此難以盈利？Lina Khan 剛剛開始（她希望如此）中國在太空領域正在追趕埃隆·馬斯克30萬美元的賓利 Continental GT 是一隻混合動力野獸，令人矚目希望吸引和留住小時工的僱主必須變得富有創意，因為勞動力市場正在收緊。減少員工流失的一種方法是縮短髮薪日之間的等待時間。當 Liles 在二月份開始在那裏工作時，這項福利正在 Hoover Foods Inc. 運營的特許經營店推出。他説到六月份，該地點的 30 名員工中有 24 名在使用它。

當前擴張的一個難題是，儘管 失業率幾乎是自 1969 年以來最低的，許多美國人面臨收入和工作不穩定，或者經常缺錢。每月的就業數據“呈現出比對勞動力市場的更深入檢查所暗示的要積極得多的畫面，”紐約大學公共政策與經濟學教授、去年出版的 金融日記：美國家庭如何應對不確定的世界 的合著者 Jonathan Morduch 説。“大故事是，許多工人面臨流動性問題，因為工資沒有足夠快地上漲，”他説。

微薄的工資

工人的工資增長落後於最近美國經濟擴張的收益

來源：勞工統計局

五分之二的美國成年人缺乏足夠的儲蓄來支付400美元的緊急費用，四分之一的人認為他們的財務狀況“至少還不錯”，根據2017年末的結果聯邦儲備調查，該調查於5月發佈。超過五分之一的受訪者表示，他們無法全額支付本月的賬單，超過四分之一的人去年因為負擔不起而跳過必要的醫療護理。

工資收入者，尤其是在零售和服務行業，繼續面臨不確定或波動的工作時間、可變的收入和加班，以及對小費和佣金的依賴。僱主越來越關注非工資福利而非工資上漲，而工人的議價能力在 工會會員減少的背景下有所減弱。某些經濟部門大型公司的日益主導地位也是壓低工資的另一個因素。莫杜赫自己的研究還顯示，平均家庭在幾乎一半的時間裏經歷收入和支出的波動。他説，這種不穩定“正在造成大量的經濟不安全感和焦慮”。

信用卡公司或發薪日貸款公司當然針對面臨現金緊縮的客户。但與這些企業不同，越來越受歡迎的即時支付金融應用程序沒有利息費用或提前提取收入的罰款。在紐約的DailyPay上，該服務於2015年8月推出，聲稱擁有50萬用户，工人每次使用需支付1.25美元至2.99美元的費用，具體取決於他們希望資金是第二天到賬還是立即到賬。

總部位於亞特蘭大的Instant Financial表示，自2017年初在美國首次亮相以來，已積累超過250,000名用户。該公司並未透露向註冊提供該服務的企業客户收取的月費（這些客户包括 麥當勞公司 和 澳大利亞牛排屋的特許經營商）。員工每天有三到四小時的時間，可以免費將前一班次工資的50%轉移到借記卡上。

在緬因州路易斯頓的一個呼叫中心工作的Tonya Childs，依賴Instant Financial應用程序。她説：“這有助於你撐過下一個工資日，”否則，“那14天真的會很漫長。”

自從Hoover Foods在Liles工作的Wendy’s特許經營店推出Instant Financial應用程序以來，員工流失率有所下降。他加入時大部分員工仍在，反而增加了兩名員工，而不是“每隔一個月就換人，”他説。“這可以改變人們的招聘方式。”

但使用此類應用程序可能會帶來意想不到的後果。幾乎持續的資金流入可能會促使一些人在當前工資週期內超支，最終導致儲蓄或月底更大開支的錢減少。

另一個缺點是，一些員工可能會因為更快獲得工資而選擇低薪工作，而放棄稍微高一點的職位。美聯儲的調查顯示，當面臨假設選擇時，員工大多更傾向於月收入的穩定性，而不是更高的報酬。超過50%的人選擇了穩定收入的工作，儘管放棄了一點或稍多的錢。即使可變收入的工作薪水高得多，只有5人中有3人選擇了它。

凱拉·奧利弗，22歲，表示她喜歡能夠給DailyPay發送一個表情符號的自由——每個表情符號價值20美元——每當她需要現金注入時，她並不介意這些費用。這位來自伊利諾伊州諾曼的認證護士助理表示，她希望這個應用程序在幾年前她突然面臨“汽車維修問題”時就能使用。“這會很方便。”