説一説百度家的度小滿_風聞

曲豔麗 | 文

圈中盛事，百度世界大會的又一年。

今年的主題是“Yes，AI Do”。李彥宏説:“互聯網思維過時了，百度正在用AI的思維方式，用實時、全局的數據來解決城市交通問題。”

百度的無人駕駛汽車很吸睛，然，人工智能AI在金融領域的應用，同樣是黃金賽道。

今年四月，百度旗下的金融服務事業羣組融資拆分，並啓用新品牌“度小滿”。

目前，度小滿已經積累了**3億+**可授信用户，註冊用户超過8000萬，申請用户超過3000萬，數據非常強。

過去寫在課本里的，金融是錢的生意。而如今在人工智能的視角里，金融的本質，是數據、與數據處理。科技遞進了金融的概念。

這也是為何高盛已有9000名計算機工程師，向科技驅動義無反顧的轉型。

在度小滿金融，70%的人員是技術背景。

場景

有句俗語，叫做“內事不決問度娘”。

互聯網巨頭之所以涉足金融，因為其有數不清的線上應用場景。

舉個例子，高達數億的用户每日在百度****搜索出國、旅遊、裝修、租房、教育、3C產品等消費，或者小微企業經營領域的信息查索。

這其間，海量的金融需求誕生了。

度小滿金融40%以上的需求，是小微企業主。在百度搜索，每天提交“店鋪裝修”、“網店運營”等在一定程度上表明小微企業主身份的搜索請求數以百萬計。

舉個例子，用户張某在搜索中高頻出現“大型魚缸選用什麼淨水器”、“反滲透膜生產廠家”、“錦鯉的養殖水質”等，可初步斷定其為魚類養殖户。度小滿可進一步以ID-Mapping技術與工商信息進行匹配。

像百度這樣的巨頭，旗下14款用户過億的App，每日有60至70億人次的搜索請求。

這些核心關鍵數據脱媒之後，度小滿有8000維的特徵去描述每個人(點)，這些高維的向量還原回三維空間，再通過相似的用户畫像聚合。

這就是度小滿的look like模型。度小滿在特定人羣的拓展準確率可以達到90%以上。

教育，是度小滿最早佈局的場景。

貴州省毛台村裏15歲的鄒傑權，原本在鄉間收割煙草，在姐姐的幫助下，藉由度小滿旗下的“有錢花”進行分期，就讀新東方烹飪學校，最終走出了大山。

單就智能****獲客這一環節而言，互聯網的大數據，細化至針對不同的人羣、不同細節的觸達方式，這是傳統金融過去不可想象的。

“百度生態內產生大量金融需求，度小滿目前滿足的需求不足1%”，度小滿金融CEO朱光説。

賦能

像度小滿金融，有技術和場景優勢。而在資金和風控上，傳統金融機構也有很高的護城河，二者是互補，Fin(金融)和Tech(技術)一拍即合。

1.去年，度小滿和農業銀行聯合孵化了“金融大腦”。至今年上半年，農業銀行上線的掌上銀行，用户已可以刷臉登錄App，並通過語音進行轉賬操作。

2. 百信銀行於去年底成立，度小滿和百度雲向其輸出AI技術，用以用户畫像和精準獲客。截至7月末，百信銀行已為200萬用户累計投放了400多億元的消費貸款。

3. 過去一年，度小滿幫助南京銀行智能獲客。據悉，通過百度大數據推送給南京銀行的客羣，通過率已達到了81.5%。二者合作服務了150萬用户，累積放款超過200億元。

度小滿金融技術負責人許冬亮説：“舉個例子，最初的時候與一家機構合作，分發給它的用户，整個通過率只有30%。通過度小滿精準的對用户畫像的匹配，後續分發給機構的整體通過率能夠上升至95%以上。”

近兩年，度小滿與50餘家銀行、消費金融公司合作，累積放款超2500億元，服務了超700萬小微企業主，為合作伙伴創造的利息收入累計超50億元，不良率低於業內平均值。

其中，2018年以來，累計放款額已經超過1700億。

站在巨頭的肩膀上，只讓人驚歎於互聯網的速度。

效率

度小滿金融信貸業務部總經理龍雨認為，金融服務的落地點，在於精準的額度和個性化****的定價區間。

其資產配置，簡而言之，是風險****分層。例如，為某金融機構配置三類資產，包括：

較低定價利率低風險的客户，年化利率14.6%，扣除風險後的預期收益是8.5%。

年化利率18%的資產，扣除風險後收益9.2%。

一些風險可控、收益更好的資產，年化24%，扣除風險後**12%**的水平。

以上三類資產形成組合，整個機構的盈利性可達9.8%。

龍雨介紹道，度小滿與某家直銷銀行合作，期間不斷的調試風險水平，模型迭代，風險成本在過去一年內下降了20%，變成了利潤空間。

AI對於效率的改變，是明顯的。

又例如，度小滿的智能語音機器人，人機對話，用以外呼、客服和催收。

智能機器人1.0版本是四月份發佈的，當時，差不多50%的催收工作量已經被機器替代了。如今的2.0版本，機器又學會了給一些不太好交互的用户，施加一點壓力，催收率較之前提升了5%。

AI

在2018百度世界大會上，李彥宏解釋了互聯網思維 VS AI思維的差異。

他説：“互聯網思維是基於抽樣的思維，有些人打開了地圖App，然後根據道路上可能有20%或者30%的人在使用這個App，實時的知道道路擁堵狀況。

而AI思維，是城市道路上每一輛車所在的位置，每一個紅綠燈前後左右有多少輛車，全量的數據放進智能交通的體系中。”

所謂“AI”在金融領域的應用，事實上是數據的深度挖掘。

度小滿把大數據疊加在央行徵信數據基礎之上，將風險區分度提升了15%。

2017年1月，度小滿推出“磐石平台”。平台上有身份識別、反欺詐風險決策、信用風險核驗以及貸中後監測，建了一張190億個頂點、730億條邊的關聯網絡。

磐石的機構用户超過500家，累積查詢量包含黑灰產、多頭共債、黑名單等已經超過3.6億次。

度小滿金融技術負責人許冬亮很強調了實時監控這一點，尤其是當一個好用户為什麼突然變成一個壞用户，就要快速的發現變化，及時止損。

行業維度、地域維度也在動態監測的範圍之內，隨時觀察信用水平的變化。

佈局

度小滿金融的佈局，分四大板塊。除消費金融、金融科技外，還有理財、支付。

在大會上，度小滿金融副總裁張旭陽稱，每天通過百度檢索理財相關信息的次數，達到3500萬以上。

這些搜索有可能連接的，是信託、公募基金等金融產品端，而中間的紐帶，依然是以大數據為基礎的風險偏好評估、智能投顧的能力。

八月份，度小滿獲證監會頒發基金銷售牌照。

目前，度小滿資產端的累積申購量超過4500億。

還有支付。在剛剛過去的10月份，度小滿支付年度結算規模突破7000億。

大會當天，度小滿發佈了全新消費信貸平台“雲帆2.0+”，向金融機構開放了80多個用户畫像標籤以及多個模型標籤，匹配最符合機構需求的客户。

其實，“小滿”這個名字，來源於夏日第二個節氣，意在“四月中，物致於此小得盈滿”。

那是穀粒剛剛開始灌漿飽滿的季節。