多少人能享受到住房公積金？_風聞

來源：真話財經（ID:zhenhuacaijing）

作者：馬繼鵬

今天，北京住房公積金新政正式實施。這被認為是史上最嚴的公積金貸款政策，估計很多人又買不了房子了。

更讓人揪心的是，房價還在上漲，國家統計局週五公佈的8月份70個大中城市住宅銷售價格變動情況顯示，更多城市加入到新房價格上漲的行列中，且同環比漲幅均有所擴大。

具體來看，新建商品住宅價格同比上漲的城市有68個，比上個月多3個；只有上海和南京2個城市低於去年同期，而海口和三亞分別以21.4%和21.2%的同比漲幅領漲全國。

所以，一邊是不斷上漲的房價，一邊是越來越指望不上的公積金貸款，以後買個房子會越來越難。

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根據北京的政策初衷，新的住房公積金政策是為了進一步調控樓市，真正落實“房子是用來住的不是用來炒的”，保證資金主要用在剛性需求和首次購房的家庭身上。

不過，新政客觀上加大了剛需族的購房難度，不管是首次購買的剛需還是有改善需求的購房者。

上週五，新政剛發佈，就有朋友向抱怨，本來想趁着北京房價漲不動的時候換個稍微大點的房子，把自己現在的房子賣了做首付，但按照現在的政策，不僅首付高，而且貸的少。

2017年北京“317”新政中，公積金貸款只“認房”。即不看貸款記錄，只要名下無房，就能按首套房申請公積金貸款。

北京新的住房公積金政策要求，借款人在申請住房公積金貸款時，既“認房”又“認貸”。首套房貸款首付比例不低於35%；二套房貸款首付比例不低於60%。

解釋一下，“認房”是指借款申請人在北京名下有住房，“認貸”是指在中國人民銀行徵信系統中全國範圍內的個人住房貸款記錄，如果在外地有購房貸款記錄，也算有貸款。

另外，貸款額度上限和貸款年限也有了調整。借款人每繳存一年可貸10萬元，繳存年限不夠1整年的，按1整年計算，最高可貸120萬元。借款申請人最長貸款期限由原來的可以貸款至70週歲下調至65週歲。

這條對購房者的影響是非常大的，也就是説，剛工作時間不長的購房者，基本很難獲得公積金貸款的支持，比如工作5年，最多也就能貸50萬，這對在北京購買一套房子來説，是杯水車薪。

此外，北京還調整了公積金異地購房政策：繳存人只能將提取的公積金用於購買北京市或其本人及配偶户籍所在地的縣、市及省會城市內的住房；繳存人或其配偶在北京已有購房提取記錄的，不能再辦理異地購房提取。

還有，新的政策似乎鼓勵大家去郊區買房。如果户籍在東城區或西城區，購買城六區以外的首套住房，最高可貸140萬元；如果户籍在朝陽、海淀、豐台、石景山區，購買城六區以外的首套住房，最高可貸130萬元。

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之前，針對公積金政策，就有很多人評論稱，這是沒房的人補貼有房的人。北京的公積金新政其實讓這種情況更嚴重。

就拿繳存年限這一條來説，工作時間不長的購房者，手裏攢的錢就不多，公積金貸款也貸的很少，在北京高房價面前，買房的可能性很小。

更重要的是，如果從全國範圍去看公積金的問題，能真正在買房的時候獲得公積金支持的人也是少之又少。

2018年5月30日，住房和城鄉建設部、財政部、中國人民銀行聯袂出爐住房公積金2017年年報，按城鎮單位就業人口計算的住房公積金收繳覆蓋率較2016年略有提升，達到41.05%。

這是自1991年從新加坡引進住房公積金制度以來的最高值，但距過半水平依舊相差較遠。目前，住房公積金在收繳環節惠及人羣依然有限，近60%的單位職工沒有分享到該制度的紅利。

若按城鎮所有就業人口（城鎮單位就業人員加上城鎮個體就業人員）計算，其惠及範圍進一步縮水超過10個百分點，近70%的城鎮就業人口並沒有機會參與其中。

按照現行住房公積金管理條例，住房公積金適用對象為城鎮單位人口，城鎮個體户不包括在內。統計數據顯示，2017年約為9000萬城鎮個體户不能享受公積金。

另外，城鎮單位差別也很大，國有或集體單位繳存覆蓋率早已實現了全覆蓋，外商投資企業2017年也接近100%。但私營企業及其他城鎮企業繳存覆蓋率升幅過慢，2017年僅為22.91%。

除了公積金在覆蓋率上的差異，很多已經繳納了公積金的員工獲得貸款的比例也很低。有一個住房公積金個貸户率的指標可以衡量。

住房公積金的總個貸户率即住房公積金貸款户數累計總額與住房公積金繳存户數累計總額之比。該指標反映的是住房公積金在使用環節對繳存住房公積金者的覆蓋程度。

中國的住房公積金的總個貸户率2015年突破四成以後連續三年持續上升，2017年升至近45%，但這也意味着，約有55%繳納了住房公積金的家庭並沒有實際使用住房公積金貸款。

此外，從變化趨勢看，個貸户率的年度同比在2015年達到階段性高點後連續兩年下跌，2017年僅為3.71%。

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通過上述分析，目前的住房公積金制度，不管是收繳覆蓋率，還是繳納以後獲得貸款的比率，都有很大的提升空間。

目前，中國的住房公積金有兩套體系，即國管和市管。按照2002年修訂的住房公積金管理條例規定，直轄市和省、自治區人民政府所在地的市以及其他設區的市設立一個住房公積金管理中心，負責住房公積金的管理運作。

住房公積金管理中心是不以營利為目的的獨立事業單位，主要是為了服務住房公積金繳納者以及通過住房公積金貸款的人。

不過，住房公積金管理中心的待遇可是很高的。2017年，住房公積金管理中心在職人員特別是在編人員，年平均工資收入明顯高於同類單位，甚至超過了金融業，2017年為12000元。

住房公積金制度設立的初衷在於幫助國民特別是中低收入者圓得住房夢。現在來看，離初衷還很遠。